การปฏิวัติแอปพลิเคชันขนาดใหญ่ในโลกคริปโต: เมื่อ Coinbase และบริษัทอื่นๆ ทลายกำแพงทางการเงิน
- 核心观点：金融应用正从碎片化走向一体化整合。
- 关键要素：
- 代币化技术打破资产交易时间壁垒。
- 监管框架趋于明确，支持多资产产品开发。
- 移动钱包基础设施成熟，简化用户操作。
- 市场影响：提升资金效率，重塑平台竞争格局。
- 时效性标注：中期影响。
ผู้เขียนต้นฉบับ: นิชิล เจน
แปลต้นฉบับโดย Luffy, Foresight News
เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว Coinbase ได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ได้รับการยกย่องว่าเป็น "อนาคตของการเงิน" แอปเดียวนี้มีฟังก์ชันหลัก 5 อย่าง ได้แก่ การซื้อขายหุ้นตลอด 24 ชั่วโมง การซื้อขายคริปโตเคอร์เรนซีในตลาดแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์และบนบล็อกเชน การซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้าและสัญญาซื้อขายแบบไม่จำกัดระยะเวลา ตลาดการคาดการณ์ และนักวิเคราะห์ทางการเงินที่ขับเคลื่อนด้วย AI ฟังก์ชันทั้งหมดสามารถเข้าถึงได้ผ่านโทรศัพท์มือถือ และผู้ใช้สามารถสลับระหว่างสินทรัพย์ประเภทต่างๆ ได้ทันทีโดยใช้ยอดเงินในบัญชีเดียว
Robinhood ได้ก้าวขึ้นเป็นผู้นำในด้านนี้ไปแล้ว โดยได้เปิดตัวการซื้อขายหุ้นแบบโทเค็น การซื้อขายฟิวเจอร์สตลอด 24 ชั่วโมง และบริการให้ผลตอบแทนจากสกุลเงินดิจิทัลในยุโรป และวางแผนที่จะเปิดตัว Robinhood Social ซึ่งเป็นฟีเจอร์การซื้อขายแบบโซเชียลในปี 2026
แนวคิดที่แพร่หลายบนแพลตฟอร์ม X ตีความแนวโน้มนี้ว่าเป็นวิวัฒนาการของ "ซูเปอร์แอป" แต่ผู้คนมองข้ามประเด็นสำคัญไป นั่นคือ นี่ไม่ใช่เพียงแค่การเพิ่มฟังก์ชันการใช้งาน แต่เป็นการทำลายขอบเขตของประเภทสินทรัพย์ทางการเงินที่ถูกกำหนดขึ้นอย่างไม่เป็นธรรมชาติโดยข้อจำกัดด้านกฎระเบียบและเทคโนโลยี
เหตุใดอุตสาหกรรมแอปพลิเคชันทางการเงินจึงเผชิญกับการควบรวมกิจการครั้งใหญ่หลังจากที่พัฒนาแบบกระจัดกระจายมานานกว่าทศวรรษ? สิ่งนี้หมายความอย่างไรสำหรับผู้ใช้และแพลตฟอร์มที่เกี่ยวข้อง? เรามาเจาะลึกในหัวข้อนี้กันเลย
จุดอ่อนของการแบ่งแยก
ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา แอปพลิเคชันฟินเทคจำนวนมากได้เกิดขึ้น แต่ส่วนใหญ่ครอบคลุมเพียงด้านเดียวของบริการทางการเงิน โดยฟังก์ชันต่างๆ เช่น การซื้อขายหุ้น สกุลเงินดิจิทัล การชำระเงิน และการออม ถูกกระจายอยู่ในแอปพลิเคชันต่างๆ
แม้ว่าโมเดลนี้จะมอบทางเลือกที่มากขึ้นให้แก่ผู้ใช้และช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถมุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงโซลูชันเดียวให้ดียิ่งขึ้น แต่ก็ก่อให้เกิดปัญหามากมายในการใช้งานจริง
อยากขายหุ้นแล้วซื้อคริปโตเคอร์เรนซีใช่ไหม? ธุรกรรมซื้อขายหุ้นต้องดำเนินการในวันจันทร์ และการชำระเงินแบบ T+1 จะเสร็จสมบูรณ์ในวันอังคาร หลังจากนั้น การถอนเงินจะใช้เวลา 2-3 วันกว่าเงินจะเข้าบัญชีธนาคารของคุณ การโอนเงินไปยัง Coinbase จะใช้เวลาอีก 1-2 วัน ตั้งแต่ "การตัดสินใจปรับการจัดสรรสินทรัพย์" จนถึง "การโอนเงินจริง" กระบวนการทั้งหมดใช้เวลาประมาณ 5 วัน ในช่วง 5 วันนี้ โอกาสในการลงทุนที่คุณคิดไว้ตอนแรกอาจหายไปแล้ว ในขณะที่เงินของคุณยังคงติดอยู่ในกระบวนการที่ยุ่งยากนี้
ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการซื้อ Bitcoin ในราคา 86,000 ดอลลาร์ในวันที่ 18 ธันวาคม แต่เนื่องจากความล่าช้าในกระบวนการ ธุรกรรมอาจเสร็จสมบูรณ์ในอีกห้าวันต่อมาในราคา 90,000 ดอลลาร์ สำหรับโอกาสการลงทุนที่มีความผันผวนสูงกว่า เช่น มีม การเสนอขายเหรียญดิจิทัลครั้งแรก (ICO) หรือการเสนอขายหุ้นต่อสาธารณะครั้งแรก (IPO) การสูญเสียจากความล่าช้าดังกล่าวอาจรุนแรงยิ่งกว่า
ปัญหาความกระจัดกระจายไม่ได้จำกัดอยู่แค่ในภูมิภาคเดียว นักลงทุนชาวอินเดียที่ต้องการซื้อหุ้น Nvidia ต้องทำการยืนยันตัวตนหลายขั้นตอน เปิดบัญชีกับบริษัทโบรกเกอร์ที่รองรับผู้ใช้ชาวอินเดียในการลงทุนในหุ้นสหรัฐฯ และฝากเงินเพิ่มเติมเพื่อซื้อหุ้นเพียงตัวเดียว
เราทุกคนเคยประสบกับปัญหาความขัดแย้งในการดำเนินงานลักษณะนี้ แต่เพิ่งไม่นานมานี้เองที่โครงสร้างพื้นฐานเพื่อแก้ไขปัญหาดังกล่าวเริ่มเป็นรูปเป็นร่างขึ้น
หัวใจสำคัญของการเปลี่ยนแปลง: การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน
การเปลี่ยนแปลงโครงสร้างหลักสามประการได้ทำให้การเกิดขึ้นของแพลตฟอร์มทางการเงินแบบบูรณาการเป็นไปได้
การแปลงข้อมูลเป็นโทเค็นช่วยลดอุปสรรคด้านเวลา
หุ้นแบบดั้งเดิมสามารถซื้อขายได้เฉพาะในช่วงเวลาทำการซื้อขายของตลาดหลักทรัพย์นิวยอร์ก (NYSE) เท่านั้น (9:30 น. ถึง 16:00 น. ตามเวลาตะวันออก 5 วันต่อสัปดาห์) ในขณะที่สกุลเงินดิจิทัลช่วยให้สามารถซื้อขายได้ตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ การแปลงหุ้นให้เป็นโทเค็นบนเครือข่าย Layer 2 แสดงให้เห็นว่า ด้วยกลไกทางเทคนิคที่เหมาะสม หุ้นสามารถซื้อขายได้ตลอด 24 ชั่วโมงในทางทฤษฎี
ขณะนี้หุ้นโทเค็นของ Robinhood ในยุโรปรองรับการซื้อขายตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ และ Coinbase จะดำเนินการเช่นเดียวกัน
กรอบการกำกับดูแลเริ่มมีความชัดเจนมากขึ้น
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีการเปิดตัว ETF บิทคอยน์แบบซื้อขายทันที (Spot ETF) อย่างประสบความสำเร็จ การทำให้สเตเบิลคอยน์ถูกกฎหมายมีความคืบหน้า กรอบการกำกับดูแลสำหรับการแปลงสินทรัพย์เป็นโทเค็นได้เข้าสู่ขั้นตอนการตรวจสอบ และตลาดการคาดการณ์ได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการกำกับการซื้อขายสินค้าโภคภัณฑ์ล่วงหน้าของสหรัฐฯ (CFTC) แม้ว่าสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบจะยังไม่สมบูรณ์แบบ แต่ก็ชัดเจนมากพอที่แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์หลายสินทรัพย์ได้อย่างมั่นใจโดยไม่ต้องกังวลว่าจะถูกปิดตัวลงอย่างสิ้นเชิง
โครงสร้างพื้นฐานกระเป๋าเงินดิจิทัลบนมือถือมีความสมบูรณ์แล้ว
ปัจจุบันกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบฝังตัวสามารถจัดการกับการทำธุรกรรมข้ามเครือข่ายที่ซับซ้อนได้อย่างราบรื่น Privy ซึ่งถูกซื้อกิจการโดย Stripe ช่วยให้ผู้ใช้สร้างกระเป๋าเงินโดยใช้ที่อยู่อีเมลที่มีอยู่โดยไม่จำเป็นต้องเข้าถึงวลีช่วยจำ (mnemonic phrases) แอปซื้อขายคริปโตเคอร์เรนซี Fomo ที่เพิ่งเปิดตัว ช่วยให้ผู้ใช้ที่ไม่คุ้นเคยกับคริปโตเคอร์เรนซีสามารถซื้อขายโทเค็นบนเครือข่าย เช่น Ethereum, Solana, Base และ Arbitrum ได้โดยไม่ต้องเลือกเครือข่ายด้วยตนเอง นอกจากนี้ยังรองรับการฝากเงินผ่าน Apple Pay โดยระบบเบื้องหลังจะจัดการกระบวนการที่ซับซ้อนทั้งหมดโดยอัตโนมัติ ผู้ใช้เพียงแค่คลิก "ซื้อโทเค็น" เพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
ตรรกะหลักของการบูรณาการสภาพคล่อง
แรงผลักดันหลักที่อยู่เบื้องหลังการเปลี่ยนแปลงนี้คือ เงินทุนที่กระจัดกระจายอยู่ในแอปพลิเคชันต่างๆ นั้น แท้จริงแล้วเป็นเงินทุนที่ไม่ได้ใช้งาน
ในโมเดลแบบบูรณาการ ผู้ใช้เพียงแค่มีบัญชีเดียวก็เพียงพอแล้ว: หลังจากขายหุ้นแล้ว เงินทุนสามารถนำไปใช้ซื้อสกุลเงินดิจิทัลได้ทันที โดยไม่ต้องรอระยะเวลาการชำระเงิน ระยะเวลาตรวจสอบการถอน หรือผ่านตัวกลาง เช่น ธนาคาร ต้นทุนค่าเสียโอกาส 5 วันแบบเดิมจึงถูกกำจัดไปโดยสิ้นเชิง
แพลตฟอร์มที่รวบรวมสภาพคล่องจะมีประสิทธิภาพมากกว่า เนื่องจากมีแหล่งสภาพคล่องที่ลึกกว่า จึงสามารถเสนอความเร็วในการดำเนินการที่เร็วกว่า เนื่องจากคู่การซื้อขายทั้งหมดใช้สภาพคล่องพื้นฐานเดียวกัน จึงสามารถรองรับคู่การซื้อขายได้มากขึ้น สามารถสร้างผลตอบแทนจากเงินทุนที่ไม่ได้ใช้งานได้เช่นเดียวกับธนาคาร และยังได้รับค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมมากขึ้นเนื่องจากลดอุปสรรคและปริมาณการซื้อขายของผู้ใช้เพิ่มขึ้น
แผนผังการบูรณาการของ Coinbase
Coinbase เป็นตัวอย่างสำคัญของการควบรวมกิจการทางการเงินในปัจจุบัน บริษัทก่อตั้งขึ้นในปี 2012 โดยเริ่มต้นจากการเป็นแพลตฟอร์มซื้อขายสกุลเงินดิจิทัลแบบง่ายๆ รองรับเฉพาะการซื้อขาย Bitcoin และ Ethereum เท่านั้น ในช่วงหลายปีต่อมา Coinbase ได้ค่อยๆ เพิ่มบริการดูแลสินทรัพย์สำหรับสถาบัน บริการ Staking และผลิตภัณฑ์การให้ยืมสกุลเงินดิจิทัล จนกระทั่งพัฒนาเป็นแพลตฟอร์มสกุลเงินดิจิทัลแบบครบวงจรในปี 2021
การขยายตัวของบริษัทไม่ได้หยุดอยู่แค่นั้น: บริษัทได้เปิดตัว Coinbase Card ซึ่งรองรับการใช้จ่ายด้วยสกุลเงินดิจิทัล, Coinbase Commerce ซึ่งเป็นโซลูชันการชำระเงินสำหรับผู้ค้า และยังได้สร้างบล็อกเชน Layer 2 ของตนเองที่ชื่อว่า Base อีกด้วย
การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ในวันที่ 17 ธันวาคม ถือเป็นการบรรลุวิสัยทัศน์ "ซูเปอร์แอป" ของ Coinbase อย่างเต็มรูปแบบ ปัจจุบัน Coinbase รองรับการซื้อขายหุ้นตลอด 24 ชั่วโมง และวางแผนที่จะเปิดตัว Coinbase Tokenize บริการแปลงสินทรัพย์จริงเป็นโทเค็นสำหรับสถาบันต่างๆ ในต้นปีหน้า นอกจากนี้ยังจะผสานรวมตลาดการคาดการณ์โดยร่วมมือกับ Kalshi เปิดตัวการซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้าและสัญญาซื้อขายแบบไม่จำกัดระยะเวลา และผสานรวมฟังก์ชันการซื้อขายแลกเปลี่ยนแบบกระจายอำนาจของ Solana เข้าไว้ในแอป ยิ่งไปกว่านั้น แอป Base ยังขยายไปยัง 140 ประเทศและยกระดับประสบการณ์การซื้อขายทางสังคมให้ดียิ่งขึ้น
Coinbase กำลังค่อยๆ กลายเป็นระบบปฏิบัติการสำหรับระบบการเงินบนบล็อกเชน โดยการให้บริการอินเทอร์เฟซเดียวและยอดเงินในบัญชีเดียว ทำให้ครอบคลุมความต้องการในการซื้อขายสินทรัพย์ทุกประเภท โดยมีเป้าหมายเพื่อให้ผู้ใช้สามารถทำธุรกรรมทางการเงินทั้งหมดได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์ม
Robinhood กำลังดำเนินตามเส้นทางการพัฒนาที่คล้ายคลึงกัน โดยเริ่มต้นจากการซื้อขายหุ้นแบบไม่มีค่าคอมมิชชั่น ค่อยๆ เพิ่มการซื้อขายสกุลเงินดิจิทัล บริการสมัครสมาชิกทองคำที่ให้เงินคืน 3% และดอกเบี้ยเงินฝาก 3.5% การซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้า และจากนั้นจึงเปิดตัวหุ้นแบบโทเค็นในยุโรป
ทั้งสองแพลตฟอร์มต่างใช้หลักการพื้นฐานเดียวกัน นั่นคือ ผู้ใช้ไม่ต้องการดาวน์โหลดแอปแยกต่างหากสำหรับหุ้น สกุลเงินดิจิทัล และอนุพันธ์ สิ่งที่พวกเขาต้องการคือยอดเงินในบัญชีเดียว อินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่เป็นหนึ่งเดียว และความสามารถในการปรับการจัดสรรเงินทุนได้ทันที
ธุรกรรมทางสังคม: ข้อได้เปรียบในการแข่งขันที่กำลังเกิดขึ้นใหม่
การรวมสินทรัพย์ช่วยแก้ปัญหาเรื่องสภาพคล่องได้ แต่ไม่ได้แก้ปัญหาเรื่องการค้นหาสินทรัพย์สำหรับผู้ใช้งาน
ในเมื่อมีสินทรัพย์นับล้านรายการในตลาด ผู้ใช้ควรเลือกเป้าหมายการซื้อขายและสร้างพอร์ตการลงทุนของตนเองอย่างไร?
นี่คือจุดที่ฟีเจอร์โซเชียลมีคุณค่าอย่างแท้จริง แอป Base ของ Coinbase มีฟีดแบบไดนามิกในตัวที่ผู้ใช้สามารถดูคำสั่งซื้อของผู้อื่นได้ Robinhood วางแผนที่จะเปิดตัว Robinhood Social ในปี 2026 และ eToro มีฟีเจอร์การซื้อขายแบบโซเชียลมาตั้งแต่ปี 2007 โดยจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับผู้ที่คัดลอกการซื้อขาย 1.5% ของเงินลงทุน
นอกจากนี้ ยังมีแอปพลิเคชันจำนวนมากที่สำรวจคุณสมบัติการซื้อขายทางสังคมเกิดขึ้นในพื้นที่บนบล็อกเชน เช่น Fomo, 0xPPL และ Farcaster แอปพลิเคชันเหล่านี้อนุญาตให้ผู้ใช้ดูเป้าหมายการลงทุนของเพื่อน ติดตามพวกเขา และคัดลอกการกระทำในการซื้อขายของพวกเขาได้
หน้าตารางอันดับของ FOMO
การเทรดแบบโซเชียลช่วยให้ผู้ใช้สามารถดูการเทรดของผู้อื่นแบบเรียลไทม์และคัดลอกได้ด้วยการคลิกเพียงครั้งเดียว ซึ่งช่วยลดอุปสรรคในการตัดสินใจได้อย่างมาก: ไม่จำเป็นต้องทำการวิจัยอิสระ ผู้ใช้เพียงแค่ทำตามกลยุทธ์การเทรดที่ตนเองไว้วางใจ เมื่อแพลตฟอร์มสร้างระบบนิเวศชุมชนที่มั่นคงแล้ว—ที่ซึ่งผู้ใช้ติดตามเทรดเดอร์ที่มีประสบการณ์และสร้างชื่อเสียงส่วนตัว—จะทำให้ผู้ใช้ย้ายไปใช้แพลตฟอร์มอื่นได้ยากมาก ซึ่งสร้างอุปสรรคในการแข่งขันที่แข็งแกร่งและความภักดีของผู้ใช้สูงสำหรับแอปพลิเคชันการเทรด
ตลาดซื้อขายแบบรวมศูนย์ได้นำเสนอฟังก์ชันการคัดลอกการซื้อขายมาตั้งแต่ปี 2022 แต่สัดส่วนการใช้งานยังคงต่ำกว่า 2% อย่างต่อเนื่อง แพลตฟอร์มแอปพลิเคชันบนมือถือกำลังเดิมพันกับการเพิ่มอัตราการใช้งานฟีเจอร์นี้โดยการปรับปรุงประสบการณ์ผู้ใช้ให้ดียิ่งขึ้น ว่าการตัดสินใจของพวกเขาจะถูกต้องหรือไม่นั้นจะเป็นตัวกำหนดว่าฟังก์ชันการซื้อขายทางสังคมจะกลายเป็นข้อได้เปรียบในการแข่งขันที่แท้จริงหรือเป็นเพียงฟีเจอร์ธรรมดาอีกอย่างหนึ่งเท่านั้น
มุมมองในแง่ร้าย: ความเสี่ยงและข้อโต้แย้งที่อาจเกิดขึ้น
เราต้องยอมรับความจริงเกี่ยวกับสถานการณ์ปัจจุบัน: เจตนารมณ์ดั้งเดิมของสกุลเงินดิจิทัลคือการกระจายอำนาจทางการเงิน ขจัดตัวกลาง และอนุญาตให้ผู้ใช้ควบคุมสินทรัพย์ของตนเองได้
อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน เรากำลังสร้างแพลตฟอร์มแบบรวมศูนย์ขึ้นมาใหม่: Coinbase ควบคุมการดูแลสินทรัพย์ การดำเนินการซื้อขาย และเครือข่ายสังคม; Robinhood ถือครองกุญแจส่วนตัวของกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบฝังตัว; และผู้ใช้จำเป็นต้องไว้วางใจแพลตฟอร์มเหล่านั้นว่ามีความมั่นคง ปลอดภัย และยั่งยืน ทั้งหมดนี้ซ่อนความเสี่ยงจากคู่สัญญาเอาไว้
หุ้นโทเค็นของ Robinhood นั้นโดยพื้นฐานแล้วเป็นอนุพันธ์ที่ติดตามราคาหุ้น ไม่ใช่หุ้นจริง หากแพลตฟอร์มล่มสลาย ผู้ใช้ก็จะถือเพียงแค่สัญญาเงินกู้เท่านั้น
ปัญหาที่เกิดจากการนำหลักการเกมมาใช้กำลังทวีความรุนแรงมากขึ้นเรื่อยๆ: การซื้อขายตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ หมายความว่าคุณอาจซื้อขายอย่างหุนหันพลันแล่นในเวลาตี 3; ฟีดโซเชียลอาจกระตุ้นอาการกลัวพลาด (FOMO) เมื่อคุณเห็นคนอื่นได้กำไร; การแจ้งเตือนแบบพุชจะแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์ทุกครั้งที่ตลาดผันผวน นี่เป็นเหมือนเวอร์ชันขยายขนาดของจิตวิทยาคาสิโน ที่ได้รับการออกแบบอย่างพิถีพิถันโดยนักออกแบบที่เชี่ยวชาญในการกระตุ้นการตอบสนองของโดปามีน
นี่คือความก้าวหน้าในการทำให้ระบบการเงินเป็นประชาธิปไตยมากขึ้น หรือเป็นเพียงระบบการเอารัดเอาเปรียบที่ถูกนำมาบรรจุใหม่กันแน่? นี่เป็นคำถามเชิงปรัชญาที่ควรค่าแก่การพิจารณา
สาระสำคัญเบื้องหลังปรากฏการณ์
เราใช้เวลาสิบปีในการวิเคราะห์บริการทางการเงิน โดยตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่าการแบ่งส่วนย่อยจะส่งเสริมการแข่งขันและนำมาซึ่งทางเลือกที่มากขึ้น
อย่างไรก็ตาม มีการพิสูจน์แล้วว่าการแบ่งแยกส่วนยังนำไปสู่ความไร้ประสิทธิภาพด้วย เช่น เงินทุนที่ไม่ได้ใช้งานและสภาพคล่องที่กระจัดกระจาย ผู้ใช้ต้องถือเงินทุนที่ไม่ได้ใช้งานมากขึ้นเนื่องจากกระบวนการโอนเงินที่ยุ่งยาก ยุคใหม่กำลังเปลี่ยนแปลงสถานการณ์นี้
Coinbase และ Robinhood กำลังค่อยๆ กลายเป็นธนาคารรูปแบบใหม่: พวกเขาควบคุมเงินเดือน เงินออม การลงทุน และรูปแบบการใช้จ่ายของคุณ จัดการการซื้อขาย การดูแลสินทรัพย์ และสิทธิ์การเข้าถึง และแทรกแซงทุกธุรกรรม ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวจากธนาคารแบบดั้งเดิมคือ: อินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่สวยงามกว่า ตลาดซื้อขายตลอด 24 ชั่วโมง และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงกว่า 50 จุดพื้นฐาน
ไม่ว่าเราจะทำให้การเงินเป็นประชาธิปไตยมากขึ้นด้วยการลดอุปสรรคและเพิ่มประสิทธิภาพ หรือเพียงแค่เปลี่ยนผู้ควบคุมดูแลในขณะที่ยังคงอุปสรรคเหล่านั้นไว้ ยุคแห่งความแตกแยกได้สิ้นสุดลงแล้ว ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า เราจะได้เห็นว่าการบูรณาการทางการเงินบนพื้นฐานของเทคโนโลยีแบบเปิดจะให้ผลลัพธ์ที่ดีกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมที่เราเคยหลีกหนีหรือไม่ หรือเป็นเพียงแค่การเปลี่ยนโลโก้ที่กักขังผู้ใช้ไว้เท่านั้น
