글로벌 결제 시장 확대: 도쿄에서 나이지리아까지, Web3는 주류 담론 밖에서 무엇을 하고 있을까?

작성자: Web3 농부 Frank

"재정적 평등"이라는 개념은 종종 개인적인 경험을 통해서만 진정으로 이해될 수 있습니다.

최근 일본에 있을 때, QR 코드를 어디서나 사용하는 데 익숙한 중국인으로서, 현금이 너무 많고 카드가 낡고, 스이카 카드를 활성화하고 충전하는 번거로움(안드로이드 폰의 골칫거리)이 있다는 것을 느꼈습니다. 그래도 알리페이와 비자/마스터카드가 항상 준비되어 있어서 결제가 끊기는 일은 없습니다.

하지만 지도를 조금 더 남쪽으로 옮겨 아프리카, 동남아시아, 그리고 라틴 아메리카의 여러 나라로 확장하면 상황은 완전히 달라집니다. 많은 국가에서 결제는 단순한 도구가 아니라 "생존 기술"이 됩니다.

은행 카드 보급률은 매우 낮고, 많은 사람들이 계좌조차 없습니다. 소액 은행 간 이체 수수료도 낮지 않고, 자금 도착도 불안정하며, 어떤 사람들은 주거래 은행의 해외 송금 서비스조차 이용하지 않습니다. 설령 이용하더라도 해외 송금 수수료는 놀라울 정도로 높은 경우가 많습니다.

이런 곳에서는 '결제 자체'가 더 이상 물이나 전기와 같은 기본적인 인프라로 당연하게 여겨지지 않고, 특권이 되었습니다.

I. 세계는 접혀있다: 도쿄에서 라고스까지

동아시아(중국, 일본 등)나 유럽, 미국에 사는 우리는 종종 지불이 "과도하다"고 생각합니다.

위챗페이의 편리함, 알리페이의 전능함, 심지어 일본의 스이카의 즉시 결제까지, 자금의 흐름이 이래야 한다는 생각이 듭니다.

하지만 세상은 평평하지 않고, 사람마다 재정적 경험도 다릅니다.

SF 소설 "폴딩 베이징"에 등장하는 물리적으로 분리된 세 공간처럼, 글로벌 금융에도 극복할 수 없는 간극이 존재합니다. 예를 들어, 첫 번째 공간에 있는 사람들은 이미 최대 두 자릿수의 연간 수익률을 낼 수 있는 디파이(DeFi)를 어디서 즐길 수 있을지 논의하고 있는 반면, 세 번째 공간에 있는 사람들은 힘들게 번 돈을 어떻게 안전하게 국내로 가져올지 매일 고민하고 있습니다.

흥미롭게도, 바로 이러한 배경에서 데이터 속의 반직관적인 진실이 종종 간과됩니다. 아프리카는 일반적으로 "후진국"이라는 고정관념으로 여겨지지만, 나이지리아와 같은 신흥 시장에 초점을 맞추면 이들이 디지털 결제에 반대하는 것이 아니라 오히려 부적절한 인프라로 인해 어려움을 겪고 있음을 알 수 있습니다.

나이지리아 중앙은행(CBN)의 최신 데이터에 따르면, 인터넷 송금은 거래 건수 기준 시장 점유율 51.91%로 압도적인 수치를 기록하고 있으며, POS 거래는 28.53%로 전체 거래 점유율의 80%를 상회합니다. 반면, 가장 큰 비중을 차지할 것으로 예상되는 현금 인출(ATM)은 2.21%에 불과합니다.

이는 나이지리아인들이 실제로 디지털 결제, 특히 직접 은행 송금에 크게 의존하고 있음을 의미합니다. 간단히 말해, 은행 지점과 같은 물리적 결제 인프라는 전자금융처럼 겉보기에 진보된 옵션보다 실제로 더 비싸고 구현하기가 더 어렵기 때문입니다.

따라서 나이지리아 같은 곳에서는 "전자지갑"이 무엇인지, 어떻게 사용하는지 굳이 가르칠 필요가 없습니다. 실용적인 이유로 오랫동안 거의 모든 송금을 휴대폰으로 처리하는 데 익숙해져 왔기 때문입니다. 이는 당시 Axie Infinity가 동남아시아에서 거점으로 인기를 끌었던 방식과 유사합니다.

유일한 골칫거리는 "연결성"입니다. 나이지리아 라고스에 거주하는 프리랜서나 고국으로 송금해야 하는 해외 이주 노동자에게 평균 15분 이상의 대기 시간과 여러 가지 환율 공제 문제는 여전히 커다란 블랙박스와 같습니다.

이들은 디지털 결제에 크게 의존하고 있지만, 안정적이고 저렴하며 전 세계적으로 연결된 결제 인프라가 부족합니다. 이러한 배경에서 Web3는 은행 시스템에 의존하지 않는 완전히 새로운 길을 처음으로 보여주었습니다.

II. Web3 결제는 '농촌에서 도시로' 접근 방식을 채택해야 합니다.

이것이 제가 아프리카와 라틴 아메리카와 같은 소외된 지역에서 "농촌에서 도시로" 접근하는 방식을 통해 Web3와 스테이블코인이 갖는 혁명적 의미와 엄청난 잠재력이 오랫동안 주류 담론에서 크게 간과되어 온 이유입니다.

얼마 전 베트남에서 셰지아인이 스테이블코인을 이용해 결제하는 영상이 공개돼 큰 화제를 모았고, 솔직히 저도 꽤 충격을 받았습니다.

중요한 점은 중개자인 U-카드 없이 암호화폐 지갑을 통해 직접 결제가 완료된다는 것입니다.

QR 코드를 스캔하여 돈을 이체하는 행위는 중국에서는 흔한 일이지만 궁극적으로는 Alipay와 WeChat Pay와 같은 매우 성숙하고 폐쇄적인 온라인 결제 채널에 기반을 두고 있습니다 . 이는 중국에서만 가능한 독특한 결제 수단이며 20년간의 인터넷 개발의 결과물이기 때문에 복제하기 어렵습니다.

영상에서 보여지는 모델은 완전히 다릅니다. 베트남에서 Bitget Wallet으로 VietQR QR 코드를 스캔하면 프런트엔드 경험은 Alipay와 매우 유사하지만, 내부적으로는 Solana 네트워크를 통해 암호화폐 이체가 완료된 후 즉시 법정 통화로 변환되어 중개 프로토콜을 통해 판매자 계좌에 입금됩니다.

간단히 말해서 차이점은 "복제 가능성"에 있습니다. 즉, 베트남 모델은 이론적으로 현지에서 즉시 지불 시스템을 갖춘 모든 국가로 이전될 수 있습니다.

이는 특히 아프리카나 라틴 아메리카와 같은 저개발 지역에서 그렇습니다. 이 지역에서는 스마트폰과 전자 지갑이 어느 정도 대중화되었지만, 전통적인 금융 인프라가 부족합니다.

이는 실제로 핵심적인 수요를 보여줍니다. 사용자는 ERC-20이나 가스 요금이 무엇인지 신경 쓰지 않습니다. 그들은 단지 "QR 코드를 스캔하는 것처럼 돈을 지불할 수 있는지"에만 관심이 있습니다.

Web3 결제 차원에서 스테이블코인의 진화를 살펴보면 대략 세 단계를 거쳤다는 것을 알 수 있습니다.

• 순수한 온체인 전송: 괴짜의 장난감일 뿐이며, NFT와 DeFi를 구매하는 경우를 제외하면 실제 생활에서는 사실상 쓸모가 없습니다.
• "U 카드" 시대: 카드 발급사를 통해 비자/마스터카드에 암호화폐를 충전하는 것이 편리했지만, 진입 장벽이 매우 높았습니다(복잡한 KYC 절차, 비싼 카드 개설 수수료, 높은 거래 수수료). 그리고 기본적으로 여전히 전통적인 카드 회사에서 일하고 있었습니다.
• Direct-to-Bank: 이 이니셔티브는 기존 결제 체인에서 발급 은행과 카드사를 거치지 않고 온체인 계좌, 스테이블코인 자산, 그리고 가맹점 결제 단말기를 연결하고자 합니다. 현재 가장 흥미로운 시도입니다.

이러한 방향으로 결제 거대 기업들은 이미 투표를 시작했습니다.

Circle이 프로그래밍 가능 지갑과 CCTP(크로스 체인 USDC 청산)를 출시한 것부터, 글로벌 결제 대기업 Stripe가 작년 말에 스테이블코인 API 서비스 제공업체 Bridge를 11억 달러에 인수한 것까지, 이 모든 노력은 세 번째 단계로 나아가고 있습니다.

Aeon Pay를 기반으로 하는 Bitget Wallet에서 나이지리아 은행 송금 기능이 최근 출시되면서 주요 은행과 P2P 플랫폼을 넘어서는 "제3의 옵션"이 제공되었습니다.

• 분산화 및 KYC 없음: 번거로운 신원 확인이 필요한 기존 거래소와 달리 Web3 지갑의 검열 저항성을 유지합니다.
• 번개같이 빠른 경험: P2P 시장에서 10~15분이 걸리는 것과 비교했을 때, 이 직접 전송은 5~10초 만에 완료될 수 있습니다.
• 위험도가 낮은 채널: 자금은 더 이상 익숙하지 않은 개별 수락자(P2P 상인)를 거치지 않고, 대신 규정을 준수하는 결제 게이트웨이를 통해 은행 시스템에 직접 들어가므로 카드 동결 위험이 크게 줄어듭니다.

이는 또한 Web3 지갑이 더 이상 단순한 자산 브라우저가 아니라 API를 통해 다양한 국가의 중앙은행 지불 시스템(예: 나이지리아의 NIBSS 즉시 지불)에 직접 연결되기 시작했다는 것을 의미합니다.

이러한 관점에서, 지금까지 주류를 이루고 있는 U-카드는 앞으로 대체될 것으로 예상됩니다. 기존 금융기관은 Web3 결제 경로와 사용 시나리오를 더욱 적극적으로 도입하고, 규정 준수를 기반으로 은행 계좌, 결제 채널, 청산 시스템을 통해 사용자 지갑, 가맹점 결제, 자산 입출금의 완전한 연계를 직접 완성할 것입니다.

III. PayFi의 궁극적인 형태: 지갑이 "보이지 않는 은행"이 될 때

이는 매우 현실적인 문제를 제기합니다. 이 단계에서 Web3는 물리적인 결제 네트워크를 재창조할 필요가 없으며, 오히려 지갑이 기존 결제 네트워크에 "침투"할 수 있도록 허용해야 합니다.

저는 PayFi의 궁극적인 형태는 Visa/Mastercard에서 완전히 벗어나 SWIFT에 더 이상 의존하지 않는 순수한 온체인 결제 네트워크일 것이라고 늘 믿어왔습니다.

• 상인 측: 스테이블코인 결제를 직접 수락하며, 더 이상 법정 통화로의 강제적인 환전이 필요하지 않습니다.
• 사용자 측: 거래는 비보관형 지갑에서 직접 전송되고, 자금은 자체 보관되며, 결제는 블록체인에서 즉시 완료됩니다.
• 백엔드: 규정을 준수하는 스테이블코인 발급자와 온체인 클리어링 및 결제 네트워크의 지원을 받아 Visa/Mastercard 또는 SWIFT 채널이 필요 없으며 기존 카드 기관의 "통행료"를 완전히 제거합니다.

하지만 이는 결국 이상적인 상황입니다. 향후 결제 시스템이 완전히 변화하기 전까지는, 가장 안정적이고 현실적이며 지속 가능한 방법은 스테이블코인 결제 게이트웨이를 통해 현지 은행 네트워크에 직접 연결하는 것입니다.

궁극적으로 TradFi는 규정 준수 및 규제, 계좌 구조, 위험 관리 시스템 측면에서 탁월한 반면, Crypto는 자산 개방성, 글로벌 유동성, 그리고 신뢰 없는 거래 실행 측면에서 우위를 점하고 있습니다. 현재로서는 이 두 가지를 결합하는 것이 "규정 준수"와 "유연성"을 위한 최적의 솔루션입니다.

실제로 이러한 추세는 이미 일어나고 있습니다.

앞서 나이지리아에서 Bitget Wallet의 경험에 대해 언급했듯이, "암호화폐" 기술을 제거하면 사실상 "글로벌 유동성을 갖춘 해외 뱅킹 앱"으로 위장하는 셈입니다.

라고스의 일반 사용자가 Bitget Wallet을 열면 단순히 체인 기반 자산 관리 도구가 아니라 미국 달러(스테이블코인)를 저장하고 바로 옆집 식료품점 주인(현지 은행 계좌)에게 즉시 돈을 이체할 수 있는 강력한 Alipay도 제공된다고 상상해보세요.

이는 신흥 시장에서 PayFi의 킬러 애플리케이션 시나리오의 프로토타입이 될 가능성이 큽니다.

객관적으로 말해서, Web3 지갑이 규정을 준수하는 채널을 통해 다양한 국가의 실시간 지불 시스템(예: 나이지리아의 NIBSS, 브라질의 PIX, 인도의 UPI)에 원활하게 연결될 때에만 이 시스템은 기존 SWIFT 시스템의 높은 비용과 낮은 효율성 병목 현상을 진정으로 우회할 수 있습니다.

가까운 미래에 Bitget Wallet과 같은 제품은 비용과 사용자 경험 측면에서 Airwallex 및 Wise와 같은 기존의 국경 간 결제 솔루션을 능가할 수도 있습니다.

결론적으로

결제는 스테이블코인의 시작점이며, "글로벌 결제"는 글로벌 금융 인프라로 발전해 나가는 더 큰 미래를 나타냅니다.

베트남에서 QR 결제가 통합되고 나이지리아에서 오프체인 은행 송금이 구현된 사례는 스테이블코인이 은행을 대체하는 것보다 은행 시스템이 제공할 수 없는 공백을 메우는 데 더 큰 역할을 할 수 있음을 보여줍니다.

또한 앞으로 더 많은 지갑과 Web3 프로젝트가 이러한 복잡한 지역 시나리오에 대한 실험을 계속하고 더 깊이 파고들기를 바랍니다.

오직 이런 방식으로만 "글로벌 결제"가 단순한 이야기가 아닌 구체적인 현실이 될 수 있습니다.