眾安科技吳小川：區塊鏈的價值在於將產品、服務轉化為加密數字資產，實現低摩擦、無邊界的流通| POD新區勢峰會
11月28日，由Odaily聯合36kr主辦的“2018 POD New BlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。
11月28日，由Odaily聯合36kr主辦的“2018 POD New BlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。
11月28日，由Odaily聯合36kr主辦的“2018 POD New BlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。11月28日，由Odaily聯合36kr主辦的“2018 POD New BlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。
會上，眾安-復旦區塊鏈與信息安全聯合實驗室主任吳小川以“通證經濟探索”為主題進行演講。他分享瞭如何將保險資產從物理世界映射到了區塊鏈世界，以及通過資產開放協議，建立統一的資產和通證化的標準，從而促進資產流通。
吳小川認為，
區塊鏈的價值在於將產品、服務轉化為加密數字資產，以通證形式承載資產價值和數據，實現低摩擦、無邊界的交易流通。
以下為吳小川演講實錄：
大家下午好，我是來自眾安科技的吳小川。其實在今天下午嘉賓的分享中都提到了資產通證，但是我們整合資產通證的概念，提出了開放資產協議來幫助資產的通證化。
區塊鏈通證源於區塊鏈、產生於區塊鏈、流通於區塊鏈。它們一般具有貨幣屬性、工具屬性和經濟屬性。貨幣屬性即流通；工具屬性是使用區塊鏈權益憑證；經濟屬性是指通證本身俱有的價值，比如說用戶越多或者用戶越活躍代表它的價值可能更高。
但是我今天所講的資產通證，區別於現在市面上所見到的通證。資產通證源於區塊鏈外部、產生於區塊鏈、流通於區塊鏈，這一些資產可以是有形的實體資產，比如說山川、河水、房產、車輛、牛羊；也可以是互聯網當中數字化和電子化的一些電子憑證，比如說票據、積分還有京東白條等等。
通證理念的形成源於眾安這幾年的積累。眾安保險是國內首家互聯網保險公司；2016年成立眾安科技，實現了工具化和平台化的發展；在平台開放技術能力的同時，我們通過數據和服務的聚合、鏈接、提煉，促進保險業務能力的發展，提升用戶的體驗，實現了渠道的創新、產品的創新、以及高效的監管審計等。
但是，我們在進一步開放平台產品能力時，發現和遇到了一些問題，比如數據開放能力，再保、共保行業中的協同問題，還有與場景方低成本靈活接入鏈接的問題。這些問題，我們希望通過技術的手段來解決，這也是我們作為技術團隊當下的使命。
剛才我所提到的問題來源於“步步雞”項目，是我們和連陌科技合作的。 “步步雞”項目結合了區塊鏈、物聯網、智能仿偽，實現散養雞的防偽溯源。通過這個項目，很多客戶找過來，他們的需求更複雜。如何快速研發和迭代新產品，現有防偽溯源系統如何一鍵集成部署，農業險、履約險等金融服務如何快速接入，這些問題都是我們需要在方案當中考慮到的。
我們的方案是，在區塊鏈上進行資產權益證明。通過開放資產協議，統一服務對接接口和數據格式。這樣，在各個環節或各個參與方之間流轉的不再是雜亂的API和離散的數據，而是具體化的、承載了資產價值和資產數據的通證。
帶著剛剛的案例再回到前面的問題，其實我們發現區塊鏈的價值在於將服務、產品、活動轉化為加密數字資產，以通證的形式承載資產價值和資產數據，進行低摩擦、無邊界的交易流通，從而激發資產的真正價值，賦能實體經濟。
因此我們提出了資產開放協議，用於定義資產通證化標準。而落地於保險領域，針對保險資產即保單轉化為保單通證，通過促進保單通證的流通促進保險資產和數據流動，從而提升了保險業務能力。
保單通證其實不止有一種，我們根據保險業務的一些特點主要劃分為四類。可能在座各位對保險不太了解，我在這可以簡單介紹下。保險產品結構在實際的應用場景當中其實非常複雜，通常有6至10個層次層級化配置信息，和核保、核賠、風控等一系列規則。所謂保險產品，更多是一種抽像出來的、便於用戶理解的概念，尤其是網銷平台出現之後。保險產品真正起作用的是條款，如購買飛機票，航班延誤，保險公司賠付我錢是條款。
有了這些基礎，我們來看一下保險通證。 PBT501，是一個千人千面的單一條款的保險產品。單一條款，是指唯一性，只有一個條款。而千人千面指的是，同在一款保險產品下，每個保單通證都不一樣。技術上，千人千面就是非同質化。而PBT502與501正好相反：同一款保險產品所有的通證都是一樣，適用於互助保險，如用戶花10塊錢購買一份保險獲得一份保障，用戶花20塊錢買一份保險獲得兩份保障。 PBT701是組合類保險。組合類保險是什麼？在一些特定的場景下，我們希望提供給用戶全方位的保障，而不僅僅只是一個風險點的保障。技術上，保單通證PBT701可以任意組合PBT501和502單一保險產品。 PBT901是營銷類的保險，而營銷類保險通證更多是營銷層面的不同，在不同的銷售渠道、不同的場景、不同的事件，其中的條款、保費、保額或渠道返佣可能略有不同。在每個場景下都提供保險通證的維護和配置，是很笨的行為。營銷類保險通證PBT901是在特殊的場景下面允許條款的動態組合。
“飛享e生”是首款落地於保險通證的產品，它其實有8個條款，其中一個主險和7個附加險。每一個條款都是PBT501單一條款產品，而每一個條款都是基於智能合約來實現的。
這樣我們就實現了將保險資產，從保險產品的定義、用戶保險行為、業務協同、審計監管這四個緯度，將保險資產從物理世界映射到了區塊鏈世界。這就是保險通證化。
而保險通證到底給我們保險業務帶來什麼樣的價值？結合傳統的保險系統來分析。在我們傳統的保險系統當中，面對海量、豐富、高頻、碎片化的場景，現有保險的系統在外部協同和延展性上存在一些缺陷。為什麼存在這些缺陷？因為沒有統一的標準，相互之間存在資產的價值和資產的數據還有業務模式的信任問題。
而基於通證化改造後的保險系統，各個系統間流轉的是通證，在聯盟鏈中流轉。同時，服務的標準由通證來統一定義，資產價值真實性由各方參與者基於區塊鏈共識來證明，因此對業務的邊界、協同的門檻、交易的摩擦大大降低。
在商業環境中，其實它往往涉及四個方面，用戶、產品、場景和監管這四方面相互促進並相互影響。保險通證對這樣四個方面又起到了什麼樣的作用？
保險通證對於用戶來說，實現用戶對保險資產的統一化管理。保險條款和理賠過程更加透明，實現用戶體驗和對保險公司信任的提升，保護用戶的數據隱私。而對於產品方面，一方面它使得產品的維護、配置、研發和迭代更加靈活，另一方面它通過數據開放能力，大大提升了風控和自動化的能力，促進了產品的創新能力。對於場景，更好地鏈接現有場景的同時，鏈接到更多新的場景，打通數據孤島，在渠道和場景上創新。而對於監管，監管可以做到實時化、主動化、協同化，從而保障業務合規化發展。
數據開放和數據隱私保護是我們資產通證的第二個核心價值，我們以前也做過很多有關數據隱私保護的嘗試，比如說結合密碼學算法，同態加密等等，在基於共享的方式下大幅提升安全性。而基於現在的這種通證理論，通證綁定數據，又有區塊鏈來證明。因為通證歸用戶所有，所以我們基於分佈式的用戶權限控制和用戶授權，對數據進行更好的保護。
下面我們再看一下開放資產協議在其他領域的應用，比如“步步雞”這個案例，從一個雞的養成到養殖場，再到包裝和物流，一直到消費者手中的全流程，流通的全部是通證。在我們這個平台上，已經有4萬多個雞通證。
