稳定币被列为招聘加分项，Apple Pay 要讲新故事了吗？

Tác giả gốc: KarenZ, Foresight News

Hiểu về stablecoin là một điểm cộng khi ứng tuyển vị trí chiến lược tài chính tại Apple Pay.

Trong một tin tuyển dụng gần đây của Apple, cụm từ "hiểu biết về stablecoin, tiền gửi được token hóa và công nghệ blockchain" xuất hiện trong phần điều kiện ưu tiên của vị trí Trưởng bộ phận Chiến lược Sản phẩm Tài chính Apple Pay. Công việc của vị trí này xoay quanh Apple Card và Apple Cash, liên quan đến thẻ tín dụng, chuyển tiền cá nhân và dịch vụ số dư tài khoản.

Khi những từ khóa này xuất hiện cùng thẻ tín dụng, chuyển tiền cá nhân và số dư tài khoản trong cùng một bản mô tả công việc, câu hỏi trở nên cụ thể hơn: liệu stablecoin có thể tham gia vào dịch vụ tài chính hiện có của Apple và đảm nhận một phần dòng chảy vốn?

Hiện nay, Apple đã bước vào giai đoạn quản lý mới: John Ternus kế nhiệm vị trí CEO, Tim Cook chuyển sang vai trò Chủ tịch điều hành. Từ những phát ngôn công khai trước đây của Cook, đến hoạt động tuyển dụng của các nhóm khác nhau, rồi đến các dịch vụ crypto do bên thứ ba cung cấp trong hệ sinh thái Apple, mối liên hệ giữa Apple và Web3 đã có khá nhiều manh mối. Tuy nhiên, để hiểu rõ ý nghĩa của những manh mối này, trước tiên cần phân biệt: đâu là dự trữ nhân tài, đâu đã trở thành sản phẩm, và đâu vẫn chỉ dừng ở ý tưởng.

Đọc kỹ tin tuyển dụng này trước: stablecoin đã vào vị trí nào?

Tên chính thức của vị trí tuyển dụng lần này là Trưởng bộ phận Chiến lược Sản phẩm Tài chính Apple Pay. Công việc cốt lõi bao gồm đánh giá cơ hội tăng trưởng, phân tích mô hình kinh doanh và các hợp tác tiềm năng, cũng như cung cấp phân tích tài chính cho các quyết định sản phẩm, xây dựng chiến lược dài hạn, và có thể liên quan đến các khía cạnh khác trong lĩnh vực ví, thanh toán và thương mại.

Nội dung liên quan đến stablecoin xuất hiện trong "Preferred Qualifications", tức "điều kiện ưu tiên".

Theo kiểm chứng của tác giả, tính đến thời điểm viết bài ngày 22 tháng 9, chưa tìm thấy điều kiện ưu tiên về stablecoin, tiền gửi được token hóa trong thông tin tuyển dụng, nhưng khi tìm kiếm bằng từ khóa sẽ thấy điều kiện ưu tiên này.

"Tiền gửi được token hóa" được liệt kê song song với stablecoin cũng đáng lưu ý. Nói một cách dễ hiểu, stablecoin cố gắng neo giá trị token vào các tài sản như đồng USD; còn tiền gửi được token hóa là tiền gửi ngân hàng được ghi nhận dưới dạng token, vẫn đại diện cho quyền đòi nợ của người nắm giữ đối với ngân hàng thương mại. Cả hai đều có thể được dùng cho hệ thống thanh toán mới, nhưng quan hệ quyền lợi mà dòng vốn đại diện lại không giống nhau.

Kết hợp với trách nhiệm công việc, nhóm từ khóa này cung cấp một hướng đi đáng theo dõi: liệu nhóm sản phẩm tài chính của Apple có đang đánh giá các phương thức ghi nhận và chuyển dịch vốn mới? Nhưng bản thân tin tuyển dụng không nêu rõ kịch bản ứng dụng, lộ trình công nghệ hay tiến độ dự án, nên không thể kết luận liệu stablecoin có xuất hiện trong mảng thanh toán của Apple hay không.

Sự quan tâm của Apple đối với công nghệ crypto đã có tiền đề

Nhìn lại quá khứ, đây không phải lần đầu tiên tin tuyển dụng của Apple giao thoa với ngành crypto.

Tháng 2 năm 2020, Jeff Bronikowski, cựu Giám đốc Đổi mới Công nghệ của Warner Music, gia nhập Apple với vai trò Trưởng bộ phận Dự án Âm nhạc Chiến lược Toàn cầu của Apple Music. Theo Reuters, trong thời gian làm việc tại Warner, ông từng tham gia thúc đẩy các hoạt động khám phá tài sản số liên quan đến Dapper Labs và blockchain Flow.

Tháng 5 năm 2021, theo AppleInsider, Apple từng tuyển "Giám đốc Phát triển Kinh doanh Thanh toán Thay thế", chịu trách nhiệm tìm kiếm đối tác, đàm phán thỏa thuận thương mại và thúc đẩy dự án mới. Yêu cầu vị trí khi đó liệt kê ví số, mua trước trả sau (BNPL), thanh toán nhanh và tiền mã hóa là các lĩnh vực kinh nghiệm liên quan.

Ngày 9 tháng 11 cùng năm, tại hội nghị trực tuyến DealBook của The New York Times, Cook cho biết cá nhân ông nắm giữ tiền mã hóa và luôn nghiên cứu lĩnh vực này. Khi nói về Apple, ông đã loại trừ ý tưởng dùng tiền mặt của công ty để đầu tư vào tiền mã hóa, và cho biết chưa có kế hoạch để người tiêu dùng dùng tiền mã hóa mua sản phẩm Apple trong thời gian tới, nhưng cũng đề cập công ty đang theo dõi những khả năng khác.

Mùa xuân năm 2022, Apple tuyển cố vấn pháp lý cấp cao cho mảng Apple Pay và Wallet, vị trí liên quan đến kinh nghiệm pháp lý trong các lĩnh vực danh tính số, blockchain và tài sản số, ví di động và nền tảng thanh toán. Tháng 7 cùng năm, trong đợt tuyển Giám đốc Sáng tạo và Giám đốc Nghệ thuật của nhóm Tương tác và Tiếp thị Bán lẻ Apple, lại xuất hiện yêu cầu về sự quan tâm đến Web3.

Đến tháng 6 năm 2025, Fortune dẫn nguồn tin ẩn danh cho biết Apple từng thảo luận về việc tích hợp stablecoin.

Các tư liệu này có độ mạnh bằng chứng khác nhau: tin tuyển dụng có thể cho thấy nhu cầu nhân tài, phỏng vấn có thể cho thấy thái độ công khai tại thời điểm đó, nguồn tin ẩn danh có thể cung cấp hướng theo dõi tiếp theo. Chỉ có sản phẩm cụ thể và tài liệu hợp tác mới có thể trả lời hoạt động kinh doanh thực tế diễn ra như thế nào.

Và ở tầng này, bên thứ ba đã tạo ra không ít kết nối.

Một số bên thứ ba đã xây dựng kết nối

Để hiểu những kết nối này, trước tiên cần phân biệt Apple Wallet, Apple Pay và App Store.

Trong bối cảnh được thảo luận trong bài viết này, Apple Wallet dùng để thêm và quản lý thẻ thanh toán, Apple Pay cung cấp phương thức thanh toán, còn App Store chịu trách nhiệm phân phối ứng dụng. Khi liên quan đến trao đổi, giao dịch hoặc lưu giữ tài sản crypto, cần phân biệt thêm nhà cung cấp dịch vụ đứng sau.

Một kiểu kết nối phổ biến là thẻ thanh toán crypto được hỗ trợ thêm vào Apple Wallet. Ether.fi Cash Card, Plasma One Card, Bybit Card, Bitget Wallet Card, OKX Card và các loại thẻ U khác đều có thể thêm vào Apple Wallet.

Những sản phẩm này thường được gọi là "thẻ U", nhưng cụ thể hỗ trợ tài sản nào, cách khấu trừ ra sao, và khu vực nào có thể đăng ký, cần xem riêng quy định của từng sản phẩm. Thẻ cùng thương hiệu cũng có thể có khác biệt theo khu vực.

Trong những trường hợp này, thứ người dùng thêm vào Apple Wallet là thẻ thanh toán. Tài sản gắn với thẻ, thỏa thuận chuyển đổi hoặc dịch vụ tín dụng vận hành theo quy định của bên phát hành thẻ và nhà cung cấp dịch vụ liên quan.

Một hướng khác là dùng Apple Pay làm cổng thanh toán để mua coin, nạp tiền. Các dịch vụ on-ramp của bên thứ ba (như MoonPay, Banxa, Transak, v.v.), một số ví (như MetaMask) và sàn giao dịch (như Binance, Bybit) thậm chí cả fomo đang rất hot gần đây, đều hỗ trợ Apple Pay làm cổng thanh toán để mua coin hoặc nạp tiền. Tuy nhiên, tính khả dụng phụ thuộc rất nhiều vào khu vực, quốc gia phát hành thẻ ngân hàng, trạng thái KYC, và phần lớn được thực hiện thông qua liên kết Visa/Mastercard, chứ không phải Apple Pay trực tiếp nắm giữ hoặc chuyển tiền mã hóa. Chi phí cũng cần xem báo giá cụ thể của bên thứ ba, không thể khái quát chung.

Còn một manh mối lịch sử cần đọc kèm với những thay đổi sau này, đến từ Circle. Tháng 11 năm 2022, Circle công bố giải pháp thanh toán của mình hỗ trợ Apple Pay, cho phép các doanh nghiệp đủ điều kiện chấp nhận phương thức thanh toán này, bài viết cũng đề cập mục đích thanh toán bằng USDC. Nhưng bài viết gốc sau đó bổ sung: tính năng Apple Pay dành cho khách hàng Circle này đã ngừng cung cấp từ tháng 4 năm 2023.

Những trường hợp này cùng cho thấy hệ sinh thái Apple và ngành crypto đã có kết nối thực tế, nhưng nhà cung cấp dịch vụ cụ thể và chủ thể chịu trách nhiệm cần được phân biệt từng trường hợp.

Các động thái của chính Apple chủ yếu thể hiện ở giao diện và quy định

Ngoài việc bên thứ ba tích hợp, những điều chỉnh của Apple đối với năng lực nền tảng và quy tắc kiểm duyệt cũng ảnh hưởng đến cách dịch vụ crypto tiếp cận người dùng.

Tháng 8 năm 2024, Apple công bố rằng từ iOS 18.1, nhà phát triển có thể sử dụng NFC và phần tử bảo mật để cung cấp giao dịch không tiếp xúc độc lập với Apple Pay, Apple Wallet trong ứng dụng của mình. Theo phương án công bố khi đó, nhà phát triển cần ký thỏa thuận thương mại, xin quyền liên quan và trả phí, đồng thời đáp ứng các yêu cầu tương ứng.

Trải nghiệm trực quan nhất của NFC là đưa điện thoại lại gần một thiết bị khác. Việc mở năng lực này tạo điều kiện cho bên thứ ba thiết kế tương tác thanh toán mới.

Khi đó, CEO Circle Jeremy Allaire đã đề xuất ý tưởng dùng USDC trên iPhone để "chạm là thanh toán". Sau đó ông làm rõ rằng Circle khi đó không có quan hệ hợp tác liên quan với Apple, và việc này cũng không liên quan đến Apple Pay. Ông đang thảo luận về khả năng ví bên thứ ba sử dụng năng lực mở để khởi tạo giao dịch on-chain.

Sự khác biệt ở đây là: Apple mở năng lực chung, doanh nghiệp crypto nhìn thấy cơ hội ứng dụng. Cái trước là thay đổi nền tảng đã được công bố, cái sau còn cần sản phẩm cụ thể để kiểm chứng.

Quy định của App Store lại ảnh hưởng đến một tầng vấn đề khác: những ứng dụng nào có thể lên kệ, và chúng có thể cung cấp dịch vụ như thế nào. Trong Điều 3.1.5 của "App Review Guidelines", Apple đặt ra yêu cầu riêng cho ví, đào coin, giao dịch và một số hoạt động phát hành token và giao dịch tài chính.

Thứ nhất, ví crypto có thể lên kệ, nhưng nhà phát triển cần đăng ký với tư cách tổ chức. Hướng dẫn cho phép ứng dụng cung cấp chức năng lưu trữ tiền ảo, với điều kiện nhà phát triển cung cấp ứng dụng tham gia Chương trình Nhà phát triển Apple với tư cách tổ chức.

Thứ hai, cấm đào coin cục bộ trên thiết bị. Apple không cho phép ứng dụng trực tiếp sử dụng thiết bị để đào tiền mã hóa, nhưng cho phép tính toán liên quan được thực hiện ngoài thiết bị, ví dụ đào trên cloud.

Thứ ba, dịch vụ giao dịch crypto chịu ràng buộc về khu vực và năng lực pháp lý. Hướng dẫn cho phép ứng dụng bên thứ ba thực hiện giao dịch hoặc chuyển tiền mã hóa thông qua sàn giao dịch được cấp phép, nhưng ứng dụng chỉ có thể cung cấp dịch vụ này ở quốc gia hoặc khu vực có giấy phép và sự cho phép t