ผู้เขียนต้นฉบับ: วิลล์ อาวัง

ล่าสุด Binance Research เผยแพร่รายงานการวิจัยเกี่ยวกับการชำระเงิน Web3 ซึ่งให้ภาพรวมที่ดีของสถานะปัจจุบันของการชำระเงินแบบดั้งเดิมและการชำระเงินบล็อคเชน Web3 และมองไปสู่อนาคตของการชำระเงิน Web3 ด้วยการรวมข้อดีที่มาจากบล็อคเชน ระบบรายงานผลงานวิจัยมีครบถ้วนและมีข้อโต้แย้งเพียงพอซึ่งควรค่าแก่การเรียนรู้

สิ่งที่เป็นแรงบันดาลใจให้ฉันมากที่สุดก็คือ ผู้เขียน Joshua Wong ซึ่งอิงจากภูมิหลังของเขาในฐานะนักวิเคราะห์ระดับมหภาค สามารถดื่มด่ำกับการชำระเงิน Web3 ในระบบการชำระเงินทางการเงินแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่ทั้งหมดด้วยวิธีที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูล แทนที่จะตกไปสู่การแสวงหาโดยแท้จริง ห่วงโซ่ ความหลงใหลในเทคโนโลยี

ดังนั้น บทความนี้จึงรวบรวมรายงานการวิจัยของ Binance Research และศึกษาบทความดัชนีอย่างลึกซึ้ง โดยการเปรียบเทียบข้อมูลเย็นเท่านั้นที่เราจะสามารถเข้าใจจุดยืนและช่องว่างของเราได้ชัดเจนยิ่งขึ้น รวมถึงทิศทางของความก้าวหน้าในอนาคต

ลิงค์รายงาน.

ด้านล่าง สนุกได้เลย:

1. มุมมองหลักของรายงาน

แม้ว่าอุตสาหกรรมการชำระเงินเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่ใหญ่ที่สุดและเติบโตเร็วที่สุดในโลก แต่ส่วนใหญ่ยังคงทำงานบนโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารที่ล้าสมัยและมีอายุ 50 ปี ฟินเทคการชำระเงินสมัยใหม่และเครือข่ายองค์กรบัตร เช่น Stripe, Mastercard และ Visa นำประสบการณ์ผู้ใช้ปลายทางที่สะดวกสบายยิ่งขึ้นมาสู่ผู้บริโภคและร้านค้า อย่างไรก็ตาม ต้นทุนแบบดั้งเดิมที่เกี่ยวข้องกับตัวกลางมากถึงหกรายต่อธุรกรรม (เช่น องค์กรบัตร ผู้ออกบัตร ผู้ประมวลผล ระบบ POS ผู้รวบรวมการชำระเงิน กระเป๋าเงินดิจิทัล) ยังคงอยู่ เทคโนโลยีบล็อคเชนมอบเส้นทางโครงสร้างพื้นฐานระดับโลกใหม่สำหรับการชำระเงิน ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นใหม่

บล็อกเชนและแอปพลิเคชันนวัตกรรมที่หลากหลายที่สนับสนุนมีศักยภาพในการลดต้นทุนและเพิ่มประสิทธิภาพการชำระเงินข้ามพรมแดนได้อย่างมาก สิ่งนี้กำลังเกิดขึ้นแล้วในระดับสถาบัน โดยมีผู้เล่นเช่น Visa ดำเนินการนำร่อง เพื่อเปิดใช้งานการชำระเงินระดับโลกระดับสถาบันบนบล็อกเชนสาธารณะ การยอมรับยังเกิดขึ้นในระดับบุคคลด้วย ผลิตภัณฑ์เช่น Binance Pay ถูกใช้เพื่อชำระเงินแบบ peer-to-peer และการโอนเงินข้ามพรมแดนได้รวดเร็วและถูกกว่า รวมถึงใช้ cryptocurrencies โดยตรงที่ร้านค้า โดยไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมน้ำมัน และโดยอัตโนมัติ ควบคุมการแลกเปลี่ยนสกุลเงินและการชำระบัญชีแบบเรียลไทม์

อุตสาหกรรมการชำระเงินมีขนาดใหญ่มาก ซึ่งหมายความว่าการนำเทคโนโลยีปฏิวัติวงการ เช่น บล็อกเชน มาใช้อาจทำได้ช้าและระมัดระวัง นอกจากนี้ยังช่วยให้อุตสาหกรรมบล็อกเชนมีเวลาที่จำเป็นในการเติบโตและสร้างเครื่องมือการชำระเงินและโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่จำเป็น

2. การแนะนำความเป็นมา

การใช้เงินสดเพื่อการชำระเงินแบบเห็นหน้ากันทำให้สกุลเงินมีรสชาติแห่งอิสรภาพอันเป็นเอกลักษณ์ น่าเสียดายที่ระบบการชำระเงินดิจิทัลสมัยใหม่ไม่สามารถให้ความสามารถในการทำธุรกรรมแบบ peer-to-peer โดยตรงโดยปราศจากการแทรกแซงจากบุคคลที่สาม สาเหตุหลักมาจากเราต้องการบุคคลที่สามเพื่อดูแลเงินทุนแทนเรา ซึ่งแตกต่างจากเทคโนโลยีบล็อกเชนที่สามารถดูแลเงินทุนด้วยตนเองได้

ที่แย่กว่านั้นคือกลุ่มโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินระดับโลกสมัยใหม่ยังคงต้องอาศัยธนาคารและตัวกลางอื่น ๆ ในการประมวลผลธุรกรรมใด ๆ กลุ่มเทคโนโลยีการชำระเงินในปัจจุบันต้องการการเริ่มต้นใหม่อย่างสิ้นหวัง และเทคโนโลยีบล็อกเชนก็สามารถเปิดใช้งานสิ่งนี้ได้

เมื่อชายที่ใช้นามแฝง Satoshi Nakamoto เปิดตัว Bitcoin ในปี 2009 มันถูกมองว่าเป็นรูปแบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์แบบ peer-to-peer ที่ปฏิวัติวงการ เป้าหมายคือการสร้างสกุลเงินที่กระจายอำนาจซึ่งให้อิสระเช่นเดียวกับการทำธุรกรรมเงินสดแบบเห็นหน้ากัน แต่สำหรับการชำระเงินดิจิทัล โดยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมโดยตรงระหว่างบุคคลโดยไม่จำเป็นต้องใช้ตัวกลางทางการเงิน เช่น ธนาคาร วิสัยทัศน์นี้ถือเป็นยุคใหม่ของอิสรภาพทางการเงิน ความโปร่งใส และต้นทุนการทำธุรกรรมที่ลดลง

อุตสาหกรรม crypto สมัยใหม่มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญนับตั้งแต่ก่อตั้งในปี 2009 การเกิดขึ้นของเหรียญเสถียรทำให้เกิดระดับมูลค่าที่มั่นคงซึ่งสามารถใช้เป็นสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนมูลค่าและการชำระเงิน ขณะเดียวกันก็ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีบล็อกเชนเพื่อขจัดปัญหาความผันผวนของสินทรัพย์ นอกจากนี้ การพัฒนาโซลูชันเลเยอร์ 1 และเลเยอร์ 2 ช่วยเพิ่มความเร็วในการทำธุรกรรมและลดต้นทุน ช่วยลดปัญหาคอขวดซึ่งก่อนหน้านี้เป็นอุปสรรคต่อการนำบัญชีแยกประเภทแบบกระจายมาใช้เป็นวิธีการประมวลผลธุรกรรมการชำระเงินขนาดใหญ่อย่างมีประสิทธิภาพ

รายงานนี้จะให้ภาพรวมของภาพรวมการชำระเงินแบบดั้งเดิมในปัจจุบันและประเด็นสำคัญที่เผชิญอยู่ จากนั้นจะอภิปรายว่าเทคโนโลยีบล็อกเชนสามารถแก้ไขปัญหาเหล่านี้ได้อย่างไร สถานะปัจจุบันของการชำระเงินบนบล็อกเชน และวิธีที่อุตสาหกรรมการชำระเงินสามารถก้าวหน้าผ่านบล็อกเชนได้อย่างไร

3. สถานะปัจจุบันของอุตสาหกรรมการชำระเงินแบบเดิม

เมื่อระบบการชำระเงินระดับโลกอย่าง SWIFT ถูกสร้างขึ้นครั้งแรกในปี 1970 การเปิดใช้งานการโอนเงินทั่วโลกถือเป็นความสำเร็จที่ก้าวล้ำและเป็นก้าวสำคัญในด้านการเงิน

อย่างไรก็ตาม โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทั่วโลกในปัจจุบันสามารถอธิบายได้เพียงว่าล้าสมัย อะนาล็อก และกระจัดกระจาย เป็นระบบที่มีราคาแพงและไม่มีประสิทธิภาพซึ่งดำเนินการภายในเวลาทำการของธนาคารที่จำกัดและอาศัยตัวกลางจำนวนมาก ระบบการเงินสมัยใหม่อาศัยธนาคารหลายแห่งทั่วโลก ซึ่งแต่ละแห่งมีบัญชีแยกประเภทของตนเอง การขาดมาตรฐานสากลที่เป็นหนึ่งเดียวในหมู่ธนาคารเหล่านี้เป็นอุปสรรคต่อการทำธุรกรรมระหว่างประเทศที่ราบรื่น และสร้างความซับซ้อนในการสร้างความร่วมมือที่สอดคล้องกัน

ข้อบกพร่องในระบบการชำระเงินสมัยใหม่ทำให้การทำธุรกรรมระหว่างธนาคารข้ามพรมแดนมีค่าใช้จ่ายสูงและไร้ประสิทธิภาพ เนื่องจากธุรกรรมเดียวอาจต้องผ่านธนาคารตัวแทนหลายแห่งเพื่อไปยังปลายทางที่ต้องการ บางครั้งมันก็เหมือนกล่องดำมากกว่า และผู้ส่งและผู้รับไม่สามารถติดตามการไหลของเงินทุนได้ และทำได้เพียงรอในความมืดเท่านั้น

ตามข้อมูลของธนาคารโลก การโอนเงินข้ามพรมแดนมักใช้เวลาสูงสุด 5 วันทำการในการชำระเงิน โดยมีค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 6.25% ของจำนวนธุรกรรม แม้จะมีความท้าทายที่ชัดเจนเหล่านี้ แต่ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดนระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ (“B2B”) ก็มีขนาดใหญ่และยังคงขยายตัวอย่างต่อเนื่อง ขนาดตลาดรวมของการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบ B2B อยู่ที่ 39 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2566 และคาดว่าจะเติบโต 43% เป็น 53 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2573

3.1 ภูมิทัศน์อุตสาหกรรมการชำระเงินแบบดั้งเดิมในปัจจุบัน

ดูเหมือนว่าอุตสาหกรรมการชำระเงินจะเติบโตขึ้นจนกลายเป็นอุตสาหกรรมที่ใหญ่ที่สุดในโลกแห่งหนึ่งโดยไม่มีใครขัดขวางจากความไร้ประสิทธิภาพ โดยปัจจุบันมีรายได้คาดว่าจะสูงถึง 2.83 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2567 นอกจากนี้ยังเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่เติบโตเร็วที่สุด โดยคาดว่าจะมีมูลค่าถึง 4.7 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2572 โดยมีอัตราการเติบโตต่อปี (CAGR) อยู่ที่ 10.8% ขนาดของกองทุนการชำระเงินทั่วโลกจะสูงถึงประมาณ 150 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2565 เพิ่มขึ้น 13% จากปี 2564

เรื่องราวจะคล้ายกันเมื่อพิจารณาถึงการเติบโตของจำนวนธุรกรรมการซื้อผ่านแบรนด์องค์กรบัตรระดับโลก (American Express, Discover, JCB, Mastercard, Visa และ UnionPay) ในช่วงเก้าปีที่ผ่านมา ธุรกรรมการซื้อมีการเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2014 โดยมีอัตราการเติบโตต่อปีประมาณ 15.1%

แม้ว่าอุตสาหกรรมการชำระเงินเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่ใหญ่ที่สุดและเติบโตเร็วที่สุดในโลก แต่ธุรกิจส่วนใหญ่ยังคงดำเนินงานบนวิถีทางเทคโนโลยีเช่นเดียวกับเมื่อ 50 ปีที่แล้ว ภูมิทัศน์การชำระเงินทั่วโลกได้พัฒนาไปสู่กลุ่มคนกลางในการเก็บค่าเช่า ซึ่งเต็มไปด้วยคนกลางที่ยืนหยัดระหว่างร้านค้าและผู้บริโภค และเก็บค่าเช่าจากทุกธุรกรรม

ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา นวัตกรรมด้านฟินเทคการชำระเงินได้สร้างสิ่งมหัศจรรย์ให้กับประสบการณ์ของผู้ค้าและผู้บริโภค อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่ได้ปกป้องพวกเขาจากต้นทุนที่สูงซึ่งเกิดจากความไร้ประสิทธิภาพของระบบแบบดั้งเดิม ซึ่งแม้แต่โซลูชั่นฟินเทคที่ล้ำหน้าที่สุดก็ยังต้องพึ่งพา

โดยทั่วไปแล้ว มีระบบการชำระเงินสองประเภทในอุตสาหกรรมการชำระเงินสมัยใหม่: ระบบการชำระเงินแบบวงเปิด และระบบการชำระเงินแบบวงปิด

3.2 การชำระเงินแบบวงเปิด

องค์กรด้านบัตร เช่น Visa และ Mastercard ขับเคลื่อนโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเปิดทั่วโลก ช่วยให้ธนาคารรับและออกบัตรจำนวนมากจากทั่วโลกสามารถเข้าถึงเครือข่ายองค์กรบัตร และช่วยให้เงินทุนไหลจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งผ่านการหักบัญชีและชำระเงินภายในเครือข่ายองค์กรบัตร

เครือข่ายองค์กรบัตรเป็นนวัตกรรมล้ำค่า ช่วยให้เกิดการสื่อสารที่รวดเร็วระหว่างธนาคารทั่วโลก นี่เป็นระบบที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภคอย่างยิ่ง โดยอนุญาตให้ใช้ Visa/Mastercard หนึ่งใบเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการทั่วโลก ด้วยเหตุนี้ พวกเขาจึงกลายเป็นวิธีหลักของการชำระเงินดิจิทัลในโลกปัจจุบัน ปัจจุบัน Visa และ Mastercard เป็นบริษัทมหาชนที่มีมูลค่ามากที่สุดในโลกสองแห่ง โดยอยู่ในอันดับที่ 18 และ 20 ตามลำดับ

ในระบบการชำระเงินแบบเปิดทั่วไปที่ขับเคลื่อนโดยเครือข่ายองค์กรบัตร เช่น Visa และ Mastercard มีตัวกลางมากถึงหกตัวระหว่างร้านค้าและผู้บริโภค

1. บริการ POS คือเทอร์มินัลทางกายภาพหรือดิจิทัลที่เริ่มการทำธุรกรรม โดยจะรวบรวมรายละเอียดการชำระเงินและส่งไปประมวลผล ตัวอย่างเช่น Square หนึ่งในผู้ให้บริการ POS รายใหญ่ เรียกเก็บเงินจากผู้ค้า 2.6% + 0.10 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม จากนั้นค่าธรรมเนียมนี้จะถูกกระจายไปยังคนกลาง 4 รายที่เหลือในกลุ่มการชำระเงินที่เป็นผู้เก็บค่าเช่า (ปัจจุบันกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ เช่น Apple Pay และ Google Pay ไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่อการทำธุรกรรมใด ๆ )

2. ผู้รวบรวมการชำระเงินรวมธุรกรรมจากผู้ค้าหลายรายและทำให้กระบวนการรับการชำระเงินง่ายขึ้น พวกเขาเป็นจุดรวมจุดเดียวสำหรับวิธีการชำระเงินต่างๆ ผู้รวบรวมการชำระเงินส่วนใหญ่ เช่น Stripe จะคัดกรองธุรกรรมเพื่อตรวจจับการฉ้อโกงเพื่อปกป้องลูกค้าร้านค้าของตน

3. ธนาคารผู้รับบัตรคือสถาบันการเงินที่ดำเนินการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในนามของร้านค้า ช่วยให้มั่นใจว่าธุรกรรมได้รับการอนุมัติและโอนเงินจากผู้ออกบัตรไปยังบัญชีของร้านค้า

4. Card Networks อำนวยความสะดวกในการส่งข้อมูลธุรกรรมระหว่างธนาคารผู้รับบัตรและผู้ออกบัตร พวกเขากำหนดกฎเกณฑ์และมาตรฐานสำหรับการทำธุรกรรมผ่านบัตร

5. ผู้ออกบัตรคือธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้บริการบัตรเครดิตหรือเดบิตแก่ผู้ถือบัตร อนุมัติการทำธุรกรรมและหักบัญชีของผู้ถือบัตร เครือข่ายบัตรเครดิต เช่น Visa และ Mastercard ยังปกป้องลูกค้าธนาคารด้วยการตรวจสอบธุรกรรมเพื่อตรวจจับการฉ้อโกง

6. กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ (E-Wallets) เป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่เก็บข้อมูลการชำระเงินและอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมออนไลน์และในร้านค้า ช่วยให้ผู้ใช้สามารถชำระเงินได้อย่างสะดวกโดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิตโดยตรง

กล่าวโดยย่อ blockchain สามารถใช้เป็นเครือข่ายการชำระเงินแบบกระจายอำนาจทางเลือกระดับโลก ซึ่งเป็นระบบเปิดรูปแบบใหม่ที่ปราศจากระบบการชำระเงินทั่วโลกในปัจจุบันที่เต็มไปด้วยพ่อค้าคนกลางและข้อจำกัดของระบบแบบดั้งเดิมที่ช้าและมีราคาแพง

3.3 การชำระเงินแบบวงปิด

การชำระเงินแบบวงปิดเป็นแนวโน้มที่กำลังเติบโตในอุตสาหกรรมการชำระเงิน ซึ่งได้รับความนิยมจากบริษัทต่างๆ เช่น PayPal และ Starbucks

ในวงจรการชำระเงินแบบปิด ผู้บริโภคโต้ตอบกับแอปพลิเคชัน PayPal เท่านั้น เนื่องจากร้านค้าต่างๆ ได้รับการยอมรับเข้าสู่ PayPal และสามารถรับการชำระเงินผ่านเครือข่าย PayPal ได้ ในกรณีของ Starbucks ลูกค้าสามารถใช้ได้เฉพาะเงินที่เก็บไว้ในกระเป๋าเงินดิจิทัลของ Starbucks ในร้านค้าเท่านั้น ร้านค้าจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ติดตามการนำของ Starbucks และใช้ระบบการชำระเงินแบบปิดของตนเอง วัตถุประสงค์หลักของสิ่งนี้คือเพื่อเพิ่มความเหนียวแน่นของลูกค้าด้วยการดำเนินโปรแกรมสะสมคะแนนของตนเอง และหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูงที่กำหนดโดยกลุ่มการชำระเงินแบบเปิดที่มีอยู่

อย่างไรก็ตาม วงจรการชำระเงินแบบปิดที่มีอยู่ในปัจจุบันเป็นระบบที่มีการกระจายอำนาจสูง ซึ่งยังคงเชื่อมโยงอย่างแน่นหนากับระบบธนาคารแบบเดิมที่ช้าและมีราคาแพง หากต้องการโอนเงินเข้าและออกจากระบบปิดของ Starbucks ผู้ใช้ยังคงต้องมีบัญชีธนาคาร นอกจากนี้ ระบบวงปิดเฉพาะสำหรับผู้ค้าจำนวนมาก (เช่น Starbucks) ไม่อนุญาตให้มีการโอนระหว่างลูกค้าและทำงานไม่ราบรื่นในหลายประเทศทั่วโลก เทคโนโลยีบล็อกเชนนำเสนอทางเลือกสำหรับฟินเทคการชำระเงินในอนาคต โดยให้ทางเลือกแก่พวกเขาในการหลีกเลี่ยงระบบธนาคารแบบกระจายอำนาจแบบเดิมโดยสิ้นเชิง ซึ่งท้ายที่สุดก็ลดค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ค้าและผู้บริโภค

Binance Pay คือตัวอย่างของฟินเทคการชำระเงินนี้ ช่วยให้สามารถโอนเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำได้ทันทีและชำระเงินโดยตรงแก่ผู้ค้าภายในระบบการชำระเงินแบบวงปิด ในฐานะโมเดลวงปิด Fintech รุ่นล่าสุดอย่าง Binance Pay สามารถมอบประสบการณ์ Fintech ที่คุ้นเคย ซับซ้อน และปรับแต่งได้ให้กับผู้ค้าและผู้บริโภค ซึ่งอำนวยความสะดวกในการเปลี่ยนจากช่องทางการธนาคารแบบเดิมไปสู่เส้นทาง Blockchain

3.4 ทางเลือกใหม่สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน

เมื่อพูดถึงธุรกรรมและการโอนเงินข้ามพรมแดน ค่าใช้จ่ายจะทวีคูณ ตามข้อมูลของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ การส่งเงินของคนงานหรือผู้ย้ายถิ่นคือ “เมื่อผู้อพยพส่งรายได้ส่วนหนึ่งกลับบ้าน ในรูปของเงินสดหรือสินค้า เพื่อเลี้ยงดูครอบครัว” นี่คือขอบเขตเฉพาะของการชำระเงินข้ามพรมแดนซึ่งเทคโนโลยีบล็อคเชนสามารถมีผลกระทบโดยตรง

กองทุนการโอนเงินทั่วโลกคาดว่าจะเติบโต 1.6% จาก 843 พันล้านดอลลาร์ในปี 2565 เป็น 857 พันล้านดอลลาร์ในปี 2566 คาดว่าจะเติบโตถึง 3% ในปี 2567 ประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางห้าอันดับแรกที่ได้รับเงินโอนเข้าในปี 2566 ในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐปัจจุบัน ได้แก่ อินเดีย (120 พันล้านดอลลาร์) เม็กซิโก (66 พันล้านดอลลาร์) จีน (50 พันล้านดอลลาร์) ฟิลิปปินส์ (39 พันล้านดอลลาร์) และปากีสถาน (27 ดอลลาร์) พันล้าน). ตามข้อมูลของธนาคารโลกจนถึงไตรมาสแรกของปี 2024 ต้นทุนเฉลี่ยในการส่งเงิน 200 ดอลลาร์ทั่วโลกยังคงอยู่ที่ 6.35% ของจำนวนเงินที่โอน โดยมีค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บรวมทั้งสิ้น 54 พันล้านดอลลาร์ต่อปี

เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายที่สูงมาก การโอนเงินข้ามพรมแดนจึงเป็นส่วนสำคัญในอุตสาหกรรมการชำระเงินที่บล็อกเชนสามารถสร้างผลกระทบอย่างมากได้

การโอนเงินข้ามพรมแดนเกี่ยวข้องกับการส่งเงินข้ามพรมแดนผ่านธนาคารหลายแห่งที่ตั้งอยู่ในประเทศต่างๆ และกระบวนการทั้งหมดอาจใช้เวลาหลายวัน ซึ่งทำให้ช้าและมีค่าใช้จ่ายสูง

1) กระบวนการเริ่มต้นเมื่อผู้ส่งเริ่มการโอนเงินที่ธนาคารท้องถิ่นหรือบริการโอนเงิน โดยให้รายละเอียดของผู้รับและจำนวนเงินที่จะส่ง

2) เนื่องจากธนาคารของผู้ส่งและผู้รับอาจไม่มีความสัมพันธ์โดยตรง ธนาคารตัวกลาง (เรียกว่าธนาคารตัวแทน) จะอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม ธนาคารของผู้ส่งจะส่งเงินไปยังธนาคารตัวแทนซึ่งอาจโอนเงินไปยังธนาคารตัวแทนอื่น ๆ ซึ่งแต่ละแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ในกระบวนการนี้ เครือข่าย SWIFT มักจะใช้เพื่อส่งคำสั่งการชำระเงินดังกล่าว

3) หากเกี่ยวข้องกับสกุลเงินที่แตกต่างกัน โดยปกติแล้วเงินจะถูกแลกเปลี่ยนที่ธนาคารตัวแทนแห่งใดแห่งหนึ่ง และโดยปกติแล้วอัตราแลกเปลี่ยนจะต่ำกว่า

4) ธนาคารทุกแห่งจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบป้องกันการฟอกเงิน (AML) และกฎเกณฑ์การรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) ตรวจสอบตัวตนและรับรองความถูกต้องตามกฎหมายของการทำธุรกรรม ธุรกรรมยังได้รับการคัดเลือกตามรายการคว่ำบาตรระหว่างประเทศอีกด้วย

5) หลังจากการประมวลผลและการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดเสร็จสิ้น เงินจะถูกโอนไปยังธนาคารของผู้รับเงิน และธนาคารจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับเงิน ผู้ส่งจะได้รับการยืนยันว่าธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์

ระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิมที่กล่าวมาข้างต้นไม่เพียงแต่มีค่าใช้จ่ายสูงและไร้ประสิทธิภาพเท่านั้น แต่ในปัจจุบันยังไม่ครอบคลุมประชากรส่วนใหญ่ของโลกอีกด้วย

ปัจจุบัน ผู้ใหญ่จำนวน 1.4 พันล้านคนทั่วโลกไม่มีบัญชีธนาคาร ด้วยเหตุผลเหล่านี้ เราจึงเห็นผู้ใช้ทั่วโลกหันมาใช้โซลูชันบล็อกเชนอย่าง Binance Pay ซึ่งเป็นวิธีที่ถูกกว่าและเร็วกว่าในการโอนเงินข้ามพรมแดน ตั้งแต่ปี 2022 จำนวนผู้ใช้งานรายเดือนและธุรกรรมรายเดือนของ Binance Pay เพิ่มขึ้นเกือบ 5 เท่า โดยมีผู้ใช้ประมาณ 13.5 ล้านคนทั่วโลก และธุรกรรมประมาณ 1.96 ล้านครั้งต่อเดือน

บล็อกเชนและเทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทแบบกระจาย (DLT) มีศักยภาพที่จะขัดขวางผู้เล่นที่มีอยู่ในอุตสาหกรรมการชำระเงิน เนื่องจากเป็นสภาพแวดล้อมการชำระเงินที่เป็นหนึ่งเดียว ทั่วโลก และโปร่งใส ซึ่งสามารถเข้าถึงได้ด้วยสมาร์ทโฟนและการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต ซึ่งหมายความว่าจะมีช่องทางการสื่อสารโดยตรงมากขึ้นระหว่างผู้ค้าและผู้บริโภค ซึ่งขับเคลื่อนโดยบัญชีแยกประเภทแบบกระจายศูนย์ และลดความจำเป็นในการติดต่อกับธนาคารตัวแทน การปลดปล่อยฟินเทคในอนาคตจากระบบธนาคารแบบเดิมอาจเป็นกุญแจสำคัญในการชำระเงินที่ถูกกว่าและเร็วขึ้นทั่วโลก “ท้ายที่สุดแล้ว เราต้องการที่จะสามารถชำระเงินได้ทันที ทุกที่ ทุกสกุลเงิน และอาจต้องใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน” Jason Clinton หัวหน้าฝ่ายขายของ European Financial Institutions Group ของ JPMorgan กล่าว

4. สถานะปัจจุบันของการชำระเงินบนบล็อคเชน

Stablecoins ได้กลายเป็นองค์ประกอบสำคัญของการชำระเงินบล็อคเชนเนื่องจากมีรายการเทียบเท่าเงินสดสูง ในปี 2023 เหรียญ Stablecoin ประมวลผลปริมาณธุรกรรมมากกว่า 10.8 ล้านล้านดอลลาร์ ไม่รวมกิจกรรมต่างๆ เช่น เครื่องจักรหรือการซื้อขายอัตโนมัติ ตัวเลขอยู่ที่ 2.3 ล้านล้านดอลลาร์

เมื่อเปรียบเทียบการชำระเงินแบบ Stablecoin กับการชำระเงินแบบดั้งเดิม เราจะเห็นได้ว่าการชำระเงินเหล่านี้แซงหน้าการชำระเงินแบบดั้งเดิมในแง่ของปริมาณธุรกรรมรายไตรมาส

อุปทาน Stablecoin ทั้งหมดยังเพิ่มขึ้นตั้งแต่กลางปี 2023 ซึ่งบ่งชี้ถึงความต้องการที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง มูลค่าตลาดรวมของเหรียญเสถียรหลักมีมูลค่าเกิน 160 พันล้านดอลลาร์ โดยที่ USDT และ USDC ครอบครองส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุด โดยมีส่วนแบ่งตลาด 73% และ 21% ตามลำดับ

ด้วยการใช้ประโยชน์จากความผันผวนต่ำที่นำเสนอโดย Stablecoin ระบบนิเวศการชำระเงินแบบบล็อกเชนและโครงสร้างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องได้พัฒนาไปไกลตั้งแต่ปี 2552

4.1 โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินบนบล็อคเชน

ชั้นการตั้งถิ่นฐาน

โครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชนที่รับผิดชอบในการชำระธุรกรรม เช่น Bitcoin, Ethereum และ Solana ซึ่งเป็นบล็อกเชนเลเยอร์ 1 ทั้งหมด รวมถึงโซลูชันมัลติฟังก์ชั่นเลเยอร์ 2 เช่น Optimism และ Arbitrum ล้วนขายพื้นที่บล็อกเป็นหลัก

แพลตฟอร์มเหล่านี้แข่งขันกันในด้านต่างๆ รวมถึงความเร็ว ต้นทุน ความสามารถในการขยายขนาด ความปลอดภัย และการจัดจำหน่าย เมื่อเวลาผ่านไป กรณีการใช้งานการชำระเงินอาจกลายเป็นผู้บริโภคสำคัญของ Block Space

เรามองชั้นการชำระเงินว่าเป็นเครือข่ายของธนาคารที่ประกอบกันเป็นระบบการชำระเงินแบบเดิมในปัจจุบัน แทนที่จะจัดเก็บเงินทุนไว้ในบัญชีธนาคารที่จัดการจากส่วนกลาง ผู้บริโภคและร้านค้าสามารถจัดเก็บสินทรัพย์ในบัญชีออนไลน์ที่เป็นเจ้าของภายนอก (EOA) หรือบัญชีสัญญาอัจฉริยะได้

เป็นที่น่าสังเกตว่าในกลุ่มการชำระเงินสมัยใหม่ การอนุญาตและการชำระเงินจะได้รับการจัดการแยกกัน องค์กรบัตร Visa และ Mastercard ให้บริการอนุมัติการชำระเงิน ธนาคารผู้ออกบัตรและธนาคารผู้รับบัตรจะจัดการการชำระเงินตามจริง สำหรับบล็อกเชน การอนุญาตและการชำระบัญชีสามารถซิงโครไนซ์ในทางทฤษฎีได้ ผู้บริโภคสามารถส่งธุรกรรมมูลค่า 100 USDT โดยตรงจาก EOA ไปยัง EOA ของผู้ค้าได้โดยการลงนามในหนังสืออนุญาตการทำธุรกรรม และผู้ตรวจสอบจะดำเนินการและชำระธุรกรรมนี้โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงบนบล็อกเชน

อย่างไรก็ตาม เป็นที่น่าสังเกตว่าการใช้บล็อคเชนเพียงอย่างเดียวในการชำระเงินและการอนุมัติธุรกรรมการชำระเงิน P2P อาจหมายถึงการเลี่ยงการหักบัญชี การตรวจสอบธุรกรรม และการตรวจจับการฉ้อโกงที่ใช้โดยผู้รวบรวมการชำระเงิน เช่น Stripe และเครือข่ายบัตรเครดิต เช่น Visa

Visa เองเป็นผู้นำในการนำร่องบล็อคเชนสำหรับกรณีการใช้งานการชำระเงินในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยบริษัทมองเห็นอนาคตที่ “เครือข่ายของ Visa ครอบคลุมไม่เพียงแต่สกุลเงินหลายช่องทางและช่องทางการชำระหนี้ของธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเครือข่ายบล็อกเชนหลายเครือข่าย เหรียญ stablecoin และ CBDC หรือการฝากโทเค็น ”

ผู้ออกสินทรัพย์

ผู้ออกสินทรัพย์คือองค์กรที่รับผิดชอบในการสร้าง จัดการ และแลกเหรียญ Stablecoin ซึ่งเป็นสินทรัพย์ดิจิทัลที่ออกแบบมาเพื่อรักษามูลค่าที่มั่นคงโดยสัมพันธ์กับสินทรัพย์อ้างอิงหรือตะกร้าสินทรัพย์ โดยทั่วไปคือดอลลาร์สหรัฐ ผู้ออกเหล่านี้มักจะมีรูปแบบธุรกิจที่ขับเคลื่อนด้วยงบดุลคล้ายกับของธนาคาร พวกเขารับเงินฝากของลูกค้า ลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า เช่น กระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกา และออกเหรียญ stablecoin เป็นหนี้สิน การทำกำไรจากส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย หรือส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิ

ผู้ออกสินทรัพย์เป็น “ตัวกลาง” ประเภทใหม่ที่มีอยู่ในกลุ่มการชำระเงินแบบเข้ารหัสลับ และไม่มีความเทียบเท่าโดยตรงในกลุ่มการชำระเงินแบบเดิม บางทีสิ่งที่คล้ายกันใกล้เคียงที่สุดก็คือรัฐบาลที่ออกสกุลเงินคำสั่งที่ใช้ในการทำธุรกรรม

ต่างจากตัวกลางในการชำระเงินแบบดั้งเดิม ผู้ออกสินทรัพย์จะไม่ได้รับค่าธรรมเนียมจากทุกธุรกรรมที่ใช้ Stablecoin ของตน เมื่อมีการออกเหรียญ Stablecoin บนเครือข่ายแล้ว เหรียญนั้นจะถูกควบคุมด้วยตนเองและสามารถโอนได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมใดๆ ให้กับผู้ออกสินทรัพย์

การยอมรับสกุลเงินฝากและถอน (เปิด/ปิด Ramp Layer)

การยอมรับสกุลเงินสำหรับการฝากและถอนเงินมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการเพิ่มการใช้งานและการนำเหรียญมีเสถียรภาพมาใช้ในธุรกรรมทางการเงิน โดยพื้นฐานแล้ว พวกมันทำหน้าที่เป็นสะพานเทคโนโลยีที่เชื่อมต่อเหรียญเสถียรบนบล็อกเชนกับระบบคำสั่งและบัญชีธนาคาร โดยทั่วไปแล้ว โมเดลธุรกิจของพวกเขาจะขับเคลื่อนด้วยปริมาณการเข้าชม โดยคิดเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของปริมาณเงินดอลลาร์ทั้งหมดที่ส่งผ่านแพลตฟอร์มของพวกเขา

ในปัจจุบัน ชั้นเปิด/ปิดทางลาดมักเป็นส่วนที่แพงที่สุดของกลุ่มการชำระเงินแบบเข้ารหัสลับ ผู้ให้บริการ เช่น Moonpay เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงถึง 1.5% ในการโอนสินทรัพย์จากบล็อคเชนไปยังบัญชีธนาคาร

ธุรกรรมที่ไหลจากสกุลเงินคำสั่งที่ถือโดยธนาคารผู้บริโภคไปจนถึงสกุลเงินคงที่แบบออนไลน์ไปจนถึงสกุลเงินคำสั่งที่ถือโดยธนาคารผู้ค้าอาจมีราคาสูงถึง 3% ที่นี่ ในแง่ของต้นทุน ลักษณะนี้อาจเป็นอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดในการยอมรับการชำระเงินบล็อคเชนอย่างกว้างขวาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับร้านค้าและผู้บริโภคที่อาจยังต้องใช้สกุลเงินคำสั่งในบัญชีธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมรายวัน เพื่อแก้ไขปัญหานี้ ผลิตภัณฑ์อย่าง Binance Pay กำลังสร้างเครือข่ายการค้าของตนเอง ซึ่งผู้ใช้สามารถใช้สกุลเงินดิจิทัลได้โดยตรงโดยไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ใช้

อินเทอร์เฟซ/เลเยอร์แอปพลิเคชัน

แอปพลิเคชันส่วนหน้าเป็นซอฟต์แวร์ที่ติดต่อกับลูกค้าในระบบนิเวศการชำระเงินแบบเข้ารหัสที่ให้อินเทอร์เฟซผู้ใช้สำหรับธุรกรรมที่เปิดใช้งานการเข้ารหัสลับ และใช้ประโยชน์จากส่วนประกอบอื่น ๆ ของสแต็กเพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระเงินเหล่านี้ โดยทั่วไปโมเดลธุรกิจของพวกเขาจะรวมค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์มและค่าธรรมเนียมตามธุรกรรม โดยสร้างรายได้ตามปริมาณธุรกรรมที่ประมวลผลผ่านอินเทอร์เฟซ

4.2 ใช้ประโยชน์จากข้อดีของการชำระเงินแบบบล็อคเชน

ใกล้การชำระบัญชีทันที

ผู้บริโภคสามารถสัมผัสกับความสะดวกสบายของการอนุมัติการชำระเงินแทบจะทันทีเมื่อทำธุรกรรมโดยใช้บัตร Visa หรือ Mastercard อย่างไรก็ตาม การชำระธุรกรรมที่เกิดขึ้นจริง การโอนเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้า (ธนาคารผู้ออก) ไปยังบัญชีธนาคารของร้านค้า (ธนาคารของผู้รับบัตร) มักจะใช้เวลาอย่างน้อยหนึ่งวันจึงจะเกิดขึ้น แม้ว่าองค์กรบัตรจะอนุญาตให้ผู้บริโภคชำระเงินดิจิทัลได้ภายในไม่กี่วินาที แต่ร้านค้ามักจะไม่ได้รับเงินสำหรับการซื้อนั้นจนกว่าจะถึงวันถัดไปหรือหลังจากนั้น เมื่อจำเป็นต้องย้ายเงินทุนข้ามพรมแดน การชำระบัญชีจะใช้เวลานานกว่าเนื่องจากต้องมีการสื่อสารระหว่างธนาคารในประเทศต่างๆ

ความไร้ประสิทธิภาพของระบบการสื่อสารระหว่างธนาคารข้ามพรมแดนจะเห็นได้ชัดเมื่อดูเวลาธุรกรรมการโอนเงิน ค่อนข้างขัดกับสัญชาตญาณ การโอนเงินประมาณ 30% ใช้เวลามากกว่าหนึ่งวันกว่าจะถึงจุดหมายปลายทาง ซึ่งสูงกว่าการโอนเงิน 20% ที่ใช้เวลาเท่ากัน

ธนาคารโลกให้เหตุผลสองประการนี้:

(1) การโอนเงินครอบคลุมถึงบริการธนาคารแบบดั้งเดิม กล่าวคือ บัญชีธนาคารไปยังบริการบัญชีธนาคารซึ่งช้ากว่า

(2) ผู้ให้บริการโอนเงินที่ไม่ใช่ธนาคารส่วนใหญ่อาจฝากเงินล่วงหน้าในการทำธุรกรรม เพื่อให้บริการที่รวดเร็วแก่ผู้ใช้ปลายทางโดยใช้เงินสด

ตัวอย่างเช่น ในบรรดาสื่อการชำระเงินทั้งสาม (ดิจิทัล เงินสด และบล็อกเชน) บล็อกเชนมีความก้าวหน้าอย่างชัดเจนในแง่ของความเร็ว โดยการทำธุรกรรม 100% เสร็จสิ้นภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งชั่วโมง

ในปี 2021 Visa ดำเนินการนำร่องกับ Crypto.com โดยใช้ประโยชน์จากบล็อกเชน USDC และ Ethereum เพื่อประมวลผลการชำระเงินสำหรับธุรกรรมข้ามพรมแดนบนโปรแกรมบัตรสดของ Crypto.com ในออสเตรเลีย ปัจจุบัน Crypto.com ใช้ USDC เพื่อปฏิบัติตามข้อผูกพันในการชำระเงินด้วยบัตร Visa ในออสเตรเลีย โดยมีแผนจะขยายฟังก์ชันนี้ไปยังตลาดอื่นๆ

ก่อนที่จะมีโครงการนำร่องนี้ การชำระเงินในการซื้อข้ามพรมแดนโดยใช้บัตร Crypto.com Visa เกี่ยวข้องกับกระบวนการแปลงสกุลเงินที่ใช้เวลานานและการโอนเงินระหว่างประเทศที่มีราคาแพง

ขณะนี้ Crypto.com สามารถส่ง USDC ข้ามพรมแดนได้โดยตรงไปยังบัญชีการเงินของ Visa ที่จัดการโดย Circle ผ่านทางบล็อกเชน Ethereum ซึ่งช่วยลดเวลาและความซับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับการโอนเงินระหว่างประเทศได้อย่างมาก

ในระดับผู้ใช้แต่ละราย บริการต่างๆ เช่น Binance Pay ช่วยให้ผู้ใช้สามารถโอนสกุลเงินดิจิทัลข้ามพรมแดนได้ทันที

การลดต้นทุน

จากข้อมูลของธนาคารโลก ต้นทุนเฉลี่ยของการโอนเงินข้ามพรมแดนลดลงจาก 6.39% ในไตรมาสที่สี่ของปี 2023 เป็น 6.35% ในไตรมาสแรกของปี 2024 เมื่อพิจารณาแยกตามต้นทุนเฉลี่ยตามภูมิภาคของโลก Sub-Saharan Africa เป็นภูมิภาคที่ส่งเงินแพงที่สุด โดยมีต้นทุนเฉลี่ยอยู่ที่ 7.73%

สำหรับการเปรียบเทียบ ต้นทุนเฉลี่ยในการส่ง Stablecoin มูลค่า 200 ดอลลาร์ (หรือ Stablecoin จำนวนเท่าใดก็ได้ เนื่องจากบล็อกเชนส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่โดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่โอน) ผ่านบล็อกเชนประสิทธิภาพสูง เช่น Solana ประมาณ 0.00025 ดอลลาร์สหรัฐฯ ผลิตภัณฑ์อย่าง Binance Pay อนุญาตให้ผู้ใช้ทำการโอนเงินแบบ peer-to-peer stablecoin แบบไร้ขอบเขตด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ามาก ตราบใดที่จำนวนการโอนน้อยกว่า 140,000 USDT สำหรับมูลค่าที่สูงกว่าจำนวนนี้ จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 1 ดอลลาร์

เป็นที่น่าสังเกตว่าปัจจุบันการฝากและถอนเงินเป็นส่วนที่แพงที่สุดของธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ออนไลน์ CryptoConvert ซึ่ง Binance ร่วมมือกับในไตรมาสที่ 4 ปี 2023 นำเสนอบริการที่ช่วยให้ผู้บริโภคชาวแอฟริกาใต้สามารถซื้อสินค้าโดยใช้สินทรัพย์ดิจิทัลของตนได้ สิ่งนี้ขจัดความจำเป็นในการแลกเปลี่ยนสกุลเงินสำหรับการฝากและถอนเงิน และเป็นจุดเริ่มต้นของการนำเครือข่ายผู้ค้าเข้าสู่วงจรการชำระเงินแบบปิดที่ใช้การเข้ารหัสลับ

เครือข่ายที่โปร่งใสและไม่น่าเชื่อถือ

ในช่วงเวลาที่ระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิม เช่น SWIFT ถูกนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางภูมิรัฐศาสตร์ เทคโนโลยีบล็อกเชนเสนอทางเลือกที่ปฏิวัติวงการ ด้วยความโปร่งใสโดยธรรมชาติ ทุกธุรกรรมบนบล็อกเชนจะถูกบันทึกไว้ในบัญชีแยกประเภทที่ไม่เปลี่ยนรูปซึ่งผู้เข้าร่วมเครือข่ายทุกคนจะมองเห็นได้ การเปิดกว้างนี้ส่งเสริมความไว้วางใจและความเห็นพ้องต้องกัน ขัดขวางการฉ้อโกงและการบิดเบือน

การกระจายอำนาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกประการหนึ่ง ต่างจากระบบรวมศูนย์ บล็อกเชนกระจายอำนาจการควบคุมผ่านเครือข่ายขนาดใหญ่ ลดความเสี่ยงของความล้มเหลวจุดเดียวและการใช้อำนาจในทางที่ผิด ไม่มีหน่วยงานใดที่สามารถกำหนดมาตรการคว่ำบาตรหรือข้อจำกัดได้ เพื่อให้มั่นใจว่าระบบการชำระเงินทั่วโลกมีความเป็นกลางและสามารถเข้าถึงได้ ลักษณะการกระจายอำนาจของบล็อกเชนช่วยเพิ่มความปลอดภัย ทำให้ทนทานต่อการโจมตี การแฮ็กเครือข่ายบล็อกเชนต้องใช้พลังการประมวลผลมหาศาล ซึ่งเกินกว่าระบบแบบเดิมมาก

นอกจากนี้ บล็อกเชนยังทำให้ธุรกรรมง่ายขึ้นโดยเปิดใช้งานการชำระเงินแบบ peer-to-peer ลดตัวกลาง และลดค่าธรรมเนียม การชำระเงินข้ามพรมแดนที่เคยใช้เวลาหลายวันสามารถเสร็จสิ้นได้ภายในไม่กี่นาที อำนวยความสะดวกในการค้าระดับโลกแบบเรียลไทม์ Blockchain มอบทางเลือกที่เป็นหนึ่งเดียวทั่วโลกที่เป็นไปได้สำหรับระบบธนาคารแบบกระจายอำนาจที่มีอยู่สำหรับการจัดเก็บและถ่ายโอนมูลค่าดิจิทัล

5. ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกในปัจจุบันของการชำระเงินบนบล็อคเชน

ความสามารถในการปรับขนาดและประสิทธิภาพ

เครือข่ายการชำระเงินที่เข้าถึงได้ทั่วโลกจะต้องสามารถรองรับธุรกรรมราคาถูก รวดเร็ว และดำเนินการได้ตลอดเวลา เนื่องจากเครือข่ายการชำระเงินจำเป็นต้องรองรับธุรกรรมนับพันรายการต่อวินาที แม้แต่ความล่าช้าชั่วขณะก็อาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการดำเนินธุรกิจทั่วโลก ตัวอย่างเช่น Visa สามารถประมวลผลธุรกรรมได้มากกว่า 65,000 รายการต่อวินาที

Solana เป็นบล็อกเชนที่มีจำนวนธุรกรรมที่ผู้ใช้สร้างขึ้นต่อวินาที (TPS) สูงสุดที่บันทึกไว้จนถึงปัจจุบัน โดย TPS เฉลี่ยรายวันพุ่งสูงสุดเพียงกว่า 1,000 รายการ มีรายงานว่า Sui อยู่ไม่ไกล โดยมี TPS สูงสุดตามจริงมากกว่า 850 BNB Chain อยู่ในอันดับที่สามในตัวชี้วัดนี้ด้วย 378.3 TPS

ในปี 2566 Visa จะประมวลผลธุรกรรมประมาณ 720 ล้านรายการต่อวัน ซึ่งหมายความว่า TPS เฉลี่ยต่อวันในปี 2566 จะอยู่ที่ประมาณ 8,300 รายการ

ซึ่งยังคงเป็น TPS ที่ผู้ใช้สร้างขึ้นที่ใหญ่ที่สุดเกือบ 8 เท่าซึ่งบันทึกโดย Solana

นอกจากปัญหา TPS แล้ว โซลาน่ายังแสดงปัญหาด้านประสิทธิภาพอีกด้วย นับตั้งแต่เปิดตัวเมนเน็ตในปี 2020 Solana ประสบปัญหาไฟฟ้าขัดข้องครั้งใหญ่ 7 ครั้ง ซึ่งทำให้การผลิตบล็อกหยุดชะงัก โดยครั้งล่าสุดเกิดขึ้นในเดือนกุมภาพันธ์ 2024 เหตุการณ์ร้ายแรงนี้ทำให้สถาบันต่าง ๆ ระมัดระวังในการพึ่งพาบล็อคเชนในการดำเนินธุรกิจที่สำคัญ เช่น การชำระเงิน

ถึงแม้จะมีปัญหาเหล่านี้ โซลาน่าก็ยังคงถูกนำไปใช้โดยสถาบันบุกเบิกหลายแห่ง Visa อธิบายว่า "ใช้งานได้สำหรับการทดสอบและกรณีการใช้งานการชำระเงินนำร่อง" เนื่องจากมี "ระดับปริมาณงานที่ได้รับการพิสูจน์แล้วในระดับสูง"

PayPal ยังเลือก Solana เป็นเครือข่ายที่สองในการเปิดตัวเหรียญ stablecoin PYUSD รองจาก Ethereum ในขณะที่เขียนบทความนี้ อุปทานของ PYUSD บน Solana ($377 ล้าน) นั้นเกินอุปทานบน Ethereum ($356 ล้าน) แล้ว แม้ว่าจะเปิดตัวช้าไปเกือบหนึ่งปีก็ตาม

ความซับซ้อนแบบออนไลน์

บล็อกเชนมีความซับซ้อนบางประการเนื่องจากส่วนใหญ่มาจากลักษณะการกระจายอำนาจ ซึ่งทำให้ผู้บริโภคและร้านค้านำไปใช้สะดวกน้อยกว่าระบบแบบรวมศูนย์ ข้อกำหนดของผู้ใช้ปลายทาง เช่น การจัดการคีย์ส่วนตัว การจ่ายค่าธรรมเนียมน้ำมัน และการขาดส่วนหน้าแบบรวม ทำให้การนำเทคโนโลยีบล็อกเชนมาใช้เป็นจุดที่ลำบากสำหรับผู้บริโภคและร้านค้าทั่วไป

ในขณะเดียวกัน ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา บริษัทฟินเทคด้านการชำระเงินอย่าง Square และ Stripe ได้ยกระดับประสบการณ์การชำระเงินไปสู่ระดับที่สูงมากสำหรับทั้งผู้ค้าและผู้บริโภค โดยรวมแล้ว ทำได้โดยการขจัดความซับซ้อนที่ซ่อนอยู่ของพ่อค้าคนกลาง ธนาคารตัวแทน และบุคคลที่สามอื่นๆ ดังนั้นในแง่ของกลุ่มการชำระเงินทั่วโลกแบบดั้งเดิม สิ่งที่เรามีตอนนี้จากมุมมองของผู้บริโภคและผู้ขายคือระบบที่มีความซับซ้อนสูงซึ่งมีต้นทุนสูงถึง 3% ต่อธุรกรรมในการชำระเงินแบบดั้งเดิม

โชคดีที่มีโครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชนที่เร็วขึ้นและราคาถูกกว่า ทำให้มีการปรับปรุง UI/UX ของแอปพลิเคชันบล็อกเชนมากมาย Binance Pay มอบประสบการณ์ฟินเทคแบบรวมศูนย์ที่คุ้นเคยแก่ผู้ใช้ โดยไม่มีข้อจำกัดของระบบธนาคารแบบดั้งเดิม สิ่งนี้ทำให้ผู้ใช้มีอิสระในการส่ง crypto ถึงกันทั่วโลกด้วยค่าธรรมเนียมต่ำ ในขณะเดียวกันก็มีตัวเลือกในการถอนสินทรัพย์ crypto ไปเป็นการดูแลตนเองได้อย่างง่ายดายหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น

ความไม่แน่นอนด้านกฎระเบียบ

สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบในปัจจุบันสำหรับเทคโนโลยีสกุลเงินดิจิทัลและบล็อกเชนยังคงมีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ทำให้เกิดความไม่แน่นอนสำหรับธุรกิจและผู้บริโภค กฎระเบียบแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ส่งผลให้การดำเนินงานทั่วโลกและธุรกรรมข้ามพรมแดนมีความซับซ้อน

ประเทศต่างๆ เช่น สวิตเซอร์แลนด์ และสิงคโปร์ กำลังพัฒนากรอบการกำกับดูแลที่ชัดเจน เพื่อให้คำแนะนำและส่งเสริมนวัตกรรมในพื้นที่บล็อกเชน กฎระเบียบด้านตลาดในสินทรัพย์ดิจิทัล (MiCA) ของสหภาพยุโรปเป็นอีกตัวอย่างหนึ่งที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่กลมกลืนกัน อุตสาหกรรมบล็อกเชนยังกำลังพัฒนาโซลูชันการปฏิบัติตามกฎระเบียบเพื่อช่วยให้บริษัทต่างๆ ปฏิบัติตามสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบได้ การจัดหาเครื่องมือที่จำเป็นให้กับบุคคลและธุรกิจในการตรวจสอบและรับรองการปฏิบัติตามกฎระเบียบป้องกันการฟอกเงิน (AML) และความรู้ของลูกค้า (KYC) ถือเป็นกุญแจสำคัญในการนำไปใช้

6. การชำระเงินในอนาคตตามบล็อคเชน

Blockchain มอบโครงสร้างพื้นฐานเทคโนโลยีแบบครบวงจรที่ทำให้ภูมิทัศน์การชำระเงินง่ายขึ้นและก้าวข้ามธรรมชาติที่กระจัดกระจายของระบบธนาคารสมัยใหม่ ในฐานะบัญชีแยกประเภทที่มีการกระจายอำนาจทั่วโลกที่ธนาคารแบบดั้งเดิมพึ่งพาการรักษาและซิงโครไนซ์บัญชีธนาคารที่จัดการจากส่วนกลางหลายบัญชี บล็อกเชนจะขจัดความไร้ประสิทธิภาพโดยธรรมชาติของธนาคารแบบดั้งเดิม Blockchain จึงเป็นสื่อใหม่ที่มีศักยภาพในการลดต้นทุนและเพิ่มความเร็วของการชำระเงินทั่วโลก

ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้าในรายงานนี้ Visa ยักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินกำลังทดลองใช้บล็อกเชนเป็นวิธีการชำระเงินทั่วโลกที่ถูกกว่าและเร็วกว่าสำหรับลูกค้าสถาบัน ปัจจุบัน Crypto.com ลูกค้ารายหนึ่งของ Visa สามารถส่ง USDC ข้ามพรมแดนได้โดยตรงไปยังบัญชี Circle ของ Visa Financial Management ผ่านทางบล็อกเชน Ethereum ซึ่งจะช่วยลดเวลาและความซับซ้อนของการโอนเงินระหว่างประเทศซึ่งก่อนหน้านี้ใช้เวลาดำเนินการหลายวัน เมื่อบริษัทต่างๆ คุ้นเคยกับเทคโนโลยีบล็อกเชนมากขึ้น หลายๆ แห่งอาจเลือกใช้เหรียญ stablecoin ออนไลน์สำหรับการทำธุรกรรม แทนที่จะเป็นระบบธนาคารแบบ fiat ที่ช้ากว่าและมีราคาแพงกว่า

ในระดับเพียร์ทูเพียร์ที่เล็กลง บล็อกเชนอาจส่งผลกระทบที่รวดเร็วและสำคัญยิ่งขึ้นต่ออุตสาหกรรมการชำระเงินทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการโอนเงินข้ามพรมแดน ผู้รับการโอนเงินหลายรายไม่มีบัญชีธนาคารหรือธนาคารต่ำกว่าปกติ เทคโนโลยีบล็อคเชนนำเสนอความเป็นไปได้ของระบบธนาคารแบบ “ก้าวกระโดด” เพื่อให้ใครก็ตามที่มีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตและสมาร์ทโฟนสามารถเริ่มรับการชำระเงินจากทุกที่ในโลกได้อย่างรวดเร็ว

บล็อกเชนเป็นสื่อกลางแบบใหม่ที่มีการกระจายอำนาจ ซึ่งสามารถชำระเงินได้ทั่วโลกได้อย่างราบรื่นยิ่งขึ้น ในขณะที่อุตสาหกรรมการชำระเงินยุคใหม่ยังคงทดลองใช้เทคโนโลยีใหม่นี้และรวมเข้ากับส่วนต่างๆ ของระบบการชำระเงินทั่วโลก เป้าหมายสูงสุดที่เราควรคำนึงถึงเสมอคือการสร้างโลกแห่งเงินฟรีที่ถูกกว่า เร็วขึ้น และมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับทุกคน .

ลิงค์เดิม