ความทะเยอทะยานของ A16Z: อนาคตของการธนาคาร
หมายเหตุบรรณาธิการ: บทความนี้มาจากDeBankView (รหัส: DeBankView)หมายเหตุบรรณาธิการ: บทความนี้มาจาก
DeBankView (รหัส: DeBankView)
ผู้แต่ง: Angela Strange แปล: Ma Buyan จัดพิมพ์โดย Odaily โดยได้รับอนุญาต
แองเจลา สเตรนจ์ หุ้นส่วนของพวกเขามุ่งเน้นไปที่การลงทุนในภาคฟินเทค เมื่อเร็ว ๆ นี้ เธอได้เผยแพร่บทความในบล็อกทางการของเธอ โดยส่วนใหญ่จะแนะนำสถานะปัจจุบันของอุตสาหกรรมการธนาคารของสหรัฐฯ และพยายามอธิบายสาเหตุของมัน จากนั้น เธอก็เสนอทิศทางการพัฒนาในอนาคตของอุตสาหกรรมการธนาคารตามที่เธอเข้าใจ บทความนี้หวังว่าจะช่วยให้ผู้อ่านเปิดโลกทัศน์ให้กว้างขึ้น เข้าใจทิศทางวิวัฒนาการในอนาคตที่เป็นไปได้ของสาขาเทคโนโลยีการเงินนอก DeFi และคิดเกี่ยวกับตำแหน่งของ DeFi ในสาขาการเงินในอนาคตจากมุมมองที่กว้างขึ้น
สภาพที่เป็นอยู่
ชื่อเรื่องรอง
ในปัจจุบัน อุตสาหกรรมการธนาคารได้แบ่งออกเป็นสองระบบการเงินที่แตกต่างกัน ชุดหนึ่งมีไว้สำหรับคนรวย และแม้ว่าระบบจะล้าสมัยและประสบการณ์ไม่ดี แต่ก็ยังใช้งานได้ ส่วนอีกระบบสำหรับคนทั่วไป และระบบสำหรับคนทั่วไปนั้นไม่ค่อยได้รับประสบการณ์แย่ๆ เพราะคนธรรมดาส่วนใหญ่ไม่มีโอกาสสัมผัสด้วยซ้ำ และยิ่งคุณมีเงินน้อยลง คุณก็สามารถใช้บริการธนาคารได้น้อยลง และต้นทุนบริการทางการเงินที่เกี่ยวข้องก็เพิ่มสูงขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นแองเจล่าจึงเชื่อว่าระบบการเงินในปัจจุบันของอุตสาหกรรมการธนาคารนั้นห่างไกลจากคนธรรมดาที่ต้องการบริการทางการเงินจริงๆ
สำหรับกรณีนี้ผู้เขียนรู้สึกตื้นตันใจจริงๆ เพื่อนรอบตัวฉันใช้แอปเงินกู้จำนวนเล็กน้อยเนื่องจากมีเรื่องเร่งด่วนในช่วงต้นปี สะพานรายเดือนและดอกเบี้ยที่หักจากแพลตฟอร์ม ดอกเบี้ยที่จ่ายในปีที่แล้วเกินจำนวนเงินกู้ของเขาเมื่อต้นปี ปี. และผมเชื่อว่ารอบตัวผู้อ่านต้องมีเพื่อนแบบนี้ที่กลายเป็นคน "คิดลบ" สิ่งที่เกิดขึ้นกับเพื่อนประเภทนี้ ในแง่หนึ่ง เกิดจากการขาดความตระหนักทางการเงินของพวกเขาเอง และในทางกลับกัน ความเฉยเมยในปัจจุบันของสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมที่ผลักดันให้พวกเขาเข้าสู่แพลตฟอร์มเหล่านี้ทีละขั้น ขั้นตอน
ชื่อเรื่องรอง
องค์กรขนาดใหญ่
ในทางกลับกัน สถาบันการเงินขนาดใหญ่เหล่านี้มักดำรงอยู่มาหลายสิบปีหรือในช่วงครึ่งปีแรกด้วยซ้ำ พวกเขาได้ลูกค้าผ่านสาขาออฟไลน์ ซึ่งมีบัญชีการเงินและข้อมูลเกือบทั้งหมดของลูกค้าเหล่านี้ แต่ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา การชำระเงินออนไลน์เกิดขึ้นอย่างกะทันหัน ทำให้สถาบันการเงินเหล่านี้เข้าใจลูกค้าได้ยากเหมือนเมื่อก่อน นับประสาอะไรกับการให้บริการทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่
นอกจากนี้ รัฐบาลสหรัฐฯ มักจะออกกฎหมายที่คิดว่าตัวเองชอบธรรมอยู่เสมอซึ่งมีแต่จะเพิ่มต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบของสถาบันการเงิน ท้ายที่สุด ธนาคารต้องส่งต่อต้นทุนดังกล่าวไปยังผู้ใช้ เมื่อเทียบกับการใช้กำลังคนจำนวนมากและทรัพยากรวัสดุในการปรับเปลี่ยนธุรกิจ การเพิ่มเกณฑ์บริการโดยตรงเป็นวิธีการปฏิบัติตามที่มีต้นทุนต่ำที่สุดอย่างไม่ต้องสงสัย ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากมากขึ้นสำหรับคนธรรมดาที่จะได้รับความสนใจจากสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเหล่านี้ มีน้อยกว่า และบริการทางการเงินน้อยลง
ชื่อเรื่องรอง
บริษัทสตาร์ทอัพ
กล่าวโดยย่อ ภายใต้ระบบเก่านี้ เป็นเรื่องยากสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมที่จะเปลี่ยนแปลงตัวเอง เป็นเรื่องยากสำหรับบริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นในการดำเนินงานโดยอิสระ และยังเป็นเรื่องยากที่จะมีความสนใจเพียงพอที่จะกระตุ้นให้ทั้งสองฝ่ายร่วมมือกัน ในที่สุดสถานการณ์ที่แก้ไขไม่ได้ในปัจจุบันก็ก่อตัวขึ้น ในทางกลับกันผู้ประกอบการเองเท่านั้นที่รู้ว่าสถานการณ์ในประเทศเป็นอย่างไร
อนาคต
ชื่อเรื่องรอง
อนาคต
สถานะที่เป็นอยู่ไม่ได้มองในแง่ดีนัก และเป็นเรื่องยากสำหรับทั้งบริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นและบริษัทการเงินแบบดั้งเดิมที่จะเปลี่ยนแปลงสถานะที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน เนื่องจากการซ่อมกับระบบปัจจุบันนั้นไร้ประโยชน์ เป็นไปได้ไหมที่จะสร้างระบบใหม่เพื่อรองรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินในยุคอินเทอร์เน็ต คำตอบคือใช่ แองเจลา สเตรนจ์รวมข้อสังเกตของเธอเกี่ยวกับอุตสาหกรรมเพื่อให้เธอมีอนาคตที่ดีในอุตสาหกรรมการธนาคาร
ก่อนอื่น เธอเชื่อว่าสิ่งที่สำคัญที่สุดคือการสร้างโครงสร้างพื้นฐาน และผู้สร้างระบบใหม่จะต้องดำเนินการโดยใช้ "เศรษฐกิจ API" บริษัท FinTech ที่เกิดใหม่ทั้งหมดควร APIize ความเชี่ยวชาญและบริการของตน บริษัทและบริษัทต่าง ๆ ทำงานร่วมกันอย่างมีประสิทธิภาพผ่าน API ดังนั้นบริษัทต่าง ๆ จึงจำเป็นต้องมุ่งเน้นไปที่ความเชี่ยวชาญของตนเท่านั้น จากนั้น โดยอาศัย API ที่เหมือนเลโก้เหล่านี้ บริษัทอื่นๆ สามารถผสมผสานผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมกับธุรกิจของตนเองได้อย่างง่ายดายและมีประสิทธิภาพ
ข้อได้เปรียบของ APIizing บริการที่เกี่ยวข้องนั้นชัดเจนมาก ช่วยให้ทุกคนมีส่วนร่วมและเล่นตามจุดแข็งของตนเอง ผู้ที่เก่งในการจัดการการปฏิบัติตามกฎระเบียบมีหน้าที่รับผิดชอบต่อการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และผู้ที่เก่งด้านการผลิตผลิตภัณฑ์เพื่อทำซ้ำผลิตภัณฑ์จะทำหน้าที่ของตน ยิ่งไปกว่านั้น ความต้องการของผู้คนสำหรับบริการทางการเงินมีมากพอสำหรับตลาดนี้ที่จะรองรับสตาร์ทอัพหลายร้อยรายที่เติบโตเป็นบริษัทขนาดใหญ่ และการแข่งขันระหว่างบริษัทเหล่านี้จะนำมาซึ่งผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ดีกว่าและถูกกว่าเพื่อให้บริการประชาชนทั่วไปที่ถูกมองข้ามโดยบริษัทการเงินแบบดั้งเดิม
นอกจากนี้ยังหมายความว่า บริษัท ใด ๆ ก็สามารถให้บริการด้านการธนาคารได้ ผลิตภัณฑ์ก่อนหน้านี้มีช่องทางการสร้างรายได้เพียงสองช่องทาง - ใช้เส้นทางของการเรียกเก็บเงินโดยตรง หรือใช้เส้นทางของการโฆษณาฟรี แต่ตอนนี้มันแตกต่างออกไป และสามารถรับรู้เงินสดได้โดยการให้บริการทางการเงินแก่ผู้ใช้ในสถานการณ์เฉพาะ ยิ่งไปกว่านั้น ความเข้าใจของทีมเหล่านี้เกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของผู้ใช้ในสถานการณ์ธุรกิจของตนเองนั้นเหนือกว่าสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม ดังนั้นสิ่งนี้จะช่วยขยายรูปแบบการบริการของอุตสาหกรรมการธนาคารได้อย่างมาก
ไม่เพียงแค่นั้น เนื่องจากการเพิ่มขึ้นของแอปพลิเคชันอินเทอร์เน็ตที่หลากหลาย เมื่อเทียบกับรูปแบบของสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมในการหาลูกค้าผ่านสาขาออฟไลน์ ต้นทุนสำหรับบริษัทเริ่มต้นในการหาลูกค้าด้วยการร่วมมือกับแอปพลิเคชันอินเทอร์เน็ตที่เหมาะกับบางสถานการณ์นั้นต่ำมาก ธนาคารแบบดั้งเดิมถูกจำกัดโดยการหาลูกค้าใหม่และต้นทุนการดำเนินงานที่สูง และสามารถกู้คืนต้นทุนได้โดยการกำหนดเกณฑ์ที่สูงและอัตราที่สูงเท่านั้น ต้นทุนการหาลูกค้าที่ต่ำของบริษัทสตาร์ทอัพเมื่อรวมกับระบบนิเวศน์ของ API ที่กล่าวถึงข้างต้นทำให้บริษัทสตาร์ทอัพเหล่านี้มีข้อได้เปรียบด้านต้นทุน และสามารถพึ่งพาต้นทุนที่ต่ำเพื่อขยายขอบเขตของลูกค้าที่ให้บริการและให้บริการลูกค้าทั่วไปได้ดียิ่งขึ้น
วิทยาการข้อมูลและแมชชีนเลิร์นนิงสามารถช่วยเราสร้างระบบประเมินเครดิตใหม่ได้ ขณะนี้ ทั้งในจีนและสหรัฐอเมริกา บริษัทต่างๆ พยายามใช้ข้อมูลที่เป็นนวัตกรรมใหม่ๆ เพื่อช่วยคาดการณ์ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้ใช้ เช่น สถานะการอัปเดตระบบของโทรศัพท์มือถือของคุณ จำนวนเพื่อนที่คุณติดต่อบ่อย และแม้แต่ว่า คุณจะให้โทรศัพท์มือถือของคุณในเวลากลางคืน ชาร์จ ฯลฯ นวัตกรรมทั้งหมดในการประเมินสินเชื่อเหล่านี้กำลังช่วยเปลี่ยนคนที่ไม่ได้รับบริการจากธนาคารแบบดั้งเดิมให้กลายเป็นลูกค้าของบริษัท FinTech และเมื่อผู้คนเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเท่าเทียมกันมากขึ้น ความไม่เท่าเทียมกันของรายได้จะค่อยๆ ลดลง ซึ่งจะช่วยกระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างยั่งยืน
ดังนั้นระบบธนาคารในปัจจุบันจึงมีความลำเอียงอย่างชัดเจนต่อชนชั้นผู้มั่งคั่งและผู้มีอภิสิทธิ์ และประชาชนทั่วไปส่วนใหญ่ไม่มีทางเลือก ในขณะเดียวกัน สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมและสตาร์ทอัพต่างก็ไม่มีแรงจูงใจและความสามารถที่จะเปลี่ยนแปลงระบบที่มีอยู่ แต่ในอนาคต เมื่อรวมข้อดีของเศรษฐกิจ API ช่องทางการจัดจำหน่ายต้นทุนต่ำใหม่ และข้อมูลขนาดใหญ่เข้าด้วยกัน เราสามารถสร้างระบบใหม่เพื่อแซงหน้ารถในมุมอับ และก้าวข้ามข้อจำกัดของระบบการเงินที่มีอยู่เพื่อช่วย บริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นสร้างนวัตกรรมและให้บริการผู้คนทั่วไปมากขึ้น
ชื่อเรื่องรอง
ตำแหน่งของ DeFi
ภายใต้ความเข้าใจของ Angela บริการทางการเงินแบบดั้งเดิมถูกบรรจุไว้ใน API จากนั้นการจ่ายเงินปันผลตามอินเทอร์เน็ตและข้อมูลขนาดใหญ่ก็เพียงพอแล้วที่จะต่อสู้กับบริษัทการเงินแบบดั้งเดิม โดยให้บริการทางการเงินราคาถูกแก่คนทั่วไปเพื่อให้แน่ใจว่าสตาร์ทอัพ FinTech จะอยู่รอด และ ในที่สุด พึ่งพานวัตกรรมผลิตภัณฑ์อย่างต่อเนื่องของบริษัทสตาร์ทอัพเหล่านี้เพื่อทำการโต้กลับขั้นสุดท้าย ผู้เขียนเห็นด้วยกับประเด็นส่วนใหญ่ในบทความของ Angela แต่ในความเห็นของฉัน อนาคตที่ไม่มี DeFi นั้นไม่สมบูรณ์จริง ๆ และเป็นการยากที่จะแข่งขันอย่างเท่าเทียมกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม
ในความเป็นจริง เป้าหมายสูงสุดของบริการทางการเงินคือความไว้วางใจ และการชำระบัญชีขั้นสุดท้ายของผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดๆ ขึ้นอยู่กับสัญญาทางกฎหมายต่างๆ ความไว้วางใจของประชาชนที่มีต่อรัฐบาลเป็นพื้นฐานสำหรับการดำเนินงานของระบบการเงินแบบดั้งเดิม และเนื่องจากรัฐบาลไว้วางใจสถาบันการเงินขนาดใหญ่ จึงส่งต่อความไว้วางใจของทุกคนไปยังสถาบันการเงินเหล่านี้ผ่านใบอนุญาตและรูปแบบอื่นๆ และในที่สุด สถาบันการเงินเหล่านี้จะให้บริการคุณ . ไม่ว่าบริษัท FinTech ในปัจจุบันจะบรรจุ API ไว้อย่างไร กลไกการถ่ายโอนความไว้วางใจนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญและโครงสร้างความสนใจทั้งหมดจะไม่เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ ท้ายที่สุด บริษัทเหล่านี้สามารถทำงานได้เฉพาะกับบริษัทที่ได้รับใบอนุญาตเท่านั้น
