この記事の由来はMedium、原作者：evok3d

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この 3 部構成の記事では、メキシコなどの新興国における仮想通貨と分散型システムの導入の実現可能性を検証します。

最初の部分では、メキシコの金融セクターと銀行口座を持たないユーザーの状況について説明します。

第 3 部では、メキシコで実施された 2 つの事例を取り上げながら、仮想通貨と分散型システムの限界と利点について説明します。

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パート 1: メキシコにおける金融の将来

副題

仮想通貨を必要とする国：メキシコ

「私たちは、銀行口座を持たない人々にとって大きなチャンスがあることに気づきました。メキシコの消費者の 80% 以上は依然として現金での支払いを好みます。」

副題

では、なぜメキシコでは現金が主流なのでしょうか?

2018年にPYMNTSが発表した記事によると、メキシコのような国では、伝統的な銀行が非常に腐敗しており、消費者は金融サービス機関をまったく信頼していないため、現金をすぐに「消す」ことが難しく、人々は依然として現金を使用することを好んでいるという。 。

メキシコ最大の銀行であるBBVAバンコマーの幹部は2019年のインタビューでロイターに対し、地元住民が現金を好むもう1つの理由は税金回避であると語った。

「非公式経済で働き、生活しているメキシコ人もいるが、彼らは税金を徴収されることを望んでいない。」

BillMo CEO の Steve LaBella 氏は、人々の支払い習慣を根本的に破壊すべきであると考える提案を行い、また、購入する前に試してみる、いつでもどこでもお金にアクセスできる機能を人々に提供する、特に支払いの動機に重点を置くなど、いくつかの基本的な戦略も提案しました。新しい製品やサービスを立ち上げること。

副題

代替金融ソリューション

2019年2月、ルーターズは、メキシコの新政府が中国、インド、ケニアなどの新興市場で同様のシステムをヒントにした携帯電話ベースのバンキングソリューションを立ち上げる計画であることを明らかにする記事を掲載した。しかし、この計画は既存の金融システムに対する人々の退屈感に対処することはできません。

決済新興企業クリップのアドルフォ・ババツ最高経営責任者（CEO）は、メキシコ政府はすでに参入障壁が高い従来の銀行ではなく、フィンテック起業家からの支援を求めるべきだと述べた。メキシコシティに拠点を置く Clip は、スマートフォン用の低コストのモバイル クレジット カード リーダーを開発しました。

副題

人々は銀行口座を必要としますか?

ソリューションが「高貴」であるかどうかに関係なく、多くのイノベーションは単に人々に使用されていないという現実を考慮する必要があります。 2018年の世界銀行の報告書によると、メキシコでは中程度の貧困（1日5.50ドル未満）で暮らす人の数は、2004年から2014年の間にわずか4％減少したのに対し、中南米・カリブ海地域では16.8人でした。

総人口で見ると、メキシコの総人口は1億3,200万人で、そのうち43.6％（約5,560万人）が国の貧困線以下で暮らしており、25.7％（約2,570万人）はオーストラリアの総人口に近いです。 ）は 5.5 米ドル未満で生活しており、これは月収 168 米ドル未満に相当します。

世界で最も人口の多い国の一つ（上位10位）であるメキシコでは、革新的な金融ソリューションを提供する企業は、貧しく経済的に困窮し、信頼を欠いている人々を無視すれば、メキシコで成功することはできないでしょう。もちろん、困難があるところにはチャンスがあるので、どのような解決策がより効果的になるのかという新しいアイデアを導入します。

以下に 2 つの解決策を示しますので、比較してください。

1. 同じシステム上の問題を抱えているが、コストを削減し、アクセシビリティを向上させるためにハードウェアがアップグレードされた銀行システム。

この質問を念頭に置いて、第 2 部に進みましょう。

最初のレベルのタイトル

パート 2: 生体認証の時代: 人々の準備はできていますか?

金融アクセスのニーズは、認証と識別の形式として生体認証を使用することで満たされます。分散型システムと暗号通貨の役割をより深く理解するには、まず集中型システムの整合性の問題を検討する必要があります。

副題

生体認証の時代

生体認証はさまざまなデジタル アプリケーションやセキュリティ システムで一般的になりつつあり、携帯電話のロック解除、空港での認証、政府や金融機関が提供するサービスへのアクセスなどに使用できます。

今年初め、メキシコ最大手の銀行の一つであるグルポ・フィナンシエロ・バノルテは、携帯電話ベースのソリューションの立ち上げを発表したと、同銀行のマネージング・ディレクター、マルコス・ラミレス・ミゲル氏は述べた。

「このイノベーションにより、顧客エクスペリエンスが向上し、運用上のセキュリティが向上し、バノルテ支店の財務システムがさらに貢献できるようになります。」

マルコス・ラミレス・ミゲルの発言は奇妙です。携帯電話ですべての銀行サービスを実行できるのに、なぜ人々は銀行の支店に行くのでしょうか?

理論的には、携帯電話ベースの金融ソリューションは優れていますが、「これらのシステムは安全ですか?」という疑問も生じます。さらに重要なのは、人々がそれに伴うリスクを認識しているかということです。

副題

生体認証の使用による影響

2019 年の ID2020 では、マイクロソフト、アクセンチュア、国連が提携し、生体認証データとブロックチェーン (分散台帳) を使用して、すべての難民向けに暗号化された永続的で共有可能な識別ソリューションを作成しました。確かに、生体認証ベースのデジタル システムにより、人々は銀行業務、ヘルスケア、その他の重要なサービスを利用できるようになりますが、個人のプライバシー、データ保持のセキュリティ、アクセシビリティにはほとんど注目が払われてきませんでした。さらに重要なのは、メタデータがどのような形式で収集および共有されるかです。

副題

メキシコは生体認証で踊る

メキシコには現在、生体認証に対応した金融システムがあまりなく、他の多くの点で初期段階にあります。これは実際に、次の質問につながります。分散型アプリケーションと暗号通貨は、より良い代替手段を提供できるのでしょうか?

「分散型の自己主権型アイデンティティおよび評判システムにより、集中型セキュリティ システムが不要になります。生体認証はプライバシーの侵害であり、プライバシーの侵害よりも悪質であり、存在する必要はありません。」

最初のレベルのタイトル

パート 3: 分散型暗号通貨の立ち上げ

世界の経済と通貨システムのほとんどは中央銀行によって管理されており、メキシコでは、通貨システムを管理しているのはメキシコ銀行です。したがって、お金や金融システムに関して言えば、私たちには多くの選択肢がありません。

このような考え方があれば、より深い可能性を探ることができます。

副題

権力には大きな責任が伴う

分散化と機能性の間で適切なバランスをとっている仮想通貨はどれですか?透明性、不変性、アクセシビリティ、許可なしに革新する能力など、分散型暗号通貨運動の本来の目的に含まれるすべての原則を体現しているプロジェクトはどれですか?

現時点では、上記のすべての質問に対する最良の答えは 1 つだけ、それはビットコインであることに疑いの余地はありません。しかし、時間の経過とともに、資金調達という新たな課題が浮上しました。

分散型プロジェクトには、プロジェクトに積極的に貢献する献身的な人材が必要であるため、資金を提供してくれる外部投資家が必要です。個人の誠実さの問題を先に置いたとしても、集中化には集中的な障害点が生じる可能性など、多くの問題があります。 Decred はビジネス概要で次のように述べています。

「ビットコインでは、コア開発者とプルーフ・オブ・ワーク・マイナーが最も強力な集中化支持者であり、コンセンサス・ルールの変更を事実上拒否権を発動しています。ビットコイン・エコシステムの他の利害関係者の影響力はますます大きくなっています。小さくなってください。」

「自分の選択を危険にさらす気がないなら、あなたは何者でもありません。」 - ナシム・ニコラス・タレブ、『Skin in the Game: Hidden Asymmetries in Daily Life』著者

副題

なぜデクレドなのか？

Decred は、暗号通貨がどのようにモデル化されるかを示す良い例 (少なくとも現時点での暗号通貨の最も典型的な例) であるため、この「実験」に最適な暗号通貨でした。

適応力はほぼ完璧に導く触媒である - チャールズ・ダーウィン、自然選択理論。

分散型ネットワークは脆弱性を持たないものであると同時に、サードパーティの支援なしに、流動性を維持し、テクノロジー、経済性、ニーズの変化に応じて変化する必要があります。 Decred の基盤となるシステム アーキテクチャは、革新的な分散型ガバナンスと資金調達モデルをサポートし、暗号通貨の流動性を完全に反映できます。

地方分権の原則は非常に重要ですが、国民経済を扱う場合、それを必要とする経済において地方分権の原則は本当に機能するのかという疑問が生じます。

副題

メキシコのユースケースを探索する

最近、Entiende Bitcoin は、メキシコとラテンアメリカにおけるさまざまなビットコインの使用事例を分析するために、メキシコシティ周辺の 300 人以上が参加する調査研究を組織しました。

価値の保存

価値の保存

研究の最初の部分では、ビットコインの最も有望な使用例の 1 つは、価値の保存として、または暗号通貨の形で価値を保存する機能を人々に提供することであることが示唆されています。研究によると:

「約10倍のサンプルサイズに基づいて、私たちは現在、ラテンアメリカにおけるビットコインとステーブルコインの主な使用例は価値の保存であると強く信じています。回答者の70％以上がメキシコペソはドル安になると信じています。」 ..」

この調査では、別の興味深い現象も発見された。それは、メキシコの高齢者（平均年齢45歳以上）が、同国の法定通貨であるメキシコペソに対して最も強気でなく、価値の保存のユースケースとしてビットコインに最も同意するグループでもあるというものだ。一般に、1980 年代のメキシコ ペソの大幅な切り下げと 1990 年代のテキーラ危機を経験しているため、この現象は当然のことです。 （日々メモ：テキーラ危機とは、1994年のメキシコ金融危機のこと。メキシコにはテキーラと呼ばれる酒があった。それはこの国の象徴的な商品だったからである。その後、人々はそれをメキシコ金融危機の影響と呼んだ）この危機は「テキーラ効果」と呼ばれます。）

また、Abra のようなビットコインベースの商品を使用すると、米国の株式、債券、譲渡性預金 (CD) などの米国の金融市場に簡単に参入し、アクセスすることができます。

「Abra は現在、世界 150 か国で株式サービスを提供しており、2019 年を通じて株式取引手数料を無料にしました。この製品は十分に安全で、手頃な価格であり、米国市場への世界的な投資を可能にします。」 - Abra、2019 年。

送金と国際決済

研究の後半では、仮想通貨の技術的特性により、手数料を約15～20％節約することは可能であるものの、伝統的な国境を越えた送金の分野を簡単に突破するのは容易ではないことを示しています。業界に内在する障壁。

そのため、この研究では、特に汚職の影響を受けている国や、集中型金融システムが崩壊している地域では、国際決済のユースケースが消費者に大量に採用される準備がまだ整っていないと主張している（ただし、既存の送金ビジネスにとっては、ビットコインが良い背景となる）。影響力が大きいため、ビットコインの使用率が比較的高く、これがコロンビア、ベネズエラ、ペルー、メキシコなどの国々でローカルビットコインの取引量が急速に増加している理由の1つである可能性があります。

どのような課題が存在するのでしょうか?

関連する研究と個人的な経験に基づいて、他の新しいアイデアやテクノロジーが最初に登場したときと同様に、より多くの人がビットコインやその他の暗号通貨を理解するために最も重要なことは教育です。研究では次のように指摘されています。

研究は継続され、メキシコのオアハカで 2 回目の研究を組織しました。

副題

廃止された実験

ケース 2: デクレド

目標：

人々が初めて分散型暗号通貨を使用することがどのようなものかをより深く理解するため。

最初の考え:

私たちは、汚職レベルが明らかに高い地域の人々は、まったく新しい金融「システム」を初めて知ったとき、本能的に懐疑的になるのではないかと仮説を立てています。

しかし、この新しいシステムを使用することで、自分の身元情報データを手放さずに「自分の銀行」になれるなど、より多くのメリットが得られることが人々に徐々に理解されれば、インフォコムを選択する可能性が高く、人気と導入が進むでしょう。も増えます。また、ビットコインと暗号通貨についてもっとオープンに議論することも、人々がこの新しい「金融システム」について洞察を得るのに役立つと考えられるなど、詳細には説明できない経験もいくつかあります。

実験に参加していただく方々には、まず従来の金融ツールがもたらす「奴隷感」を体験していただき、その後、新たなツールを使って「解放感」を獲得していただければ幸いです。

以下の9つのテーマに焦点を当てました。

1. お金とは何ですか?また、部分準備銀行システムはどのように機能しますか?

2. 私たちの世界的な金融サービスとシステムを取り巻く現在の問題は何ですか?

3. 集中型システムによって引き起こされる可能性のある害は何ですか?また、それによって引き起こされた害は何ですか?

4. 分散型パブリック チェーンと集中型プライベート チェーンの重要性は何ですか?

5. 分散型金融ツールは、すでに銀行口座を持っている世界中の 17 億人にどのような影響を与える可能性がありますか?

6. プライバシー、奴隷制度、フリーソフトウェアについてどう思いますか?

7. トップダウンアプローチとボトムアップアプローチ。

8. 分散型ガバナンスの例にはどのようなものがありますか?また、それはどのような影響を及ぼしますか?

これらの問題を分析しながら、この実験的なディスカッションに参加している人々は、タブレット上の Coinomi ウォレットで Decred と Bitcoin を使用して飲み物を購入できます。

結論は

結論は

実験のデモには約 30 ～ 40 人が参加し、ある女性は、暗号通貨について多くの会話があったが、現段階ではそれを使用できなかったとコメントしました。しかし、実験後は少しインスピレーションを受け、喜んで使用することができたと述べました。ビットコインをさらに詳しく調べるために。

著者自身の経験に基づくと、人々は分散型テクノロジーによってもたらされる多大な利益にほとんど注意を払わず、代わりにこの新興テクノロジーを彼ら自身の固有の意識で判断します。しかし全体として、人々は初めて暗号通貨を使用するときに興奮します。

制限事項: 多くの人は、複雑な秘密鍵を備えた安全なウォレットを使用することを好みません。おそらく、紙のウォレット、物理的なカード、またはその他の手段を使用した方が、新規ユーザーの獲得に成功するでしょう。

これらの障害を解決するには、特に利便性を犠牲にしてセキュリティとプライバシーの世界を手に入れたくない多くの人々にとって、解決には多大な努力が必要です。分散化の重要な意味は、全員に説明責任を負わせることです。つまり、私たちは常に資金に注意を払う必要があります。大きな力には大きな責任が伴います。

Decred フレームワークには、分散型ガバナンスと資金提供システムが組み込まれており、このシステムに興味があり、さらに詳しく知りたいと考えている人もいれば、このシステムが破壊的で革新的であるかどうかを熱心に調査している人もいます。実際、Decred 自体も、より安全でプライベートで包括的なシステム アーキテクチャを検討しています。

最後の最後の

メキシコは現金支配の国であり、金融​​サービスにはさらなる革新が必要であり、伝統的な金融機関や中央集権型組織に対する人々の不信感は完全には解消されていません。