A16Z の野心: 銀行業務の未来
編集者注: この記事は以下から引用しましたDeBankView (ID: DeBankView)編集者注: この記事は以下から引用しました
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、著者：アンジェラ・ストレンジ、翻訳：マー・ブヤン、許可を得てOdailyより出版。
彼らのパートナーであるアンジェラ・ストレンジは、フィンテック分野への投資に注力してきました。最近、彼女は公式ブログに記事を掲載し、主に米国の銀行業界の現状を紹介し、その原因を説明し、その後、彼女が理解する銀行業界の今後の発展の方向性を提案しました。この記事は、読者が視野を広げ、DeFi以外の金融テクノロジー分野で考えられる将来の進化の方向性を理解し、よりマクロな観点から将来の金融分野におけるDeFiの位置付けについて考えるのに役立つことを願っています。
現状
副題
現在、銀行業界は 2 つの異なる金融システムに分かれています。 1 つのセットは富裕層向けで、システムは時代遅れでエクスペリエンスは劣っていますが、それでも機能します。もう 1 つのシステムは一般人向けであり、一般人向けのシステムでは、ほとんどの一般人はそれを体験する機会さえないため、悪い経験のフィードバックが生じることはほとんどありません。そして、持っているお金が減れば減るほど、享受できる銀行サービスも減り、それに対応して金融サービスのコストはますます高くなっています。したがって、アンジェラ氏は、現在の銀行業界の金融システムは、本当に金融サービスを必要とする一般の人々からますます遠ざかってしまっていると考えています。
この状況に対して、筆者は実は深い感動を覚えている。私の周りの友人は、年始に急用ができて少額融資アプリを利用していましたが、月々の橋渡しとプラットフォームの斬首利息を合わせて、昨年支払った利息が年始の融資額を超えてしまいました。年。そして、読者の周りにも、なんとなく「ネガティブ」になってしまう、そんな友人がきっといるはずだと思います。この種の友人たちに何が起きたかというと、もちろん、彼ら自身の金融意識の欠如が原因であり、他方で、彼らをこれらのプラットフォームに段階的に誘導したのは、伝統的な金融機関の現在の無関心によるものです。ステップ。
副題
大きな組織
一方で、こうした大手金融機関は、設立から数十年、あるいは今年の前半まで存在しているのが一般的です。彼らはオフラインの支店を通じて顧客を獲得しており、支店にはこれらの顧客のほぼすべての金融口座とデータが保存されています。しかし、ここ 10 年間、オンライン決済が突然出現したことにより、これらの金融機関は、革新的な金融サービスを提供することはおろか、以前のように顧客を理解することも困難になってきました。
さらに、米国政府は常に金融機関のコンプライアンスコストを増大させるだけの独善的な法案を提出し、最終的には銀行はそのコストを利用者に転嫁しなければなりません。経営調整に多大な人的資源や物的リソースを費やすのに比べ、サービス基準値を直接引き上げるのが最も低コストのコンプライアンス手段であることは間違いなく、こうした従来型金融機関の関心を一般の人が得ることはますます困難になってきています。そして利用できる金融サービスも少なくなります。
副題
スタートアップ企業
つまり、この古い制度の下では、伝統的な銀行が自らを変えることは難しく、新興企業が独立して経営することは難しく、また、双方が協力する動機を与えるほどの利益を得ることが難しいのです。結局、今の解決不能な状況が形成されてしまいました。対照的に、国内情勢がどうなっているかは起業家本人だけが知っています。
未来
副題
未来
現状はあまり楽観視できず、新興企業も伝統的な金融企業も現状を変えるのは難しい。現状のシステムをいじっても仕方ないので、インターネット時代の金融商品をサポートする新しいシステムを再構築できないか。答えは「はい」です。アンジェラ・ストレンジは業界に関する観察を組み合わせて、銀行業界の楽観的な将来を示しています。
まず第一に、最も重要なことはインフラストラクチャの構築であり、新しいシステムの構築者は「API エコノミー」を中心に運営する必要があると彼女は考えています。すべての新興 FinTech 企業は、自社の専門知識とサービスを API 化する必要があります。企業と企業は API を通じて効率的に連携できるため、企業は自分の専門分野にのみ集中するだけで済みます。そして、これらのレゴのような API に基づいて、他の企業も自社のビジネスに適した金融商品を簡単かつ効率的に組み合わせることができます。
それぞれのサービスを API 化する利点は非常に明白で、誰もが参加して自分の強みを発揮できるようになります。コンプライアンス対応が得意な人はコンプライアンスの責任を負い、製品を反復して作るのが得意な人はその職務を遂行します。さらに、金融サービスに対する人々の需要は、この市場が大企業に成長する数百の新興企業を受け入れるのに十分な大きさです。そして、これらの企業間の競争により、従来の金融会社に無視されている一般の人々にサービスを提供する、より優れたより安価な金融商品がもたらされることになるでしょう。
これは、どの企業でも銀行サービスを提供できることも意味します。以前の製品には、直接課金のルートを取るか、無料の広告ルートを取るかの 2 つの収益化チャネルしかありませんでした。しかし、現在は異なり、特定のシナリオでユーザーに金融サービスを提供することで現金を実現できます。さらに、これらのチームは、独自のビジネス シナリオにおけるユーザーの金融ニーズの理解が従来の金融機関の理解をはるかに超えているため、これにより銀行業界のサービス モデルが大幅に拡大します。
それだけでなく、さまざまなインターネット アプリケーションの台頭により、従来の金融機関がオフライン支店を通じて顧客を獲得するモデルと比較して、新興企業がいくつかのシナリオに適合するインターネット アプリケーションと連携することで顧客を獲得するコストは非常に低くなります。従来の銀行は、高い顧客獲得コストと運営コストによって制限されており、高いしきい値と高い金利を設定することによってのみコストを回収できます。新興企業の顧客獲得コストが低いことと、前述の API エコロジーを組み合わせることで、これらの新興企業はコスト面での優位性を得ることができ、低コストを利用してサービスを提供する顧客の範囲を拡大し、一般消費者により良いサービスを提供することができます。
データ サイエンスと機械学習は、新しい信用評価システムの構築に役立ちます。現在、中国と米国の両国で、企業は、携帯電話のシステムアップデート状況、よく連絡する友人の数、さらには、ユーザーのローン返済能力の予測に役立てるために、より革新的なデータを活用しようとしている。夜間に携帯電話を預ける、充電するなど。信用評価におけるこれらの革新はすべて、従来の銀行サービスを利用できなかった人々をフィンテック企業の顧客に変えるのに役立っています。そして、より多くの人々が金融サービスに平等にアクセスできるようになれば、所得格差は徐々に縮小し、それによって持続的な経済成長が促進されるでしょう。
したがって、現在の銀行システムは明らかに富裕層や特権階級に偏っており、ほとんどの庶民には選択の余地がありません。同時に、伝統的な金融機関も新興企業も、既存のシステムを変える動機も能力もありません。しかし将来的には、API エコノミー、新しい低コストの流通チャネル、ビッグデータの利点を組み合わせて、コーナーで車を追い越し、既存の金融システムの限界を超えて支援する新しいシステムを構築できるようになります。新興企業は革新し、より多くの一般の人々にサービスを提供します。
副題
DeFiの位置づけ
アンジェラ氏の理解の下では、従来の金融サービスを API にパッケージ化し、インターネットとビッグデータに基づいたコスト配当で従来の金融会社と十分に戦うことができ、一般の人々に安価な金融サービスを提供することで、FinTech スタートアップの存続が確保されるとしている。 , 最後の反撃を完了するには、これら新興企業の継続的な製品革新に頼ってください。著者はアンジェラ氏の記事のほとんどの点に同意しますが、私の意見では、DeFiのない未来は実際には不完全であり、従来の金融機関と対等に競争することは困難です。
実際、金融サービスの最終的な目標は信頼であり、金融商品の最終的な決済はさまざまな法的契約に依存します。政府に対する国民の信頼が伝統的な金融システムの運営の基礎であり、政府は大手金融機関を信頼しているため、ライセンスやその他の形式を通じて国民の信頼をこれらの金融機関に受け渡し、最終的にこれらの金融機関がサービスを提供します。 。現在のFinTech企業がどのようにAPIをパッケージ化しても、この信託譲渡の仕組みや利益構造全体が大きく変わるわけではなく、結局はライセンスを取得した企業としか仕事ができないのです。
