XT × VPay AMA回顧：Neobanks敘事升溫，VPay如何改變遊戲規則

核心要點：

• 傳統銀行與Web3的整合正推動「由AI驅動的新型銀行（Neobank）」加速落地，開啟智慧化資金管理時代。
• VPay透過主動式AI助手AVA實現法幣、加密貨幣與合成資產的統一管理，重塑使用者體驗。
• 專案採用非託管設計並實現全球多家銀行接入，讓用戶喜歡的代幣輕鬆在現實生活中消費使用。
• 創辦人Amir強調「去VC化」與社區共建理念，$VPAY代幣將成為未來利潤共享與用戶權益的核心。

隨著傳統銀行業與Web3技術的融合，加密市場正經歷一場金融變革。 「Neobank（加密新型銀行）」從一個概念，走向廣泛落地的現實。這不再只是數位化存取的問題，而是進入由AI 驅動的體驗時代，讓資金管理變得更聰明、更有效率、更個人化。

在這場演進的核心是VPay ——一個將自己定位為「首個由AI 驅動的全能銀行(Omni Bank) 」的計畫。它透過名為AVA 的AI助手，將法幣、加密貨幣甚至合成資產無縫連接、統一管理。這是一個非常雄心勃勃的願景——它不僅僅是簡化人們的消費和儲蓄方式，而是在重新定義理解與使用金融的方式。

在2025年10月29日XT.COM舉辦的AMA 中，VPay 創辦人Amir分享了這個願景背後的動力、AI Agent AVA 的核心價值、全球合規與跨鏈金融能力、VPAY代幣設計，以及Neobank 在2026 年及更遠未來可能呈現的形態。

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— Peter Lee ( @pllgpt ), XT.COM主持人

— Amir ( @DeCryptoDudee ), VPay創辦人

是什麼啟發了你創立VPay？在目前的新型銀行和加密金融生態中，你看到了哪些機會？

我從2016 年就進入了加密領域，背景其實是Web2 行銷，一開始就是做傳統網路的市場推廣。 2016 年我第一次買了比特幣，正式踏入了加密產業。後來我也開始轉向Web3 行銷，曾擔任幾家NFT 交易市場的首席行銷長。

去年，我創立了第一個專案WhaleIntel.ai，部署在Virtuals 上，現在這個專案也已經上線了，市值最高時達到2000 萬美元，在Base 平台上相當活躍。之後，我和幾位朋友一起創立了VPay。同時，我也是German Blockchain Week（德國區塊鏈週） 的共同創辦人和董事會成員之一。

說實話，這個計畫其實源自於個人的煩惱。有一天，我突然被自己每天要打開5 到10 個不同的應用程式查看財務狀況給氣壞了。例如我在投資股票，要查看持股得開一個App；如果想在歐盟用歐元消費，就得打開Revolut和N26等銀行App；要看加密資產，還得登上幾個錢包或交易所；如果還想看NFT，又得打開另外兩個App。無論是Web2 還是Web3，只要跟錢相關的事情，我都得在一堆App 之間來回切換。

於是VPay 的想法就是從這裡開始的。我們看到了這個問題： Web2 和Web3 的金融世界嚴重割裂。後來，我找了兩個朋友：一個是技術高手，精通程式設計和AI；另一個是銀行業專家，有很多傳統金融資源；而我自己擅長商業和市場。我們一拍即合——為什麼不一起做這個專案？

這就是VPay的起點：從現實痛點出發，最終希望成為一個真正的「全能金融應用」 ——讓你所有關於金錢的操作，都能在一個平台上完成。

你將VPay 描述為「主動行動的AI 銀行」。它的AI助理AVA 是如何在傳統分析功能之外幫助使用者的？

首先我想先說明一點：AVA 不是一個聊天機器人（chatbot）。當然，它具備聊天功能，可以和它對話，但它的定位遠不止如此。我們從一開始的設計目標，就是讓AVA 成為一個主動型（proactive）的AI 助理。

目前市面上大多數AI 助理都屬於「被動型」——必須主動去找它，讓它幫你執行某個操作；而AVA 的設計邏輯恰恰相反，它會在你還沒開口之前，就主動為你完成需要做的事情。這是我想特別強調的第一點。

第二點，就是AVA 的核心價值。我們要做的，是讓AVA 能幫你同時管理Web2 和Web3 的全部財務。它能存取並理解你的各種支出習慣：花錢的地方、花了多少、在哪些地方超支；同時也能讀取你在Web3 上的資產資訊——包括錢包、交易、收益和虧損情況。 AVA 擁有對這些數據的完整洞察，它知道你的NFT 表現如何、股票收益如何、錯過了哪些機會、又有哪些潛在的收益空間。

所以說，AVA 遠遠不只是一個聊天機器人。它能存取的金融數據深度，是目前市面上任何產品都無法比擬的；更重要的是，它是主動的（proactive）AI 助理，而不是被動等待指令的工具。

在使用者體驗方面，VPay 是如何在確保合規的同時，實現法幣與加密資產的無縫連結？

我們在創立VPay 時有一個非常大的優勢：我的一位共同創辦人，在傳統銀行業有著非常深的背景與資源。這一點為我們節省了大量的時間、金錢與精力。一般來說，要獲得這些銀行級合作關係，需要花費多年累積。

目前，我們已經與來自三個不同司法轄區的三家銀行合作。這使得我們成為少數擁有完整加密卡體系的團隊之一。雖然發卡並不是VPay 的核心業務，但我們確實提供虛擬卡、實體卡、離岸帳戶等服務，用戶可以像使用普通銀行卡一樣在全球使用——只要Visa 能用的地方，VPay 就能用。

如果某一區域的銀行服務出現問題，例如亞洲的銀行在特定國家無法使用，我們可以自動切換到歐洲合作銀行，確保使用者體驗不受影響。正因如此，VPay 能實現真正的全球可用性，這也是我們在同類產品中的一大競爭優勢。

關於VPay 如何實現法幣與加密貨幣的無縫銜接。這也是我們最具創新性的部分之一。雖然市面上也有不少加密卡供應商，但大多數卡片只支援極少數區塊鏈和代幣——通常只支援1 到2 條鏈，而且在這些鏈上也僅限於穩定幣（如USDT、USDC）或少數主流資產，例如Polygon、Optimism、Avalanche 等。

而VPay 的不同在於：我們可以在數小時內讓任何代幣具備現實支付能力（spendable in real life）。這是我們團隊自主研發的核心創新之一。不僅可以使用USDC、ETH 等主流代幣充值消費，如果你有自己喜歡的代幣，也可以直接聯繫VPay 或該項目方，我們可以迅速完成對接，讓這個代幣幾乎零成本實現現實消費功能。

在VPay 中，我們始終讓使用者的非託管錢包（non-custodial wallet）處於核心位置。這意味著：每一筆交易都經過用戶本人授權；所有操作透明、可追溯、全部在鏈上進行；VPay 不會像一些「加密銀行」那樣，把你的資金操作隱藏在後台。

整個生態的核心是$VPAY 代幣，質押$VPAY 如何轉化為現實世界中的實際權益？

我想這可能是很多VPay 用戶和持有者都非常關心的問題。我會分成兩個部分來回答，其中第二部分可以說是一個不小的「 Alpha 訊息」。

第一部分較為常規，與大多數加密銀行或新型銀行（neobanks）的做法類似。 $VPAY代幣將會成為整個生態系統的核心。你持有或質押（stake）越多的$VPAY，就能獲得更高的會員等級與權益。

這就像在傳統銀行體系中一樣——無論是Revolut、JP Morgan、Citibank 或其他銀行——用戶每月支付一定費用（例如$20 或$80），就能升級為更高級別的會員（如金卡、白金卡、黑卡等），享受更優的利率、更高的返現、更好的客戶服務。

而在VPay 中，這一切是透過持有或質押VPay 代幣來實現的：等級越高，享受的福利越好——包括更低手續費、更高返現、更優質獎勵、更全面功能訪問權限等。

第二部分不僅適用於VPay，也體現了我對所有專案的一貫理念。 VPay 從第一天起就是完全自籌資金（self-funded）的，沒有接受任何風投（VC）的投資，我的上一個項目Whale Intel 也是一樣。

我過去也曾為專案從VC 籌集過數百萬美元資金，但坦白說，那段經歷讓我意識到——我真的不喜歡與VC 合作。我不喜歡他們看待專案的方式，也不認同他們所代表的理念。所以我決定讓VPay 徹底擺脫VC 模式，完全由團隊與社群共同驅動。

我之所以特別提到這一點，是因為我真正相信──計畫的真正共創與共擁有（co-ownership）應該來自社群。 VPay 是從用戶出發、由用戶支援、為用戶而生的。因此，未來我希望能將專案的成果回饋給使用者與社區，而不是像傳統VC 模式那樣，讓資本方成為唯一贏家。

隨著VPay 逐步成長並實現獲利，我們計劃在未來達到類似Revolut 那樣的體量——一家估值750 億美元、每年營收數十億的全球級金融科技公司。

當那一天到來時，我們會將部分利潤分配給代幣持有者與質押者。

因為我們沒有VC，也沒有股份結構，所以利潤分配的依據將會是VPAY 代幣的持有量與質押比例。當然，我們也會保留部分收益用於專案擴展、行銷等生態發展用途。

總的來說，這就是我對VPay 和我所有專案的長期願景：去中心化共建、去VC 化、由使用者分享成果。我真心相信這是金融與加密結合的未來方向，而VPay 也會成為推動這「去風投化」浪潮的一部分。

展望未來，用戶在接下來的幾個月可以期待哪些VPay的進展？將如何進一步突破Neobank的邊界？

目前我們已經上線了虛擬卡、代幣兌換（Swap）和跨鏈橋（Bridge）功能，用戶可以用任意開通支援的代幣為卡片充值。理論上，我們可以讓任何代幣都能在現實世界中直接被使用。

接下來，我們會持續不斷地新增更多代幣到VPay 生態中。而且，這不只是代幣接入這麼簡單——我們在上線某個代幣時，往往會同時與該項目方、社區以及代幣持有者進行聯合營銷合作，讓整個生態形成自我增長的飛輪效應（flywheel）。所以，這個方向幾乎是「無上限」的，我們的目標是——成為全球最快、最廣泛支持現實支付的加密代幣平台。而我們能做到這一切的成本極低、速度極快。

除了虛擬卡，我們的離岸帳戶也即將上線。雖然這並不是VPay 的核心方向，但我仍然認為，我們提供的離岸帳戶幾乎是目前加密領域中最頂級的產品。你可以自由轉帳、提現、在ATM 提款，沒有限額，也沒有繁瑣的審核。

不過要強調的是：這些只是我們的“第一步”，可能只是100 個階段中的第一個。 VPay 的願景是不斷拼接這幅「用戶財務生態拼圖」——把Web2 與Web3 的資金管理真正整合在一起。

在接下來的階段，我們會持續推出更多模組，例如：

• 多錢包管理（Multi-wallet）與一體化資產管理應用；
• 對沖基金管理服務（Hedge Fund Manager），使用者可透過質押或存入資金取得年化收益（APY）；
• 原生質押與收益功能（Native Staking & Yields）；
• 市場情報（Market Intelligence）；
• 自動化交易（Automated Trading）；
• 以及即將推出的合成股票（Synthetic Stocks）等產品。

我想描繪的，是這樣一個未來場景：當用戶想到「管理自己的錢」時——無論是加密資產、法幣、NFT、股票、對沖基金、儲蓄、信用卡還是活期帳戶，

有些人可能會覺得，這聽起來太宏大、太理想化，似乎不太可能做到。但對此，我只有一個答案：我們有Virtuals 生態的強大支持。這意味著，在許多服務模組上，我們不需要重複造輪子。舉個例子：當我們要做市場情報時，不必自己從零開始搭建，我們直接與最頂尖的團隊合作；做對沖基金或自動化交易時，同樣的邏輯，我們與業界中最優秀的團隊共建。

目前，已經有超過10 家合作夥伴確認將在VPay 應用內共同開發這些模組。

雖然我們背後沒有大型創投基金的資金支持，也不是那種估值上億的“新型銀行（Neobank）”，但正因為我們靈活、高效、生態協作緊密，我們實際上能比這些“大機構”更快地實現落地與創新。

關於XT.COM

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