DeFi：數字銀行的下一站？
編者按：本文來自巴比特資訊（ID：bitcoin8btc），作者：邱祥宇，經授權發布。
編者按：本文來自
巴比特資訊（ID：bitcoin8btc）
巴比特資訊（ID：bitcoin8btc）
巴比特資訊（ID：bitcoin8btc）
巴比特資訊（ID：bitcoin8btc）
，作者：邱祥宇，經授權發布。
編者按：本文來自
巴比特資訊（ID：bitcoin8btc）
數字銀行，正在快速崛起。
二級標題
這些申請牌照的公司，個個實力強勁。如最近放出消息的字節跳動，不僅創造了抖音、今日頭條、西瓜視頻等國民級爆款產品，而且一季度營收約400億元，同比大增130%。其他參與牌照爭奪的公司直接或間接牽涉到的企業包括騰訊、螞蟻金服、小米集團、美團點評、滴滴出行、雷蛇等。這些公司最終將只有5家勝出，預計在2020年底前獲得新加坡頒布的數字銀行牌照。
二級標題
如今，發生在新加坡的數字銀行牌照爭奪戰，火爆程度像極了2018年的香港，當時共有29家機構遞交了牌照申請，包括螞蟻金服、小米、京東、攜程、眾安科技、平安壹賬通等。最終，香港金管局在2019年發出了8張“虛擬銀行”牌照。
為何數字銀行牌照如此熾手可熱？
二級標題
而更深層次的原因，則是數字經濟時代已不可逆的趨勢向我們走來，深刻變革著各行各業。尤其是這次疫情的爆發，加速推動了很多產業的數字化轉型，數字工廠、線上教育、直播電商、無人零售、無接觸經濟蓬勃發展。
數字經濟時代，自然也需要數字銀行提供全新模式的金融服務。
二級標題
數字銀行，是一個新詞彙，未有明確的定義，而且不同地區有不同的叫法。如中國內地習慣稱互聯網銀行，香港稱虛擬銀行，新加坡稱數字銀行。
二級標題
對於虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。金管局相信虛擬銀行的發展可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客戶提供新體驗。此外，由於虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助促進普及金融。
中國的數字銀行出現於2013年，民生銀行在全國率先成立了直銷銀行部。此後，民營銀行出現，其中一部分選擇純線上經營，完全可以視作是數字銀行，比如網商銀行、微眾銀行、新網銀行。
二級標題
經過五年來的發展，這些數字銀行依托各自資源優勢，為不同行業和不同人群推出了一系列創新服務，展現了強大的活力。
其中最有代表性的是微眾銀行，由騰訊參股設立。微眾銀行成立之初，就採取開源技術搭建分佈式架構技術平台，成功建成完全自主可控、可支撐億量級客戶和高並發交易的銀行核心系統。相比傳統銀行機構，微眾銀行非常注重科技研發和運用，在人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等前沿金融科技領域持續投入且取得了不錯的進展。微眾銀行最早推出的核心產品微粒貸，充分運用區塊鏈技術用於合作銀行間的對賬，優化了機構對賬的效率。為了將區塊鏈推向更廣泛的社會公眾領域，微眾銀行參與建設了國內完全開源的聯盟區塊鏈底層技術平台FISCO BCOS，先後提出“公眾聯盟鏈”和“善度”社會治理框架，為區塊鏈的應用落地探索出一條可行的路徑。
微眾銀行的年報證明了數字銀行強大的發展勢頭。從2014年至2019年，微眾銀行的營收從最初的2900萬元增長到148億元，年均複合增速248%。淨利潤從2014年的989萬元增長到2019年的39.5億元，年均複合增速231%。
二級標題
不過，數字銀行的步伐依然謹慎，無論是從業務模式還是先進技術的運用上。
從傳統銀行的數字化，到微眾銀行這樣的數字化銀行，技術的變革並未改變銀行的業務實質，更多的是將銀行的業務延伸至更廣闊、距離用戶更近的場景中。比如微眾銀行的微粒貸嵌入到國民級APP微信中，用戶隨時隨地都可以申請貸款。網商銀行的“網商貸”依託大阿里系的電子商務平台，向賣家提供便捷的貸款服務。
DeFi，是Decentralized Finance的簡稱，它指的是基於區塊鍊等開源技術對傳統金融系統的協議、平台、應用程序和工具重構後的生態系統。從定義看，DeFi對標的傳統金融，自然也包括銀行業務。
二級標題
參考資料：
在由巴比特主辦的“2019年世界區塊鏈大會·烏鎮”上，當時的騰訊區塊鏈業務總經理蔡弋戈指出，虛擬數字銀行是數字資產新航道，騰訊正在積極籌備。他表示，融合古典的CeFi + DeFi的可能性，會是未來新型數字銀行的機會。
參考資料：
