AI 에이전트가 자율 결제를 시작할 때: Cobo Lucas가 말하는 스테이블코인 결제와 보안 인프라

Cobo Labs

特邀专栏作者

2026-10-26 16:00 (UTC+8)

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AI Agent가 자율 실행으로 빠르게 나아가는 가운데, 결제 인프라는 새로운 애플리케이션 요구에 어떻게 적응해야 할까?

AI 요약

AI Agent가 자율 실행으로 빠르게 나아가는 가운데, 결제 인프라는 새로운 애플리케이션 요구에 어떻게 적응해야 할까?

AI 에이전트는 정보 처리에서 자율 실행으로 나아가고 있으며, 결제도 그 일부가 되기 시작했습니다.

AI가 자율적으로 API를 호출하고, 컴퓨팅 리소스를 구매하거나, 온체인 거래를 완료할 수 있게 되면서 결제의 발起자, 거래 빈도, 금액 구조 모두 변화할 수 있습니다. 특히 고빈도·소액의 기계 간 결제는 전통 결제 채널의 비용 구조와 자금 안전 및 권한 관리에 새로운 요구를 제기하고 있습니다.

10월 15일 모바일 결제망(移動支付網)이 주최한 제4회 크로스보더 디지털 금융 컴플라이언스 콘퍼런스에서 Cobo의 세일즈 및 솔루션 책임자 Lucas는 「AI Agent와 Web3 스테이블코인 결제의 융합 실천과 보안 리스크 관리」를 주제로 기조연설을 하며 Cobo의 이러한 트렌드에 대한 관찰과 실천 사례를 공유했습니다.

앞서 싱가포르 TOKEN2049 기간 중의 업계 교류를 바탕으로, Lucas는 AI Agent 결제의 부상을 시작으로 에이전트 지갑의 보안 경계, 스테이블코인 결제 인프라의 핵심 요소, 그리고 전통 결제 기관이 모듈형 인프라를 통해 Web3 결제 시장에 진입하는 방법에 대해 논의했습니다.

1. 온체인 AI 결제의 부상: 구독제에서 건당 과금으로

AI Agent가 자율적으로 API를 호출하고 데이터와 컴퓨팅 리소스를 구매하기 시작하면서 결제 수요도 변화하고 있습니다. 거래는 더 빈번해질 수 있지만, 건당 금액은 점점 작아지고 있습니다.

전통 결제 시스템은 이러한 거래를 경제적으로 처리하기 어렵습니다. 신용카드 등 결제 채널은 일반적으로 고정 수수료가 존재하여, 단 몇 센트甚至 1센트 미만의 API 호출 한 건에 대해 결제 비용이 서비스 자체의 가격을 초과할 수 있습니다. 반면 저비용 블록체인 네트워크와 스테이블코인은 이러한 고빈도·소액 거래에 새로운 결제 옵션을 제공합니다.

이러한 변화는 이미 온체인에서 조짐을 보이고 있습니다. Base와 Solana 네트워크를 대상으로 35일간 600만 건 이상의 거래를 커버한 표본 연구에 따르면, 표본 내 AI 관련 결제 거래의 90% 이상이 금액이 단 몇 센트甚至 1센트 미만이었습니다. 이는 기계 결제가 전통적인 소비자 결제와明显히 다른 금액 분포를 보이고 있음을 의미합니다.

가장 직접적인 응용은 API와 온라인 서비스에서 나타납니다. Solana에서는 이미 건당 1센트 미만의 날씨 조회 API와 건당 몇 센트의 토큰 보안 스크리닝 서비스가 등장했습니다. 과거에는 구독이나 선불 충전을 통해 구매해야 했던 서비스들이 이제 과금 단위를 단일 호출로 축소하여, AI Agent가 필요에 따라 필요한 리소스를 구매할 수 있도록 시도하고 있습니다.

유사한 탐색은 인터넷 콘텐츠 접근으로도 확장되고 있습니다. Cloudflare 등의 기업은 x402 프로토콜 기반의 건당 과금 메커니즘을 추진하며, AI 크롤러의 웹사이트 콘텐츠 접근, 자동화 서비스 호출 등의 시나리오에 새로운 과금 방식을 제공하고 있습니다.

기업 입장에서 이 메커니즘의 잠재적 가치는 API 마이크로 결제에 그치지 않습니다. 해외 공급업체 정산, 광고 집행 및 채널 수수료 분배 등의 시나리오에서 AI Agent는 사전 설정된 예산과 권한 범위 내에서 일괄 지급을 개시하고, 자동 대사, 이상 거래 식별 및 온체인 자금세탁방지(AML/KYT) 스크리닝을 결합하여 수동 작업을 줄일 수 있습니다.

이러한 초기 실천 사례에서 볼 때, AI Agent는 결제를 인간 중심의 능동적 조작에서 소프트웨어가 비즈니스 요구에 따라 자동으로 개시하는 거래로 확장시키고 있습니다. 거래 빈도가 상승하고 금액이 계속 세분화됨에 따라, 결제 인프라는 저비용 결제 능력을 갖추는 것뿐만 아니라 자동화 실행 및 그에 상응하는 리스크 관리를 지원할 수 있어야 합니다.

2. Agentic Wallet의 보안 경계: 프라이빗 키 보호에서 거래 권한 통제로

AI Agent가 자율적으로 지갑을 운영하기 시작하면서 보안 문제도 더욱 복잡해졌습니다.

전통적인 지갑과 달리 AI Agent의 운영은 모델 환각, 악성 프롬프트 인젝션(Prompt Injection) 등의 요인에 영향을 받을 수 있습니다. 프라이빗 키 자체가 유출되지 않더라도, 에이전트는 잘못된 지시나 외부 유도에 의해 사용자의 실제 의도를 초과하는 거래를 개시할 수 있습니다.

이는 AI 지갑의 보안이 프라이빗 키 보호뿐만 아니라 에이전트의 자율적 행동에 명확한 권한 경계를 설정해야 함을 의미합니다.

이 문제에 대해 Cobo Agentic Wallet은 MPC(다자간 계산) 프라이빗 키 관리, Pact 정책 제약 및 서명 전 검증을 통해 여러 단계에서 에이전트의 거래 행동을 통제합니다.

MPC 프라이빗 키 관리: AI의 독립적 자금 통제 방지. MPC 기술을 통해 거래 서명은 여러 독립 참여자가 협력하여 완료하며, AI Agent는 완전한 프라이빗 키를 보유할 필요가 없습니다. 에이전트 실행 환경이 공격받더라도, 공격자는 해당 환경의 키 자료만으로 독립적으로 거래 서명을 완료하기 어렵습니다.

Pact 정책 제약: AI의 행동 범위 사전 정의. 기업이나 지갑 소유자는 에이전트의 거래 규칙을 사전에 승인할 수 있으며, 여기에는 허용된 지급 대상, 건당 및 누적 한도, 유효 시간 및 트리거 조건이 포함됩니다. 에이전트는 승인 범위 내에서 자율적으로 실행할 수 있지만, 규칙을 초과하는 거래는 직접 서명 승인을 받을 수 없습니다.

서명 전 검증: 자금 이체 전 최종 관문 설정. 시스템은 거래 금액, 수취 주소 및 비즈니스 규칙에 따라 단계별 승인을 설정할 수 있습니다. 예를 들어, 소액이며 기존 정책에 부합하는 거래는 자동으로 실행될 수 있지만, 지정 금액을 초과하거나 리스크 조건을 트리거하는 거래는 수동 확인이 필요합니다. 서명 단계에서 독립적으로 거래 권한을 검증함으로써, 프론트엔드 지시가 변조되거나 에이전트 행동이 이상할 때 발생하는 리스크를 줄입니다.

이 메커니즘의 핵심은 AI의 자율 실행 능력과 자금 통제권을 분리하여, 에이전트가 승인된 결제 작업을 완료할 수 있도록 하면서 핵심 거래 제한을 서명 프로세스에 구현하는 것입니다.

3. 스테이블코인 결제 인프라: 시스템 연동에서 거래 리스크 관리까지

에이전트 지갑은 AI가 어떤 권한 범위 내에서 자금을 사용하는지 문제를 해결했지만, 스테이블코인 결제가 실제로 기업 비즈니스 프로세스에 진입하려면 수금, 자금 스크리닝, 회계, 지급 및 결제를 처리할 수 있는 인프라가 필요합니다.

전통 결제 기관 입장에서 도전 과제는 주로 세 가지입니다. 기존 기술과 라이선스 체계下에서 스테이블코인을 어떻게 연동할 것인가, 온체인 자금 리스크를 어떻게 식별할 것인가, 그리고 모든 거래가 예상대로 실행되도록 어떻게 보장할 것인가입니다.

첫째는 연동 아키텍처의 선택입니다.

Lucas는 스테이블코인 결제의 연동 방식을 2×2 매트릭스로 정리했습니다. 자산 관리 측면에서 기업은 서드파티 커스터디 또는 셀프 커스터디를 선택할 수 있고, 시스템 통합 측면에서는 표준화된 결제 페이지 또는 API/SDK를 통해 기존 결제 시스템에 임베드하는 방식을 선택할 수 있습니다.

이 두 가지 선택은 기업 자체의 비즈니스 요구, 기술 역량 및 컴플라이언스 요건에 따라 조합할 수 있습니다. 기존 결제 게이트웨이를 유지하고자 하는 기관에게 모듈형 연동은 전체 온체인 인프라를 처음부터 구축할 필요가 없음을 의미합니다.

둘째는 온체인 자금의 컴플라이언스 스크리닝입니다.

전통적인 카드 결제와 달리 스테이블코인 온체인 이체는 일단 확인되면 일반적으로 카드 네트워크의 차지백 메커니즘을 통해 취소할 수 없습니다. 따라서 기업은 수금 및 지급 과정에서 고위험 주소, 이상 자금 흐름 및 잠재적 자금세탁 리스크를 식별해야 합니다.

Cobo의 방안은 온체인 거래 모니터링(KYT) 파트너의 데이터와 AI 보조 분석을 결합하여, 컴플라이언스 담당자에게 거래 리스크 경고와 자금 흐름 정보를 제공하고 후속 심사 및 처리 결정을 지원하는 것입니다.

마지막으로, 가장 과소평가되기 쉬운 부분은 거래 실행 자체의 보안성입니다.

최근 몇 년간의 디지털 자산 보안 사건을 보면, 공격자가 반드시 프라이빗 키를 직접 탈취해야 하는 것은 아닙니다. 프론트엔드 페이지, 비즈니스 시스템 또는 서드파티 서비스가 침해되면 마찬가지로 거래 지시가 변조되어, 원래 합법적인 서명 프로세스가 잘못된 지급을 실행하게 될 수 있습니다.

이러한 리스크에 대해 Cobo는 세 단계를 커버하는 계층화된 보호 메커니즘을 채택합니다. 서비스 요청 계층에서 접근 및 호출 권한을 통제하고, 비즈니스 프로세스 계층에서 전표 작성, 검토 및 다단계 승인을 통해 거래를 제약하며, 최종 서명 계층에서는 거래 의도와 승인 규칙을 독립적으로 검증합니다.

이 설계의 의의는 상위 비즈니스 시스템이 공격받더라도 이상 거래가 최종 서명 전에 식별 및 차단될 기회가 있어, 프론트엔드 시스템의 보안성에 전적으로 의존할 필요가 없다는 것입니다.

스테이블코인 결제 시장에 진입하는 기업에게 저비용 온체인 이체는 기초 능력에 불과합니다. 실제로 프로덕션 환경 진입 여부를 결정하는 것은 시스템 연동, 자금 컴플라이언스에서 거래 실행에 이르는 완전한 통제 체계입니다.

4. 전통 결제 기관의 Web3 진입 '중간 경로'

스테이블코인 비즈니스를 확장하려는 전통 결제 기관에게 Web3 진입은 우선 기술 투자와 비즈니스 통제권 사이의 균형 문제입니다.

한쪽 끝은 서드파티 서비스 제공업체에 완전한 결제 및 자산 관리 능력을 의존하는 것으로, 연동은 비교적 간단하지만 기본 시스템과 자금 프로세스에 대한 자율적 통제가 제한될 수 있습니다. 다른 쪽 끝은 온체인 수금, 자금 집금, 주소 관리 및 가스비 관리 등 인프라를 처음부터 구축하는 것으로, 자율성은 높지만 지속적인 연구개발 및 유지보수 투자를 의미합니다.

홍콩 라이선스 결제 기관과의 협력 실무에서 Cobo는 두 가지 사이의 제3의 경로를 탐색했습니다. 모듈형 결제 미들웨어를 통해 기업이 기존 온체인 결제 능력을 직접 통합하면서, 자체 비즈니스 및 컴플라이언스 요건에 따라 자산 관리 및 시스템 연동 방식을 선택할 수 있도록 하는 것입니다.

이 모델에서 결제 기관은 범용 블록체인 기본 기능을 반복 개발할 필요 없이, 더 많은 리소스를 고객 서비스, 비즈니스 확장 및 컴플라이언스 운영에 투입하고, 적절한 아키텍처安排下에서 자산과 핵심 비즈니스 프로세스에 대한 통제권을 유지할 수 있습니다.

전통 결제 기관에게 모듈형 인프라는 더 유연한 진입 방식을 제공합니다. 기본 기술 능력을 자체 비즈니스 시스템과 결합하여, 외부 서비스 제공업체에 전적으로 의존하는 것과 풀스택 자체 구축 사이에서 하나를 선택할 필요가 없습니다.