A16Z의 야망: 금융의 미래

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, 저자: Angela Strange, 번역: Ma Buyan, 승인을 받아 Odaily에서 출판.

그들의 파트너인 Angela Strange는 FinTech 부문에 대한 투자에 집중해 왔습니다. 최근 그녀는 자신의 공식 블로그에 주로 미국 은행산업의 현황을 소개하고 그 원인을 설명하는 글을 게재한 뒤 자신이 이해한 은행산업의 향후 발전 방향을 제시했다. 이 기사는 독자들이 시야를 넓히고, DeFi 이외의 금융 기술 분야의 미래 진화 방향을 이해하고, 보다 거시적인 관점에서 미래 금융 분야에서 DeFi의 포지셔닝에 대해 생각하는 데 도움이 되기를 희망합니다.

현상 유지

보조 제목

현재 은행 산업은 두 개의 서로 다른 금융 시스템으로 분리되어 있습니다. 한 세트는 부자들을 위한 것이고, 시스템이 구식이고 경험이 빈약하지만 여전히 작동합니다. 다른 시스템은 평범한 사람들을 위한 것이고 평범한 사람들을 위한 시스템은 나쁜 경험 피드백이 거의 없습니다. 왜냐하면 대부분의 평범한 사람들은 그것을 경험할 기회조차 없기 때문입니다. 그리고 가진 돈이 적을수록 즐길 수 있는 은행 서비스는 줄어들고 그에 상응하는 금융 서비스 비용은 점점 더 높아지고 있습니다. 따라서 Angela는 현재 은행 업계의 금융 시스템이 진정으로 금융 서비스를 필요로 하는 이러한 일반 사람들과 점점 더 멀어지고 있다고 믿습니다.

이런 상황에서 작가는 사실 깊은 감동을 받는다. 주변 친구가 연초에 급한 일이 있어서 소액대출 앱을 이용했는데 월간교량과 플랫폼의 참수이자, 작년에 낸 이자가 연초에 대출한도를 넘어섰다. 년도. 그리고 독자들 주변에는 어떻게든 '네거티브'가 되어가는 이런 친구들이 있을 거라 믿는다. 이런 친구들에게 일어난 일은 물론 한편으로는 그들 자신의 금융 인식 부족 때문이고, 다른 한편으로는 그들을 이러한 플랫폼으로 한걸음씩 내몰게 한 것은 현재 전통적인 금융 기관의 무관심 때문입니다. 단계.

보조 제목

큰 조직

반면에 이러한 대형 금융기관은 일반적으로 수십 년 또는 심지어 상반기에 존재했습니다. 그들은 거의 모든 금융 계좌와 고객 데이터를 보유한 오프라인 지점을 통해 고객을 확보하고 있습니다. 하지만 지난 10년 동안 온라인 결제가 갑자기 등장하면서 이들 금융기관은 혁신적인 금융서비스를 제공하는 것은커녕 예전처럼 고객을 이해하기 어려웠다.

또한 미국 정부는 항상 일부 독선적인 법안을 도입하여 금융 기관의 준수 비용을 증가시킬 뿐이며 결국 은행은 이러한 비용을 사용자에게 전가해야 합니다. 업무 조정에 막대한 인력과 물적 자원을 투입하는 것과 비교할 때 서비스 문턱을 직접 높이는 것은 의심할 여지 없이 가장 저렴한 규정 준수 방법이므로 일반 사람들이 이러한 전통적인 금융 기관의 관심을 끌기가 점점 더 어려워지고 있습니다. 이용 가능한 금융 서비스가 적습니다.

보조 제목

신생 기업

요컨대, 이 오래된 시스템에서는 전통적인 은행이 스스로 변화하기 어렵고, 신생 기업이 독립적으로 운영하기 어렵고, 양 당사자가 협력하도록 동기를 부여할 충분한 이해 관계를 갖기도 어렵습니다. 결국 현재의 해결 불가능한 상황이 형성되었습니다. 그에 반해 기업가들만이 국내 사정을 알고 있다.

미래

보조 제목

미래

현상 유지는 그다지 낙관적이지 않으며, 신생 기업과 전통적인 금융 회사 모두 현재의 현상 유지를 바꾸기는 어렵습니다. 현 시스템을 손보는 것은 무의미한데, 인터넷 시대에 금융 상품을 지원하기 위해 새로운 시스템을 재구축할 수 있을까? 대답은 '예'입니다. Angela Strange는 업계에 대한 그녀의 관찰을 결합하여 은행 업계의 낙관적인 미래를 제공합니다.

우선 그녀는 가장 중요한 것은 인프라 구축이며 새로운 시스템의 빌더는 "API 경제"를 중심으로 운영되어야 한다고 믿습니다. 모든 신흥 FinTech 회사는 전문 지식과 서비스를 API화해야 합니다. 기업과 기업은 API를 통해 효율적으로 협력하므로 기업은 전문 분야에만 집중하면 됩니다. 그러면 이러한 레고와 같은 API를 기반으로 다른 어떤 회사도 자신의 사업에 적합한 금융 상품을 간단하고 효율적으로 결합할 수 있습니다.

각각의 서비스를 API화하는 것의 이점은 매우 명백하며, 모든 사람이 자신의 강점에 참여하고 플레이할 수 있도록 합니다. 컴플라이언스를 잘 다루는 사람은 컴플라이언스에 대한 책임이 있고, 제품을 반복해서 만드는 일을 잘하는 사람은 본분을 다한다. 더욱이 금융 서비스에 대한 사람들의 수요는 충분히 크며, 이 시장은 대기업으로 성장하는 수백 개의 스타트업을 수용할 수 있을 만큼 충분히 큽니다. 그리고 이들 기업 간의 경쟁은 전통적인 금융 회사에서 무시당하는 서민들에게 더 좋고 더 저렴한 금융 상품을 제공할 것입니다.

또한 모든 회사가 은행 서비스를 제공할 수 있음을 의미합니다. 이전 제품에는 직접 청구 경로를 사용하거나 무료 광고 경로를 사용하는 두 가지 수익 창출 채널만 있었습니다. 하지만 지금은 상황이 달라졌고 특정 시나리오에서 사용자에게 금융 서비스를 제공함으로써 현금을 실현할 수 있습니다. 또한 이러한 팀은 자체 비즈니스 시나리오에서 사용자의 금융 요구에 대한 이해가 기존 금융 기관의 이해를 훨씬 뛰어넘기 때문에 은행 산업의 서비스 모델을 크게 확장할 것입니다.

뿐만 아니라 다양한 인터넷 애플리케이션의 등장으로 기존 금융기관이 오프라인 지점을 통해 고객을 확보하는 모델에 비해 신생 기업이 일부 시나리오에 맞는 인터넷 애플리케이션과 협력하여 고객을 확보하는 비용이 매우 낮다. 전통적인 은행은 높은 고객 확보 및 운영 비용으로 인해 제한을 받고 있으며 높은 임계값과 높은 이율을 설정해야만 비용을 회수할 수 있습니다. 위에서 언급한 API 생태계와 결합된 신생 기업의 낮은 고객 획득 비용은 이러한 신생 기업에 비용 이점을 제공하고 저렴한 비용으로 서비스를 제공하는 고객 범위를 확장하고 일반 소비자에게 더 나은 서비스를 제공할 수 있습니다.

데이터 과학과 기계 학습은 새로운 신용 평가 시스템을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 현재 중국과 미국 기업들은 휴대전화의 시스템 업데이트 상태, 자주 연락하는 친구 수, 심지어 당신은 밤에 휴대 전화를 줄 것입니다. 충전 등 신용 평가의 이러한 모든 혁신은 전통적인 은행 서비스를 받지 못하는 사람들을 FinTech 회사의 고객으로 전환하는 데 도움이 됩니다. 그리고 더 많은 사람들이 금융 서비스에 공정하게 접근할 수 있게 되면 소득 불평등이 점차 줄어들어 지속적인 경제 성장을 촉진할 것입니다.

따라서 현재의 은행 시스템은 분명히 부유층과 특권층에 편향되어 있으며 대부분의 일반 사람들에게는 선택의 여지가 없습니다. 동시에 전통적인 금융기관도 스타트업도 기존 시스템을 바꿀 동기와 능력이 없다. 하지만 앞으로는 API 경제의 장점과 새로운 저비용 유통채널, 빅데이터를 결합하여 궁지에 몰린 자동차를 추월할 수 있는 새로운 시스템을 구축할 수 있고, 기존 금융 시스템의 한계를 뛰어넘어 도움을 줄 수 있습니다. 스타트업 기업은 혁신하고 더 많은 서민들을 제공합니다.

보조 제목

DeFi의 포지셔닝

Angela의 이해에 따르면 전통적인 금융 서비스는 API로 패키지화되고 인터넷과 빅 데이터를 기반으로 한 비용 배당금은 FinTech 스타트업의 생존을 보장하기 위해 서민에게 저렴한 금융 서비스를 제공함으로써 전통적인 금융 회사와 충분히 싸울 수 있으며, 마지막으로 이러한 신생 기업의 지속적인 제품 혁신에 의존하여 최종 반격을 완료하십시오. 저자는 Angela의 글에서 대부분의 요점에 동의하지만 DeFi가 없는 미래는 실제로 불완전하며 전통적인 금융 기관과 동등한 위치에서 경쟁하기 어렵다고 생각합니다.

사실 금융 서비스의 궁극적인 목표는 신뢰이며 모든 금융 상품의 최종 결제는 다양한 법적 계약에 달려 있습니다. 정부에 대한 국민의 신뢰는 전통적 금융시스템 운영의 근간이며, 정부는 대형 금융기관을 신뢰하기 때문에 인허가 등을 통해 이들 금융기관에 모두의 신뢰를 전수하고, 최종적으로 이들 금융기관은 귀하에게 서브를 제공합니다. . 현재 핀테크 기업들이 API를 어떻게 패키징하든 이 신뢰 이전 메커니즘은 크게 바뀌지 않을 것이고, 전체 이해관계 구조도 크게 바뀌지 않을 것이며, 결국 이들 기업은 라이선스를 취득한 기업에서만 일할 수 있습니다.