KYCと自己進化の過去と現在

この記事は Digital China (ID: shenzhoushuzi_group) からのもので、著者: Sun Jiantao (Digital China CEO、Goopal Group 創設者)、転載する場合は著者と出典を明記してください。

過去2週間のSTOに関する最大の傾向は、中国規制当局の頻繁な声明であり、月初めに北京地方金融監督局と北京インターネット金融協会が中国政府はSTOを歓迎しないとの声明を発表した後、今週末、中国人民銀行の副総裁も、STOを調査するという実質的な行為は中国における違法な金融活動であると公に述べた。

さまざまなレベルの政府および規制当局の声明は、特に現在の世界経済の低迷と金融危機の暗雲の中で、金融監督に対する中国政府の極めて慎重な姿勢を改めて確認した。

しかし、証券トークン化の世界的な金融慣行としての STO は、実際には強い地域的特性を持っていることを私たちは知っています。中国のような厳格な監督と慎重な姿勢の国では、STO はまだ明確な法的地位を持っていませんが、米国のような比較的完全な法規制がある国では、STO はすでに多くの実際の事例があります。したがって、グローバルな観点から、STO を個別に検討する必要があります。つまり、米国の STO、シンガポールの STO、香港の STO、中国の STO...そして、私たちが常に焦点を当てたいと思っていたのは、法に準拠した STO プロジェクト。

ここ数回の記事では、STO (ST) の商業的なクローズド ループを広いスペースで説明しましたが、その中には KYC (顧客調査) と AML (マネーロンダリング対策) という非常に重要なリンクがあります。プロジェクト パーティーで優勝する この記事では、KYC と AML について詳しく説明します。

1. KYCの過去と現在

KYC とその結果として生じる AML は伝統的な金融業界に起源を持ち、インターネット金融などの金融技術革新分野に徐々に適用され、ブロックチェーンに基づいて登場した STO は資産証券のトークン化の金融実務分野となりました。最も原始的な紙の時代、電子時代、ビッグデータ、クラウドプラットフォーム、ブロックチェーンの時代を経験。

マネーロンダリング対策に関する主な法律は、米国で 1970 年に制定された銀行秘密法 (BSA、銀行秘密法) であり、米国の金融犯罪を処罰する法制度の中核となる法律です。同法案の支持者らは、すでにほとんどの記録を保管することが義務付けられている金融機関にとって、この法律が負担となるべきではなく、規制コストが便益を上回る場合には財務大臣には免除を認める幅広い裁量権があると強調している。

銀行秘密法の立法目的は、秘密の外国銀行口座の使用を抑制し、出所、金額、流通を特定し、それによって法執行機関に監査証跡を提供することです。

それ以来、11 の新しい法規定により、銀行や送金サービスプロバイダーに対する要件がさらに追加されました。現在、この規制概要は一般に KYC ルールおよび AML ルールと呼ばれ、金融業界で徐々に採用されています。

KYC の正式名称は Know Your Customer (ユーザーを知る) で、取引プラットフォームが顧客関連の識別情報を取得するプロセスを指し、一部の犯罪行為捜査において法執行機関に捜査証拠を提供します。

AML（Anti-Money Laundering）とは「Anti-Money Laundering」の略で、基本的には違法な取引によって生じる収入を防ぐために設けられたさまざまな規制を指します。

現在、銀行は上記レベルの取引報告に加えて、顧客が誰であるかを把握し、「不審な活動」を報告する必要があります。 KYC および AML の審査手順とプロセスの複雑さに加え、従来の金融機関がこれまで大規模、固定モデル、高度な集中化で発展してきたという事実により、さまざまな機関の間に情報の壁が形成されてきました。コミュニケーション効率も低下しており、彼らにとっては連携するためには規定に従って行わなければならない作業が最大の負担となっている。

2. STO（ST）に対するKYCの意義

合法かつコンプライアンスに準拠した STO (ST) には、顧客のスクリーニングと流通リンクでの KYC および AML が必要であり、企業が顧客の身元を確認し、取引関係における違法な意図の潜在的なリスクを評価するプロセスです。さまざまな国の規制当局は、デジタル通貨またはトークン化された証券を法定通貨に交換する者が従来の銀行と同じ KYC 要件の対象となるよう、懸命に取り組んできました。

基本的な理由は 2 つあります: 1 つは、ビットコインやトークン化された証券などの暗号通貨には匿名性と分散化の特性があるため、ST が KYC などの健全性要件を満たさない場合、マネーロンダリングや闇市場取引の原因となる可能性があります。違法行為の打撃を受けている分野であり、暗号通貨の交換と市場への資本流入のための重要なチャネルとしての ST の流通は、ますます注目と注目を集めることは間違いありません。第 2 に、STO (ST) は、以下に基づく証券トークン化です。金融慣行自体が金融分野におけるイノベーションであり、KYC や AML などの金融関連のルールに従う必要があります。

3. 各地のKYCおよびAMLに関する関連規制

前述したように、米国では投資家の身元確認・監督を目的とした「銀行秘密法」が1970年に制定され、現在は財務省傘下の金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）がこの監督を担っている。米国および海外の金融犯罪と戦うための AML、CFT、KYC の 3 つの異なる側面。一方で、AML の対象となる規制対象の 1 つはテロ資金供与サービスであり、CFT (テロ資金供与との闘い) の非常に重要な手法は強力な AML 対策を実施することであるため、AML には通常両方の側面が含まれます。一方、AML の重要な側面の 1 つは KYC であるため、一部の AML 仕様には直接または間接的な KYC 要件も含まれていることがわかります。要約すると、米国では、3 つの規制範囲には重複する部分と独自の適用範囲の両方があります。

近年、世界ではKYC規制が強化されており、シンガポールは米国、英国を除けば世界で最もKYC規制が厳しい国となっています。ドイツ第2位の商業銀行であるコメルツ銀行は、コンプライアンス問題でシンガポールで審査を受けたが、その主な理由は同社が顧客の身元調査を行うシンガポールのKYC規制に厳密に従っていなかったことだった。

アジアの経済の中心地として、シンガポールは資本市場を世界の投資家に開放しており、金融機関に対し、シンガポールの金融システムへの違法資金の流入を監視し防止するための強力な措置を講じることを求めています。シンガポール金融管理局（MAS）も最近、ICO の法的手続きを概説した「デジタル通貨に関するガイドライン」を発表しました。この文書には、デジタル通貨は実際に商品を構成するため、MAS によって規制されており、企業に対して定期的な KYC チェックを実施し、疑わしいまたは違法な行為を報告することが求められていると明確に記載されています。

さらに、デジタル通貨の普及により、東南アジアにおけるKYCの発展も促進されました。例えば、香港証券先物規制委員会（SFC）は最近、仮想通貨関連企業に対するICOリスクとKYC規制に関する多くの文書を発表し、マレーシア中央銀行も特にマネーロンダリング防止とテロ資金供与防止規制を策定した。暗号通貨の場合。

4. ブロックチェーンは KYC の反復を促進します

金融活動の本質の 1 つは資金の融資です。従来の金融機関の主な機能は金融仲介であり、資金の需要と供給を支援して資金の流れ全体を完成させますが、インターネット金融はインターネットを利用して価値を構築したいと考えています。分散化と非中間化を達成するための循環ネットワークの目的であり、ブロックチェーンはこのアイデアの実装をサポートする主要なテクノロジーです。

従来の金融業界に対するブロックチェーンの影響は、主にコスト削減とリスク削減という 2 つの側面に反映されています。さまざまな金融活動の手順とプロセスを合理化し、それによってコストを節約し、ブロックチェーンに基づくスマートコントラクトは、取引の両当事者の信用リスクを大幅に軽減できます。

KYC と AML に関しては、レビュー プロセスに、顧客の基本的な身元情報、取引の実際の受益者の身元確認、顧客の現在のビジネスとリスクの状況の確認、さらには調査が含まれていることは誰もが知っています。取引資金源および顧客の関連当事者。従来の金融機関の審査プロセスは煩雑で時間がかかり、特に長期的な協力が必要な企業ユーザーの場合、デューデリジェンスのフォローアップに長い時間がかかることがよくあります。

改ざん不可能でプライバシーが保護され、オープンかつ透明性のあるブロックチェーンデータの特性を踏まえ、構築されたKYCおよびAMLユーザー本人認証管理プラットフォームにより、信頼できるメンバー間でのユーザー情報の共有を実現し、審査プロセスを簡素化することができます。ただし、プラットフォームの構築には国家機関の支援が必要であると同時に、政府機関の参入や関連法規制の導入によって信頼性を高めることも可能であり、その本質は以下の組み合わせであることに留意する必要がある。集中化と分散化、権威ある承認と技術的な承認の相互作用。

5. KYCの現状の問題点

ブロックチェーンは KYC を強化し、技術的な反復を完了するよう促進しますが、業界内で広範な議論と論争を引き起こしている多くの問題がまだあります。私の意見では、少なくとも 3 つの点について議論する価値があります。

1. 基準値引き上げによる金融排除は包括的金融の概念に反するが、公平か？

KYC および AML 監査により、必然的にかなりの数のユーザーがしきい値から除外されます。関連メディアの報道によると、2009年以降、特にアフリカやカリブ海地域、その他の地域では、世界のコルレス銀行の25％が閉鎖され、多くの企業口座が閉鎖され、銀行サービスを受けられなくなっているという。カリブ海の% 銀行はコルレス銀行との関係を打ち切った。基準値を引き上げると、一度に数百万人が金融システムから締め出される可能性がある。

合法化された米国のSTOプロジェクトでさえ、適格投資家の資格審査により、多数の一般人が全面的に直接排除されることになる。あまりにも多くの人々が金融システムから排除されているため、これまで政府や金融界が提唱してきた包括的金融は悲願となっている。

2. ユーザーのプライバシーを侵害しながらリスクを回避するという現代の精神に合致していますか?

ビッグデータ、クラウドプラットフォーム、ブロックチェーンテクノロジーの介入により、KYCとAMLの監査はますます厳格かつ正確になっています。特にブロックチェーン上では、分散型アカウント システム上で情報が共有されるため、顧客の背景、財務記録、収入源、資産など、記録アーカイブ上のすべての情報は安全で透明性があり、不変です。資産はすべて一目でわかるようになります。 。

ブロックチェーン技術はデータのあいまいさを軽減し、不正行為の可能性を低減し、すべての機関がブロックチェーンを使用すれば、KYC および AML データの安全性、透明性、シームレス性を高めることができると言えます。

しかし同時に、ここではブロックチェーン自体の匿名性が失われ、KYCおよびAML監査に合格したすべての資格のある投資家が機関、さらには全世界にさらされることになります。

3. 中央組織により利害関係者が利用者情報を利用して不法（規制）な利益を得る行為を行わないか

現在のKYCおよびAMLシステムは基本的に取引機関による監査を受けており、これらの取引機関の多くは集中管理機関であるため、リスクの中には監査を通過したユーザー（監査を通過するか否かに関わらず）が存在する可能性があります。彼らがアップロードする個人情報は、審査に合格するために使用されることを除けば、組織によって他の目的に使用されるのか、それとも直接現金として使用されるのかはわかりません。

実際、米国、欧州、アジアを問わず、多くの金融機関による投資家情報の個人販売は非常に一般的です。個人情報やデータ資産のセキュリティをどのように保護するかは、KYCやAMLそのものから派生する問題であり、今後の課題でもあります。

6. 今後のKYCの改善

すべては開発プロセスでさまざまな問題に遭遇します. KYCの現在の問題は実際には多くの改善の余地があり、関連する規制部門、機関、ブロックチェーン企業も改善に努めていますが、これは一夜にして達成されるものではありません。結局のところ、STO はまだ模索段階にあるため、ある程度の時間がかかります。

まず、投資家の特定や閉鎖期間の長さなど、一般投資家に対する規制を規制当局が適度に緩和できるかどうか、これは規制当局の認識とバランスに左右される一方で、 STO の開発と改善のプロセスにおいて、この 2 つは補完的なものです。

第二に、ブロックチェーン技術は、秘密鍵を使用したスマートコントラクトの署名など​​、情報を識別および検証します。これにより、ユーザーをリスクにさらすことなく個人情報を検証でき、個人投資と政府の監督の両方のニーズを満たすことができ、大幅に実現できます。プロジェクト当事者の邪悪な行為を制限します。

こうした変化はすでに起きていることがわかります。たとえば、欧州連合はGDPR（一般データ保護規則）というデータ保護規則を公布し、今年5月25日に正式に施行され、ユーザーの個人データを使用する権限を個々のデータ主体に明確に返還しました。規制措置の最適化と調整、ブロックチェーン技術の向上により、KYCとAMLを悩ませているこれらの問題は徐々に解決されると考えられています。

7. キラーアプリの展望

前回の記事で、これは新しいものではありますが、監督がますます形式化され、伝統的な分野の監督に近づくにつれて、KYC システムには 2 つの大きな特徴もあると述べました。 1. 伝統的な勢力がますます増えています。参加して、デジタル通貨取引機関と将来の STO プラットフォームに新しい KYC システムを提供します; 2. KYC は繰り返しアップグレードされ、顧客をスクリーニングする基本機能を担うだけでなく、よりパーソナライズされた機能も派生します。

伝統的な勢力としては、前述のトムソン・ロイター社（トムソン・ロイター）の金融・リスク事業部門がKYC金融ソフト会社リフィニティブに進化し、バイナンスに提供されて利用されており、Vdaxも利用する予定で、Lufax社が立ち上げた。 KYC システム バージョン 4.0 は、パーソナライズされたサービスを提供します。

ブロックチェーン分野には技術的な優位性があり、規制に近づいています。たとえば、東南アジアのブロックチェーン企業 TraceTo は、ブロックチェーン技術を使用して革新的な KYC プロセスを提供し、暗号化された空間での金融監督を促進しています。 Bitmain は、Coconut と呼ばれるプライバシーを重視した顧客確認契約 (KYC) のコードを公開しました。これは、Intel の Enhanced Privacy ID を本人確認に使用し、識別情報とビジネスに必要な情報の管理を分離し、問題を解決します。 KYC により、顧客とその活動を自由に追跡できるようになり、ユーザーの身元確認の問題が危険にさらされる可能性があります。

検証結果はブロックチェーン上に保存・送信されるため、将来的にはKYC検証結果が複数回利用されることになると思いますが、個人データはすべて暗号化されてブロックチェーン上に保存され、本人確認情報は本人確認情報のみで利用できるようになります。ユーザーの許可。