Tham vọng của A16Z: Tương lai của ngành ngân hàng

Lưu ý của biên tập viên: Bài viết này đến từDeBankView (ID: DeBankView)Lưu ý của biên tập viên: Bài viết này đến từ

DeBankView (ID: DeBankView)

, Tác giả: Angela Strange, bản dịch: Ma Buyan, được ủy quyền xuất bản bởi Odaily.

Đối tác của họ, Angela Strange, đang tập trung đầu tư vào lĩnh vực FinTech. Gần đây, cô ấy đã đăng một bài viết trên blog chính thức của mình, chủ yếu giới thiệu hiện trạng của ngành ngân hàng Hoa Kỳ và cố gắng giải thích nguyên nhân của nó, sau đó cô ấy đề xuất hướng phát triển trong tương lai của ngành ngân hàng theo cách hiểu của cô ấy. Bài viết này hy vọng sẽ giúp độc giả mở rộng tầm nhìn, hiểu được hướng phát triển có thể có trong tương lai của lĩnh vực công nghệ tài chính bên ngoài DeFi và suy nghĩ về vị trí của DeFi trong lĩnh vực tài chính tương lai từ góc độ vĩ mô hơn.

hiện trạng

tiêu đề phụ

Hiện tại, ngành ngân hàng đã được chia thành hai hệ thống tài chính khác nhau. Một bộ dành cho người giàu, và mặc dù hệ thống đã lỗi thời và trải nghiệm kém nhưng nó vẫn hoạt động. Hệ thống còn lại dành cho người bình thường và hệ thống dành cho người bình thường hiếm khi có phản hồi trải nghiệm không tốt, bởi vì hầu hết những người bình thường thậm chí còn không có cơ hội trải nghiệm. Và bạn càng có ít tiền, bạn càng có thể tận hưởng ít dịch vụ ngân hàng hơn và chi phí tương ứng cho các dịch vụ tài chính ngày càng cao hơn. Do đó, Angela tin rằng hệ thống tài chính hiện tại của ngành ngân hàng ngày càng xa rời những người bình thường thực sự cần dịch vụ tài chính này.

Đối với tình cảnh này, tác giả thực sự vô cùng xúc động. Một người bạn xung quanh tôi đã sử dụng một số ứng dụng cho vay số tiền nhỏ vì có việc gấp đầu năm, cây cầu hàng tháng và lãi suất cắt cổ của nền tảng, tiền lãi phải trả trong năm qua đã vượt quá số tiền anh ấy cho vay vào đầu năm. năm. Và tôi tin rằng xung quanh độc giả nhất định phải có những người bạn như thế này, không hiểu sao lại trở nên “tiêu cực” hơn. Tất nhiên, những gì đã xảy ra với loại bạn bè này, một mặt là do họ thiếu nhận thức về tài chính, mặt khác, chính sự thờ ơ hiện tại của các tổ chức tài chính truyền thống đã từng bước đưa họ đến với các nền tảng này. bước chân.

tiêu đề phụ

tổ chức lớn

Mặt khác, các tổ chức tài chính lớn này thường đã tồn tại hàng chục năm hoặc thậm chí chỉ trong nửa đầu năm. Họ đã có được khách hàng thông qua các chi nhánh ngoại tuyến, nơi có hầu hết các tài khoản và dữ liệu tài chính của những khách hàng này. Nhưng trong mười năm qua, với sự xuất hiện đột ngột của thanh toán trực tuyến, các tổ chức tài chính này khó có thể hiểu khách hàng của họ như trước chứ chưa nói đến việc cung cấp cho họ các dịch vụ tài chính sáng tạo.

Ngoài ra, chính phủ Hoa Kỳ luôn đưa ra một số dự luật tự cho mình là đúng, điều này chỉ làm tăng chi phí tuân thủ của các tổ chức tài chính, và cuối cùng, các ngân hàng phải chuyển chi phí đó cho người dùng. So với việc tiêu tốn nguồn nhân lực và vật chất khổng lồ vào việc điều chỉnh kinh doanh, việc trực tiếp nâng cao ngưỡng dịch vụ chắc chắn là phương pháp tuân thủ chi phí thấp nhất, do đó, người bình thường ngày càng khó thu hút sự chú ý của các tổ chức tài chính truyền thống này. và có ít dịch vụ tài chính hơn.

tiêu đề phụ

công ty khởi nghiệp

Tóm lại, trong hệ thống cũ kỹ này, ngân hàng truyền thống khó tự thay đổi, công ty mới thành lập khó hoạt động độc lập và cũng khó có đủ lợi ích để thúc đẩy hai bên hợp tác. Cuối cùng, tình hình nan giải hiện tại đã được hình thành. Ngược lại, chỉ bản thân các doanh nhân mới biết tình hình trong nước ra sao.

tương lai

tiêu đề phụ

tương lai

Hiện trạng có vẻ không lạc quan lắm, và cả công ty mới thành lập và công ty tài chính truyền thống đều khó thay đổi hiện trạng. Vì sửa lại hệ thống hiện tại là vô ích, liệu có thể xây dựng lại một hệ thống mới để hỗ trợ các sản phẩm tài chính trong thời đại Internet không? Câu trả lời là có, Angela Strange kết hợp những quan sát của cô ấy về ngành để đưa ra tương lai lạc quan của cô ấy về ngành ngân hàng.

Trước hết, cô tin rằng điều quan trọng nhất là xây dựng cơ sở hạ tầng và những người xây dựng hệ thống mới phải hoạt động xung quanh "nền kinh tế API". Tất cả các công ty FinTech mới nổi nên API hóa chuyên môn và dịch vụ của họ. Các công ty và công ty hợp tác hiệu quả thông qua API, do đó các công ty chỉ cần tập trung vào lĩnh vực chuyên môn của họ. Sau đó, dựa trên các API giống Lego này, bất kỳ công ty nào khác cũng có thể kết hợp các sản phẩm tài chính phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình một cách đơn giản và hiệu quả.

Ưu điểm của việc API hóa các dịch vụ tương ứng là rất rõ ràng, nó cho phép mọi người tham gia và phát huy thế mạnh của mình. Những người giỏi xử lý tuân thủ chịu trách nhiệm tuân thủ và những người giỏi tạo ra sản phẩm để lặp lại sản phẩm thực hiện nhiệm vụ của họ. Hơn nữa, nhu cầu của người dân về các dịch vụ tài chính đủ lớn, và thị trường này đủ lớn để chứa hàng trăm công ty khởi nghiệp đang phát triển thành các công ty lớn. Và sự cạnh tranh giữa các công ty này sẽ mang lại những sản phẩm tài chính tốt hơn và rẻ hơn để phục vụ những người bình thường, những người bị các công ty tài chính truyền thống ngó lơ.

Điều đó cũng có nghĩa là bất kỳ công ty nào cũng có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng. Các sản phẩm trước đó chỉ có hai kênh kiếm tiền - hoặc theo cách tính phí trực tiếp hoặc theo cách quảng cáo miễn phí. Nhưng bây giờ thì khác và tiền mặt có thể được thực hiện bằng cách cung cấp cho người dùng các dịch vụ tài chính trong các tình huống cụ thể. Hơn nữa, sự hiểu biết của các nhóm này về nhu cầu tài chính của người dùng trong các tình huống kinh doanh của riêng họ vượt xa các tổ chức tài chính truyền thống, vì vậy điều này sẽ mở rộng đáng kể mô hình dịch vụ của ngành ngân hàng.

Không chỉ vậy, do sự gia tăng của các ứng dụng Internet khác nhau, so với mô hình các tổ chức tài chính truyền thống có được khách hàng thông qua các chi nhánh ngoại tuyến, chi phí cho các công ty mới thành lập để có được khách hàng bằng cách hợp tác với các ứng dụng Internet phù hợp với một số tình huống là rất thấp. Các ngân hàng truyền thống bị giới hạn bởi chi phí vận hành và thu hút khách hàng cao của chính họ, và chỉ có thể thu hồi chi phí bằng cách đặt ngưỡng cao và tỷ lệ cao. Chi phí thu hút khách hàng thấp của các công ty mới thành lập kết hợp với hệ sinh thái API nói trên mang lại cho các công ty mới thành lập này lợi thế về chi phí và có thể dựa vào chi phí thấp để mở rộng phạm vi khách hàng mà họ phục vụ và phục vụ tốt hơn người tiêu dùng thông thường.

Khoa học dữ liệu và học máy có thể giúp chúng tôi xây dựng một hệ thống đánh giá tín dụng mới. Giờ đây, ở cả Trung Quốc và Hoa Kỳ, các công ty đang cố gắng sử dụng một số dữ liệu sáng tạo hơn để giúp dự đoán khả năng trả nợ của người dùng, chẳng hạn như trạng thái cập nhật hệ thống của điện thoại di động, số lượng bạn bè bạn thường liên lạc và thậm chí liệu bạn sẽ đưa điện thoại di động của mình vào ban đêm. sạc, v.v. Tất cả những đổi mới trong đánh giá tín dụng này đang giúp chuyển đổi những người không được ngân hàng truyền thống phục vụ thành khách hàng của các công ty FinTech. Và khi có nhiều người hơn được tiếp cận bình đẳng với các dịch vụ tài chính, bất bình đẳng thu nhập sẽ giảm dần, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế bền vững.

Do đó, hệ thống ngân hàng hiện tại rõ ràng là thiên vị đối với tầng lớp giàu có và đặc quyền, và hầu hết những người bình thường không có lựa chọn nào khác. Đồng thời, cả các tổ chức tài chính truyền thống và các công ty khởi nghiệp đều không có động lực và khả năng thay đổi hệ thống hiện có. Nhưng trong tương lai, bằng cách kết hợp những lợi thế của nền kinh tế API, các kênh phân phối mới với chi phí thấp và dữ liệu lớn, chúng ta có thể xây dựng một hệ thống mới để vượt qua ô tô trong một góc cua và vượt qua những hạn chế của hệ thống tài chính hiện tại để giúp các công ty mới thành lập đổi mới và cung cấp nhiều người bình thường hơn Phục vụ.

tiêu đề phụ

Định vị của DeFi

Theo cách hiểu của Angela, các dịch vụ tài chính truyền thống được đóng gói thành API và cổ tức chi phí dựa trên Internet và dữ liệu lớn đủ để chống lại các công ty tài chính truyền thống. , Dựa vào sự đổi mới sản phẩm liên tục của các công ty mới thành lập này để hoàn thành cuộc phản công cuối cùng. Tác giả đồng ý với hầu hết các điểm trong bài viết của Angela, nhưng theo tôi, tương lai không có DeFi thực sự là không trọn vẹn và rất khó để cạnh tranh bình đẳng với các tổ chức tài chính truyền thống.

Trên thực tế, mục tiêu cuối cùng của các dịch vụ tài chính là sự tin tưởng và việc giải quyết cuối cùng của bất kỳ sản phẩm tài chính nào đều phụ thuộc vào các hợp đồng pháp lý khác nhau. Niềm tin của mọi người vào chính phủ là cơ sở cho hoạt động của hệ thống tài chính truyền thống và vì chính phủ tin tưởng các tổ chức tài chính lớn nên chính phủ chuyển niềm tin của mọi người sang các tổ chức tài chính này thông qua giấy phép và các hình thức khác, và cuối cùng các tổ chức tài chính này cung cấp cho bạn Dịch vụ . Bất kể các công ty FinTech hiện tại đóng gói API như thế nào, cơ chế chuyển giao niềm tin này sẽ không thay đổi đáng kể và toàn bộ cấu trúc lãi suất sẽ không thay đổi đáng kể. Cuối cùng, các công ty này chỉ có thể làm việc cho các công ty đã có giấy phép.