KYC와 자기진화의 과거와 현재

이 기사는 Digital China(ID: shenzhoushuzi_group)에서 작성되었으며 저자: Sun Jiantao(Digital China CEO, Goopal Group 설립자), 재인쇄 시 저자와 출처를 명시하십시오.

지난 2주 동안 STO에 대한 가장 큰 추세는 중국 규제 당국의 빈번한 진술이었습니다.베이징 지방 금융 감독국과 베이징 인터넷 금융 협회가 이달 초 베이징이 STO를 환영하지 않는다고 밝힌 후 이번 주말, 중국인민은행 부총재도 공개적으로 STO를 조사하는 실질적인 행위는 중국에서 불법적인 금융 활동이라고 밝혔습니다.

여러 수준의 정부 및 규제 당국의 성명은 특히 현재의 글로벌 경제 침체와 금융 위기의 어두운 구름 속에서 금융 감독에 대한 중국 정부의 극도의 신중함을 다시 한 번 확인했습니다.

그러나 증권 토큰화의 글로벌 금융 관행인 STO는 실제로 강력한 지역적 특성을 가지고 있음을 알고 있습니다. 중국처럼 엄격한 감독과 신중한 태도를 가진 나라에서는 아직 명확한 법적 지위가 없지만, 미국처럼 상대적으로 법과 규정이 완벽한 나라에서는 STO가 이미 많은 실제 사례를 갖고 있다. 따라서 글로벌 관점에서 우리는 STO를 별도로 살펴봐야 합니다. 즉, 미국의 STO, 싱가포르의 STO, 홍콩의 STO, 중국의 STO... 그리고 우리가 항상 집중하고 싶었던 것은 법적 준수 STO 프로젝트.

지난 몇 기사에서 우리는 넓은 공간에서 STO(ST)의 상업적 폐쇄 루프를 설명했습니다.그 안에는 매우 중요한 링크, 즉 KYC(고객 설문 조사)와 AML(자금 세탁 방지)이 있습니다. 프로젝트 파티 우승 이 기사에서는 KYC 및 AML에 대해 자세히 설명합니다.

1. KYC의 과거와 현재

KYC와 그에 따른 AML은 전통적인 금융산업에서 유래하여 인터넷 금융과 같은 기술금융혁신 분야에 점차 적용되어 블록체인을 기반으로 등장한 STO가 자산증권의 토큰화 금융실무분야가 되기까지; 기술, 가장 원시적인 종이시대, 전자시대, 빅데이터, 클라우드 플랫폼, 블록체인 시대를 경험했습니다.

자금세탁방지에 관한 주요 법률은 미국의 1970년 제정된 은행비밀법(BSA, Bank Secrecy Act)으로, 이는 미국 금융범죄를 처벌하기 위한 법체계의 핵심입법이다. 지지자들은 법이 이미 대부분의 기록을 보관해야 하는 금융 기관에 부담이 되어서는 안 되며 재무 장관이 규제 비용이 혜택보다 큰 경우 면제를 허용할 수 있는 넓은 재량을 가지고 있다고 강조합니다.

은행비밀법의 입법목적은 외국은행비밀계좌의 사용을 억제하고 출처, 금액, 유통경로 등을 밝혀 법집행기관의 감사추적을 제공하는 데 있다.

그 이후로 11개의 새로운 법률 조항에 은행 및 송금 서비스 제공업체에 대한 요구 사항이 추가되었습니다. 이제 규제 개요는 일반적으로 KYC 및 AML 규칙이라고 하며 금융 업계에서 점차 채택되고 있습니다.

KYC의 정식 명칭은 Know Your Customer(Know Your User)로 거래 플랫폼이 고객 관련 식별 정보를 획득하는 과정을 의미하며, 일부 범죄 행위 수사에서 법 집행 기관에 수사 증거를 제공합니다.

AML(Anti-Money Laundering)은 "Anti-Money Laundering"의 약자로 불법 거래를 통해 발생하는 소득을 방지하기 위해 만들어진 각종 규제를 말합니다.

이제 위 수준의 거래 보고 외에도 은행은 고객이 누구인지 알고 "의심스러운 활동"을 보고해야 합니다. KYC 및 AML 검토 절차 및 프로세스의 복잡성으로 인해 기존 금융 기관이 현재까지 대형, 고정 모델 및 고도의 중앙 집중화로 발전했다는 사실과 함께 다양한 기관 간에 정보 장벽이 형성되었습니다. 의사소통 효율이 떨어졌기 때문에 이들에게는 협력을 위해 규정에 따라 해야 할 일이 가장 큰 부담이 됐다.

2. STO(ST)에 대한 KYC의 의미

합법적이고 준수한 STO(ST)를 위해 KYC와 AML은 순환 링크에서 필요한 고객 선별 및 검토이며, 기업이 고객의 신원을 확인하고 비즈니스 관계에서 불법적인 의도의 잠재적 위험을 평가하는 프로세스입니다. 여러 국가의 규제 당국은 디지털 통화 또는 토큰화된 증권을 법정 화폐로 전환하는 모든 사람이 기존 은행과 동일한 KYC 요구 사항을 준수하도록 열심히 노력해 왔습니다.

근본적인 이유는 두 가지가 있는데, 첫째, 비트코인, 토큰화 증권과 같은 암호화폐는 익명성 및 탈중앙화의 특성을 가지고 있으며, ST가 KYC와 같은 건전성 요구 사항을 충족하지 못하면 자금세탁 및 암시장 거래의 출처가 될 수 있습니다. 불법 활동의 적중 영역인 ST의 유통은 암호화폐의 교환과 시장으로의 자금 유입을 위한 중요한 채널로서 점점 더 많은 관심과 관심을 받을 수밖에 없습니다. 블록체인 기술 금융 관행 자체는 금융 분야의 혁신이며 KYC 및 AML과 같은 금융 관련 규칙을 따라야 합니다.

3. 각지의 KYC 및 AML 관련 규정

앞서 언급한 바와 같이 미국은 투자자의 신원을 확인하고 감독하기 위해 1970년 "은행비밀법"을 통과시켰고, 현재는 재무부 산하 금융범죄단속네트워크(FinCEN)가 이러한 감독을 담당하고 있다. AML, CFT 및 KYC의 세 가지 다른 측면을 사용하여 미국 및 해외에서 금융 범죄를 퇴치합니다. 한편으로 AML이 목표로 하는 규제 대상 중 하나는 테러 자금 조달 서비스이며 CFT(Combating the Financing of Terrorism)의 매우 중요한 방법은 강력한 AML 조치를 구현하는 것이므로 AML은 일반적으로 두 가지 측면을 모두 포함합니다. 한편, AML의 중요한 측면 중 하나는 KYC이므로 일부 AML 사양에는 직간접적인 KYC 요구 사항도 포함되어 있음을 알 수 있습니다. 요약하면, 미국에서는 세 가지 규제 범위가 중복되고 자체 적용 영역이 있습니다.

최근 세계적으로 KYC 규제가 더욱 엄격해지고 있으며 싱가포르는 미국과 영국을 제외하고 세계에서 KYC 규제가 가장 엄격한 국가가 되었습니다. 독일에서 두 번째로 큰 상업 은행인 Commerzbank는 규정 준수 문제에 대해 싱가포르에서 검토를 받았는데, 그 주된 이유는 회사가 고객에 대한 배경 조사를 수행하기 위해 싱가포르의 KYC 규정을 엄격하게 따르지 않았기 때문입니다.

아시아 경제 중심지로서 싱가포르는 글로벌 투자자들에게 자본 시장을 개방하고 있으며, 금융 기관은 싱가포르 금융 시스템에 불법 자금이 유입되는 것을 감시하고 방지하기 위한 강력한 조치를 시행해야 합니다. 싱가포르 통화청(MAS)은 또한 최근 ICO에 대한 법적 절차를 요약한 "디지털 통화에 대한 지침"을 발표했습니다. 이 문서는 디지털 통화가 제품을 구성하므로 MAS의 규제를 받으며 기업이 정기적인 KYC 확인을 수행하고 의심스럽거나 불법적인 활동을 보고하도록 요구한다고 명시하고 있습니다.

또한 디지털 통화의 인기는 동남아시아에서 KYC의 발전을 촉진했습니다. 예를 들어, 홍콩 증권선물규제위원회(SFC)는 최근 가상화폐 관련 기업에 대한 ICO 위험 및 KYC 규정에 관한 많은 문서를 공개했으며, 말레이시아 중앙은행도 자금세탁 방지 및 테러 자금 조달 방지 규정을 구체적으로 제정했습니다. 암호화폐용.

4. 블록체인은 KYC 반복을 촉진합니다.

금융 활동의 본질 중 하나는 자금 조달입니다.전통 금융 기관의 주요 기능은 금융 중개자로서 자금의 공급과 수요를 도와 전반적인 자금 흐름을 완성합니다.인터넷 금융은 인터넷을 사용하여 가치를 구축하기를 희망합니다. 분산화 및 탈중개화를 달성하기 위한 순환 네트워크 목적이며, 블록체인은 이 아이디어의 구현을 지원하는 주요 기술입니다.

블록체인이 기존 금융 산업에 미치는 영향은 주로 비용 절감과 위험 감소라는 두 가지 측면에 반영됩니다. 다양한 금융 활동의 절차와 프로세스를 간소화하여 비용을 절감하고, 블록체인 기반 스마트 계약은 거래 당사자의 신용 위험을 크게 줄일 수 있습니다.

KYC 및 AML 측면에서 검토 프로세스에는 고객의 기본 신원 정보, 거래의 실제 수혜자 신원 확인, 고객의 현재 비즈니스 및 위험 상태 확인, 심지어는 조사가 포함됩니다. 거래 자금의 출처 및 고객의 관련 당사자. 전통적인 금융 기관의 검토 프로세스는 번거롭고 시간이 많이 걸리며 특히 장기적인 협력이 필요한 기업 사용자의 경우 후속 실사에 오랜 시간이 걸립니다.

변조가 불가능하고 프라이버시를 보호하면서도 개방적이고 투명한 블록체인 데이터의 특성을 기반으로 구축된 KYC 및 AML 사용자 신원 인증 관리 플랫폼은 신뢰할 수 있는 회원 간의 사용자 정보 공유를 실현하고 검토 프로세스를 단순화할 수 있습니다. 그러나 플랫폼 구축은 국가기관의 지원이 필요함과 동시에 정부기관의 진입이나 관련법규의 도입을 통해 신뢰도를 높일 수 있다는 점에 주목해야 한다. 중앙 집중화 및 분산화, 권위 있는 보증과 기술 보증의 상호 작용.

5. 현재 KYC의 문제점

블록체인이 KYC에 권한을 부여하고 기술 반복을 완료하도록 촉진하지만 여전히 업계에서 광범위한 논의와 논쟁을 불러일으키는 많은 문제가 있습니다.제 생각에는 적어도 세 가지 사항은 논의할 가치가 있습니다.

1. 문턱 높임으로 인한 금융소외는 포용금융의 개념에 반하는 것인데 공정한가?

KYC 및 AML 감사로 인해 상당한 수의 사용자가 임계값에서 제외될 수밖에 없습니다. 관련 언론 보도에 따르면 2009년 이후 글로벌 특파원 은행의 25%가 단절됐고 많은 기업 계좌가 폐쇄돼 특히 아프리카와 카리브해 지역에서 은행 서비스를 받을 수 없게 됐다. 카리브해 은행은 특파원 은행 관계를 끊었다. 임계값을 높이면 한 번에 수백만 명의 사람들이 금융 시스템에서 제외될 수 있습니다.

합법화 된 US STO 프로젝트조차도 적격 투자자의 자격 심사로 인해 전면적으로 많은 일반 사람들을 직접 배제합니다. 너무 많은 사람들이 금융 시스템에서 소외되어 정부와 금융계가 주창했던 포용적 금융이 좋은 바람이 되었습니다.

2. 사용자의 개인 정보를 침해하면서 위험을 피하는 것이 현대 정신에 부합합니까?

빅 데이터, 클라우드 플랫폼 및 블록체인 기술의 개입으로 인해 KYC 및 AML 감사가 점점 더 엄격해지고 정확해지고 있습니다. 특히 블록체인에서 - 분산 계정 시스템에서 정보가 공유되는 방식 때문에 고객 배경, 재무 기록, 수입원, 부 및 자산과 같은 기록 보관소의 모든 정보가 안전하고 투명하며 변경 불가능합니다. .

블록체인 기술은 데이터의 모호성을 완화하고 사기의 가능성을 줄이며, 모든 기관이 블록체인을 사용한다면 KYC 및 AML 데이터가 더 안전하고 투명하며 원활할 수 있다고 할 수 있습니다.

그러나 동시에 블록체인 자체의 익명성은 사라지고 KYC 및 AML 감사를 통과한 적격 투자자는 모두 기관 및 전 세계에 노출됩니다.

3. 중앙화 조직이 이해관계자로 하여금 이용자 정보를 이용하여 불법(규제) 이익을 얻게 하는지 여부

현재의 KYC 및 AML 시스템은 기본적으로 거래 기관의 감사를 받고 있으며 이러한 거래 기관의 대부분은 중앙 집중식 기관이므로 감사를 통과한 사용자(감사 통과 여부)가 위험 중에 존재할 수 있습니다. 이들이 업로드한 개인정보는 심사 통과를 위한 용도 외에 해당 기관에서 다른 용도로 사용되거나 현금으로 바로 사용되는지 알 수 없습니다.

사실 미국, 유럽, 아시아를 막론하고 많은 금융 기관이 투자자 정보를 사적으로 파는 것은 매우 흔한 일입니다. 개인정보나 데이터 자산의 보안을 어떻게 보호하느냐는 KYC와 AML 자체에서 파생되는 문제이며, 앞으로의 과제이기도 하다.

6. 향후 KYC 개선

개발 과정에서 모든 것은 다양한 문제에 직면하게 될 것입니다.현재 KYC의 문제는 실제로 개선의 여지가 많고 관련 규제 부서, 기관 및 블록 체인 회사도 개선을 시도하고 있지만 이것이 하루아침에 달성되지는 않을 것입니다. , 결국 STO는 아직 탐색 단계에 있습니다.

우선 규제당국이 투자자 식별, 폐쇄기간 등 일반투자자에 대한 제한을 적당히 완화할 수 있느냐가 관건인데, 이는 한편으로는 규제당국의 인식과 균형에 달려 있고, 다른 한편 STO 개발 및 개선 과정에서 이 둘은 상호보완적입니다.

둘째, 블록체인 기술은 개인 키로 스마트 계약에 서명하는 것과 같이 정보를 식별하고 검증하여 사용자의 개인 정보를 위험에 노출시키지 않고 검증할 수 있어 개인 투자 및 정부 감독의 요구를 모두 충족할 수 있으며 프로젝트 당사자의 악행을 제한합니다.

우리는 이러한 변화가 이미 일어나고 있음을 봅니다. 예를 들어, 유럽연합(EU)은 올해 5월 25일 공식 시행된 GDPR(일반 데이터 보호 규칙) 데이터 보호 규정을 공포하고, 사용자의 개인 데이터 사용 권한을 개별 데이터 주체에게 명확하게 반환했습니다. 규제 조치의 최적화 및 조정과 블록체인 기술의 개선으로 KYC 및 AML을 괴롭히는 이러한 문제가 점차 해결될 것으로 믿어집니다.

7. 킬러 앱의 전망

우리는 이전 기사에서 새로운 것이지만 감독이 점점 더 공식화되고 전통적인 분야의 감독에 가까워짐에 따라 KYC 시스템은 두 가지 주요 특징을 제시한다고 말했습니다. 1. 점점 더 많은 전통적인 세력이 참여 디지털 통화 거래 기관 및 미래 STO 플랫폼에 새로운 KYC 시스템 제공 2. KYC는 고객을 선별하는 기본 기능을 수행할 뿐만 아니라 보다 개인화된 기능을 도출하기 위해 반복적으로 업그레이드됩니다.

전통적인 세력의 경우 앞서 언급한 톰슨 로이터(Thomson Reuters)의 금융 및 위험 사업 부서가 KYC 금융 소프트웨어 회사인 Refinitiv로 진화하여 바이낸스에 제공되어 사용되며 Vdax도 이를 사용할 계획입니다. KYC 시스템 버전 4.0은 개인화된 서비스를 제공합니다.

블록체인 분야는 기술적 이점이 있으며 규제에 가까워지고 있습니다.예를 들어 동남아시아의 블록체인 회사인 TraceTo는 블록체인 기술을 사용하여 혁신적인 KYC 프로세스를 제공하고 암호화된 공간에서 금융 감독을 촉진합니다. Bitmain은 신원 확인을 위해 Intel의 Enhanced Privacy ID를 사용하여 식별 정보와 비즈니스에 필요한 정보의 관리를 분리하고 문제를 해결하는 Coconut이라는 프라이버시 중심의 KYC(Know-Your-Customer Agreement)를 위한 코드를 공개했습니다. KYC는 고객과 그들의 활동을 제한 없이 추적할 수 있게 하여 잠재적으로 사용자 식별 문제를 위태롭게 합니다.

앞으로는 검증 결과가 블록체인에 저장되어 전송되기 때문에 KYC 검증 결과는 여러 번 사용될 것이라고 생각합니다.모든 개인 데이터는 암호화되어 블록체인에 저장되며 ID 정보는 사용자의 승인.