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결제는 항상 이해하기 쉽지만 모호한 용어인 것 같습니다.블록체인 기술의 기본 응용 프로그램 중 하나인 암호화 결제는 더 많은 의미를 포함하고 큰 기회를 포함합니다.현재 네트워크 결제의 확장입니다.이 기사는 시작됩니다. 지불의 기본 개념을 설명하기 시작한 다음 Web 3 암호화 지불과 기존 지불의 유사점과 차이점을 설명하고 마지막으로 전통적인 지불의 성숙한 생태와 암호화 지불의 현재 개발을 결합하여 트랙 맵을 만듭니다. Web 3 지불의 발전 추세를 분석하고 Web 3 분야에서 논의된 특정 방향, 응용 시나리오, 트랙의 전체 그림 및 벤처 자본 기회를 종합적으로 분석합니다.
1.1 전통적인 결제에 대해 이야기하기
결제는 돈을 인계하고 상품을 전달하는 행위, 즉 자금 이체입니다. 현대인의 자금은 어디에 저장되어 있습니까? 최종 분석에서 두 곳이 있는데 하나는 수중에 있는 현금이고 다른 하나는 은행에 있는 예금이다.
네 가지 기본 결제 방법이 있습니다.
현금 결제
은행계좌이체
직불 카드 송금
신용 카드 결제
현금결제 방식은 여기서는 다루지 않겠으며, 후자의 3가지 방식은 은행의 금융시스템을 통해 자금이체를 완료한다.
그리고 이 세 가지 방법으로 직접 결제가 완료되지 않는 경우 제3의 비금융기관의 참여가 필요합니다. 중국인민은행이 공포한 "비금융 기관 지불 서비스 관리 방법"에 따르면: 지불 서비스를 제공하는 비금융 기관은 모두 제3자 지불 기관입니다. 즉, 비금융 기관은 다음과 같은 자금 이체 서비스를 제공합니다. 중개자:
온라인 결제
선불카드 발급 및 접수
은행 카드 취득
중국인민은행이 정한 기타 결제 서비스
네트워크 기술의 발달로 인해 우리가 접하는 대부분의 시나리오는 휴대폰과 같은 모바일 장치를 통신사로 하고 오프라인 상품을 구매할 때 결제를 위해 POS 기계와 같은 에이전트를 사용하는 제3자 온라인 결제입니다. 따라서 타사 결제는 모바일 네트워크 결제라고도 합니다.
1.2 각 지불 링크 참가자의 작업 흐름
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사용자측은 자금이체의 시작점으로 제3자 결제기관은 사용자의 은행계좌와 카드발급은행이 발행한 신용/직불카드와 연결하여 사용자의 자금을 결제채널로 이체한 후 청산 및 결제를 위한 카드 조직. 카드 조직은 국제적인 지역 결제 정보 처리 네트워크이며 모든 제3자 결제 기관은 결제 주문에 대한 청산 및 결제 작업을 수행하기 위해 카드 조직에 액세스해야 합니다. 현재 VISA, Mastercard, China UnionPay, American Express, JCB, Discover 등 6개의 주요 은행 카드 회사가 있습니다. 결제 및 결제 후 제3자 결제 기관은 자금을 가맹점으로 이체하며 오프라인 쇼핑 시나리오가 있는 경우 가맹점과 제3자 결제 기관을 연결하기 위해 매입 에이전트가 필요합니다.
1.3 결제기관의 기본
정책 규제
비즈니스 모델
비즈니스 모델
결제기관 기업의 수익성 판단은 가장 적합한 결제수단을 최대한 줄이고 선택함으로써 수수료 수수료 수익을 극대화할 수 있는지, 더 많은 수익수단을 확장할 수 있는지에 달려 있다.
일반적인 수익 방법은 다음과 같습니다.
수수료. 제3자 결제기관의 주요 수익원은 일반적으로 거래금액의 0.6%를 부과하며, 서비스 수수료는 최종적으로 가맹점에서 결제하여 결제링크 참여자, 즉 제3자 결제기관, 카드발급사에게 분배한다. 카드사 및 카드사 비율은 일반적으로 1:7:2 입니다.
외환. 국가 간 결제 상품만 해당되며, 다른 통화로의 자금 이체를 위한 결제 채널로 자금 풀이 생성됩니다. 사용자를 위해 환율 차액을 얻습니다.
액세스 서비스 요금. 이 시나리오는 자금 이체 기능을 확장하기 위해 기본 결제 채널 중 하나로 기존 타사 결제 제품을 자체 제품 시스템에 통합하는 통합 결제 개념을 포함합니다.예를 들어, 중국 결제 회사가 개설하려는 경우 국경 간 결제 강화 인도네시아 시장에서는 현지 은행과 같은 금융 시스템을 개방하는 것보다 Gopay와 같은 기존 현지 제3자 결제 상품에 접근하는 것이 훨씬 더 쉬울 것입니다. 마찬가지로 모든 결제 제품은 다른 결제 회사에 대한 인터페이스를 기본 채널로 열고 액세스 서비스 요금을 부과할 수 있습니다.
데이터 자산 수입. 축적된 사용자 결제 정보가 생성하는 데이터의 가치를 실현합니다.
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결제 상품 시스템은 상당히 복잡하고 높은 기술력이 요구되며, 측정 지표로는 시스템 안정성, 거래 처리 성공률, 보안성 등이 있습니다.
결제의 핵심 시스템인 채널 레이어, 자금 이체 실현 능력
결제 게이트웨이, 판단 접수 및 주문 거래 흐름 정보 처리
청산 및 결제 시스템은 UnionPay와 같은 청산 네트워크와 연결되어 정보 흐름 및 자본 흐름을 처리합니다.
계정 시스템은 거래 완료 알림으로 가맹점과 사용자를 연결합니다.
프런트 엔드 페이지가 사용자와 상호 작용하고 사용자 경험을 결정하는 금전 등록기
동시에 위험 관리 시스템, 자금 관리, 청산 및 결제와 같은 운영 및 유지 관리 모듈과 긴밀히 협력해야 합니다.
위에서 논의한 지불의 대상과 운반자는 법정화폐이며 암호화 기술과 암호 화폐를 도입할 때 하나는 암호 화폐의 입출금에 사용되는 지불이고 다른 하나는 암호 화폐 자체가 화폐로 사용되는 두 가지 상황이 있습니다. 어떤 경우든 다른 상품을 구매하기 위해 웹 3 산업에서 논의되는 대부분의 지불 시나리오 및 해당 프로젝트는 명목 화폐와 암호화폐 간의 전환을 포함합니다.
2.1 암호화폐 입출금 결제
2.1.1 입출금 결제 각 링크 참여자 워크플로우
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중앙 집중식 교환
중앙 집중식 교환
일부 국가 및 지역에서 라이센스를 획득한 중앙 집중식 거래소는 자체 예치금을 지불하고 사용자는 직불/신용 카드 또는 은행 송금을 통해 암호화폐를 직접 구매할 수 있습니다. 대부분의 경우 중앙화 거래소는 P2P 매칭 플랫폼을 구축하여 사용자가 P2P를 통해 중앙화 거래소 주소에 자금을 입금할 수 있도록 하므로 중앙화 거래소가 가장 낮은 예치율을 보이는 경우가 많습니다. 그러나 P2P 거래 습관이 없거나 유럽 및 미국과 같이 법적 규제에 의해 명시적으로 금지된 일부 지역에서는 중앙 집중식 거래소가 사용자 예금의 목적을 완성하기 위한 기본 채널로 독립적인 입출금 결제 기관에 액세스해야 합니다. 인출.
독립입출금결제기관
Moonpay는 Web 3용 PayPal로 자리 잡은 선도적인 독립 입출금 프로젝트입니다. 사용자가 자금을 입금하는 주요 방법은 신용 카드, 직불 카드, ACH 이체 및 전신 송금입니다. 결제가 완료될 수 있습니다. Moonpay는 250개 이상의 생태 파트너와 협력하고 160개 이상의 국가에서 현지 운영을 지원하는 MSB 라이선스를 보유합니다.AML, KYC 및 기타 사기 방지 기능을 통합하여 규제 요구 사항을 충족합니다.Coinbase는 완전한 입금 및 출금에 의존하여 유동성 공급을 제공합니다. 기능과 선점자 우위로 인한 매튜 효과는 신용 카드 사용이 지배하는 대부분의 유럽 및 미국 시장을 빠르게 점령하여 35억 달러의 가치를 지탱했습니다.
또한 더 간단하고 직접적으로 적응된 기능 인터페이스 또는 자리를 차지하기 위해 더 정교한 기술을 갖춘 단일 모듈에 의존하는 더 많은 직접 입금 및 출금 결제 제품이 있습니다.예를 들어 Rampay는 다른 대형 이 프로젝트는 인터페이스를 구성 요소 중 하나로 제공하고 이를 통해 유동성을 제공하며 소매 투자자가 예금을 위해 Rampay를 통해 신용 카드 또는 직불 카드를 연결할 수 있도록 지원합니다.
입출금 합산결제
위에서 언급한 전통적인 집계 결제와 마찬가지로 여러 독립된 입출금 결제 기관 인터페이스를 연결하여 집계 플랫폼을 형성하고 채널 라우팅을 통해 사용자에게 여러 결제 기관의 견적을 제공하여 사용자가 암호화폐를 구매하고 수수료를 받을 수 있도록 안내합니다. 대부분의 통합 결제 플랫폼은 견적의 중개자 역할만 하고 자금 자체를 이체하지 않으므로 송금 라이선스가 필요하지 않습니다.
암호화폐 소매 터미널
사용자가 오프라인에서 현금으로 직접 암호화폐를 구매할 수 있도록 지원하는 솔루션에는 현재 두 가지 솔루션이 있습니다. 하나는 암호화폐 ATM 기기이고 다른 하나는 편의점에 있는 암호화된 소매 단말기입니다. 이 방법은 다음과 같은 특징이 있습니다.
익명. 보증금이 일정 금액 미만일 경우 KYC가 필요하지 않습니다.
대부분의 소매 터미널은 BTC 및 ETH와 같은 몇 가지 주류 통화만 지원합니다.
수수료율이 높다(5% ~ 20%). 오프라인 단말기 운영 및 유지보수 비용이 높아 비용절감 어려움
비트코인 디포(Bitcoin Depot)는 북미 지역의 암호화폐 ATM 프로젝트로 북미 및 일부 캐나다 지역에 7,000개 이상의 ATM이 있습니다. 카드결제.
OTC 입출금
엄밀히 말하면 이 방법은 제3자 결제 기관의 참여가 포함되지 않기 때문에 이 기사에서 말하는 제3자 결제가 아닙니다. 일반적으로 OTC(over the counter) 모드와 P2P(peer to peer) 모드의 두 가지 모드가 있습니다. OTC 모델에서 거래의 두 당사자는 암호화폐를 구매해야 하는 사용자와 이들에게 유동성을 제공하는 마켓 메이커가 있는 카운터입니다.이 카운터는 일반적으로 대규모 중앙 집중식 거래소에 소속되어 있습니다. 카운터는 사용자에게 견적을 제공하고 견적보다 나은 부분을 이익으로 얻습니다. 이 방법은 일반적으로 거래 미끄러짐을 제거하고 유동성 부족으로 인한 손실을 방지하기 위해 대규모 거래 사용자에게 적용됩니다. P2P 모드에서 거래의 두 당사자는 서로 입출금이 필요한 사용자입니다.두 당사자는 견적에 대한 합의에 도달하여 체인에서 법정 통화 전송을 수행하고 체인에서 암호화된 통화 전송을 수행할 수 있습니다. 중앙 집중식 거래소와 같은 일부 플랫폼은 P 2 P 구매 및 판매와 일치하는 양육권을 제공하고 매우 낮은 서비스 수수료를 부과합니다.
또한 일부 중앙 집중식 거래소 및 결제 기관에서 금융 카드 발급사와 협력하여 발행한 직불 카드 및 신용 카드도 있으며 입금 및 출금 기능도 있지만 대부분의 경우 입금 및 출금에 사용되지는 않습니다. 암호화폐 지불에 대해서는 다음 섹션에서 논의될 것입니다. 위에서 언급한 다중입출금 결제방법을 선택하는 방법은 중간상인이 차액을 적게 벌수록 저렴해진다는 것이 원칙이므로 일반 개인투자자의 경우 P2P를 선호해야 하지만 동시에 , 상대방의 가격과 상대방에 의한 사기의 위험에 주의하십시오. .
2.1.3 기존의 제3자 결제와 비교
시스템 기술 및 상품 형태 면에서 입출금 결제는 기존의 제3자 결제기관과 크게 다르지 않으나, 앞서 언급한 기존의 제3자 결제에서 요구하는 기술적 기준 외에 온체인 운영. 기존의 타사 결제 상품과 비교하여 입출금 인터페이스 및 프로세스가 간단할수록 더 좋으며 현지화에 더 많은 관심을 기울여야 합니다. 정책 규제. 위에서 언급한 전통적인 제3자 결제 기관과 마찬가지로 결제 라이선스를 보유해야 하며, 유럽 및 기타 지역과 같이 암호화된 자산에 대해 보다 건전하고 엄격한 규제가 있는 일부 국가 및 지역에서는 가상 자산을 보유해야 합니다. 자산 서비스 공급자 라이선스 VASP. 비즈니스 모델. 기존의 가맹점이 서비스 수수료를 지불하는 기존의 제3자 결제 방식과 달리 현재 입출금으로 발생하는 서비스 수수료는 모두 사용자 본인이 부담하며, 서비스 수수료에는 가맹점에서 발생하는 서비스 수수료뿐만 아니라 위에서 언급한 제3자 결제 프로세스뿐만 아니라 블록체인 거래 수수료도 이체 수수료 즉, 가스비, 이 부분들을 합산하여 제3자 결제 기관과 유동성을 제공하는 공급자 간의 이익을 공유합니다. 현재 업계에서는 취급수수료율과 이익배분율에 대해 비교적 균일한 기준이 없는 것으로 알려져 있다. 취급 수수료 외에도 기존의 타사 결제 기관과 동일한 액세스 서비스 수수료 및 데이터 자산 가치도 있습니다.
2.2 암호화폐 그 자체가 화폐 지급
2.2.1 암호화폐 결제 솔루션
현재는 크게 두 가지 유형이 있는데, 하나는 제3자 결제기관이 먼저 암호화폐를 입출금을 통해 법정화폐로 교환한 후 결제하는 방식이다. 현재 가장 보편적인 솔루션은 암호화된 신용카드 발급입니다.중앙화 거래소와 같은 암호화된 플랫폼은 Visa 및 Mastercard와 같은 금융 카드 발급사와 협력하여 암호화된 신용카드를 발급합니다.사용자는 신용카드를 사용하여 오프라인에서 카드를 스와이프할 수 있습니다. 그들은 플랫폼 계정에 암호화 화폐를 보유하고 있으며 실제 지불에서 암호화 플랫폼은 먼저 암호화 화폐를 현지 법정 통화로 변환하여 인출 지불 채널을 통해 판매자에게 지불합니다. 잘 알려진 것이 Binance Pay와 Weld Pay입니다. 예를 들어 우크라이나는 바이낸스 페이 신용카드 사용을 허용하지 않아 암호화폐 결제에 중점을 둔 제품인 웰드페이가 개발할 수 있는 기회를 제공합니다.
다른 하나는 사용자가 암호화폐를 지불하고 판매자도 암호화폐를 받는 암호화폐와의 직접 거래입니다. 기존의 제3자 결제와 마찬가지로 이러한 유형의 암호화폐 결제는 블록체인 기술을 기반으로 한 P2P 전송뿐만 아니라 실제 결제 시나리오에서 발생하는 문제를 해결하기 위한 완전한 솔루션을 형성하기 위해 여러 시스템 모듈을 통합해야 합니다. 온라인 쇼핑의 예를 들자면, 양 당사자 간의 완전한 신뢰의 경우 판매자와 직접 통신하고 판매자 체인에서 주소를 얻고 ETH를 전송한 후 판매자에게 상품을 배송하도록 알릴 수 있지만 실제로는 지점 간 직접 지불에만 의존하는 시나리오는 절대 안 됩니다. 첫째, 온라인 가맹점을 전적으로 신뢰하지 않을 것이며, 송금을 받은 후 상품을 배송하지 않으면 어떻게 해야 합니까? 판매자가 하루에 수천 개의 상품을 판매한다고 상상해보십시오. 이때 판매자와 일일이 통신 및 확인이 불가능합니다. 또한 가맹점과의 점대점 통신 및 체인의 주소 전송 작업과 블록 대기 합의에 도달하는 시간을 확인하면 전체 거래 프로세스가 상당히 고통스러울 것입니다.
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암호화폐 결제 제품은 제3자 결제 기관으로서 위의 문제를 해결하며, 위 그림과 같이 암호화된 결제 프로토콜, 결제 핵심 시스템, 프런트 엔드 제품 상호 작용 및 해당 지원 모듈을 포함합니다. 코어와 바텀 레이어는 암호화된 결제 프로토콜로 컴퓨팅과 스토리지를 분리하는 스토리지 컨센서스 패러다임(SCP, Storage Consensus Paradigm)을 기반으로 블록체인은 계산을 수행하지 않고 데이터만 저장하며 모든 계산은 클라이언트/서버에서 수행 생성된 상태는 오프체인 클라이언트/서버에서도 저장됩니다.계산 레이어는 레이어 2에 있는 암호화된 결제 게이트웨이이고 스토리지 레이어는 블록체인 네트워크입니다. 즉, 암호화된 결제 게이트웨이는 거래 정보 확인을 담당하고, 시스템이 프런트 엔드 상호 작용에서 거래를 수신하면 결제 게이트웨이는 이를 기록하여 결제 코어 시스템으로 전송하여 조정 및 정산을 담당합니다. , 동시에 체인에 거래 정보를 포장하고 블록 체인 네트워크에 저장하여 후속 자금 이체를 체인에 준비합니다. 결제 코어 시스템에서 거래 정보를 받은 후 가맹점과 관련된 모든 거래를 함께 처리하여 정산하고 가맹점에게 통지하여 계정 시스템을 통해 수집을 완료합니다.지금까지 사용자와 가맹점은 완료, 이 프로세스는 정보 흐름 처리이며, 전체 프로세스가 오프체인에서 이루어지기 때문에 효율성과 TPS는 기존 인터넷 서버 처리와 다르지 않으며 트랜잭션을 즉시 확인할 수 있습니다. 거래정보가 블록체인 네트워크에 저장된 후 결제시스템은 먼저 사용자의 암호화폐를 받아 이를 단기자금 풀로 집약하고 정보흐름에서 확인된 결제정보에 따라 청산과정을 거쳐 암호화폐를 통합한다. 체인에 있는 판매자로 인해 호출 상인 동시에 체인에 대한 정보가 공개적으로 사용 가능하기 때문에 각 지불 거래는 개방적이고 투명하며 추적 가능합니다.이 프로세스는 지연된 자본 흐름 처리입니다. 정보 흐름에 비해 프로세스. 이와 같이 정보의 흐름과 자본의 흐름을 분리하여 암호화폐의 즉각적인 결제가 이루어집니다. 프런트 엔드 제품 상호 작용 및 지원 모듈은 기존 결제 제품의 구현 기능과 유사하므로 여기서 반복하지 않겠습니다.
현재 Everpay, Raiden Network 및 Alchemy Pay의 혁신적인 통합 프로토콜과 같은 시장에 나와 있는 일부 주류 암호화 결제 프로토콜은 유사점과 차이점이 다르지만 위와 유사한 컴퓨팅 및 스토리지 분리 원칙을 기반으로 합니다. 정보의 흐름과 자본의 흐름을 분리하여 실시간 거래를 실현하기 위한 정산의 목적은 상위 암호화 결제 솔루션을 지원하는 것입니다.
텍스트
비트코인으로 피자를 구매한 사건은 최초의 암호화폐 결제이지만, 이 단순한 체인 상의 P2P 전송은 위에서 언급한 결제 대기 시간, 온라인 결제 신뢰를 해결하지 못하기 때문에 실제로 실행 가능한 암호화 결제 상품이 아닙니다. 및 기타 문제. 암호화된 지불 통화 지불 제품은 기본 지불 프로토콜의 개발, 지불 게이트웨이 제품의 출현, 완전한 지불 솔루션, 하이브리드 지불 및 더 세분화된 장면 제품의 출현을 경험했습니다.
암호화된 결제 프로토콜은 결제 제품의 인프라입니다. 블록체인 컨센서스 메커니즘은 체인에서 전송하는 데 시간이 오래 걸리고 실시간 결제가 어렵고 네트워크 정체가 발생하면 시간이 오래 걸리고 전송이 실패합니다. 최초의 암호화 결제 프로토콜인 라이트닝 네트워크는 거래 시간을 단축했지만 여전히 실시간 결제는 불가능하며, 에버페이 프로토콜은 위에서 언급한 SCP 원칙을 기반으로 실시간 결제를 구현하고 지원되는 암호화폐를 BTC에서 ETH로 확장했습니다. , USDT 및 기타 주류 통화 ; 나중에 Raiden Network와 같은 더 많은 지불 프로토콜 네트워크가 스트리밍 지불 프로토콜 Zebec Protocol과 같은 혁신적인 지불 프로토콜뿐만 아니라 암호화된 지불의 세부 사항을 해결하는 것으로 나타났습니다.
암호화폐 결제 게이트웨이 제품. 이러한 제품은 결제 프로토콜을 기반으로 B-side의 결제 게이트웨이 및 핵심 시스템을 만들고 기술 인터페이스를 제공하며 기술 서비스 요금을 청구합니다. 이 모델은 리소스가 적고 기술이 전문화된 회사에 적합하며 기술 문제를 완벽하게 해결하는 데 집중할 수 있습니다. 램프페이, 오픈노드 등이 대표적 결제대행 상품이다. 전통적인 결제 게이트웨이와 마찬가지로 이러한 게이트웨이 제품은 수요가 많고 시장이 빠르게 성장하고 있으며 지난 2년 동안 수십 개의 암호화된 결제 게이트웨이 제품이 등장했습니다.
완벽하고 편리한 결제 솔루션. 위에서 언급했듯이 결제 프로세스에는 여러 모듈이 지원하는 완전한 솔루션이 필요합니다.예를 들어 결제 게이트웨이 제품은 금전 등록기의 프런트 엔드 상호 작용 부족으로 인해 C-end를 지향할 수 없습니다. 리스크 컨트롤 시스템도 사기 등의 보안 문제에 직면하게 되는데, 이때 Sardine과 같은 외부 리스크 컨트롤 제품을 함께 구매하여 사용할 수 있습니다. 위험 통제를 담당하는 Xpay 및 기타 보조 모듈과 같은 일부 결제 제품은 완전한 솔루션을 가지고 있으며 Ramp Pay에 비해 사용 시나리오가 확장되어 C-end 시장을 점유할 수 있습니다.
암호화폐와 법정화폐의 혼합결제. 알케미페이는 엑스페이에 비해 완벽한 암호화폐 결제 솔루션을 보유하고 있을 뿐만 아니라 법정화폐 결제 시스템을 통합해 암호화폐 시스템과 법정화폐 금융시스템을 끌어들여 암호화폐 결제와 법정화폐 결제를 원활하게 전환할 수 있다. , 사용자는 Alchemy Pay를 통해 입출금을 할 수 있으며 암호 화폐 및 화폐 통화를 자유롭게 변환할 수 있습니다. 이 모델을 통해 Alchemy Pay는 수익 채널을 확장할 수 있으며 암호화폐 결제와 법정 통화 입출금 모두 약 1%의 수수료를 부과합니다.
결제 상품 솔루션의 성숙도에 따라 더 많은 결제 분할 시나리오가 발견되고 충족되었으며, 지난 1년 동안 분할 시나리오를 대상으로 하는 일부 암호화폐 결제 상품이 등장했습니다. 예를 들어, Loop Crypto는 기업의 정기 결제 시나리오를 위한 암호화폐 거래의 자동화를 실현하고, Maplerad는 아프리카의 부족한 은행 및 기타 금융 시스템을 위해 암호화폐 결제, 보관 및 대출 솔루션을 제공하고, DolarApp은 특히 국가 간 결제 문제를 해결합니다. 라틴 아메리카. 이러한 제품은 특정 지불 시나리오를 위한 차별화된 솔루션을 만들고 Web 3 암호화 트랙에서 고유한 생태적 틈새를 차지합니다.
2.2.3 전통적인 제3자 결제와 비교
기존 결제와 비교하여 암호화폐 결제는 어떤 발전 단계에 있습니까?
전통적인 결제가 수년간의 개발 끝에 성숙했다면 암호화폐 결제는 아직 초기 단계에 있습니다. 사용자 수에서 미래의 잠재 공간을 보면 페이팔은 2022년 활성 사용자가 4억 3000만 명에 이를 것으로 예상되는 반면, 잘 알려진 암호화폐 결제 프로젝트인 알케미 페이는 검증된 사용자가 200만 명에 불과합니다. 앞으로 암호화폐 결제가 기존 핀테크 규모의 10분의 1 수준까지만 발전할 수 있다고 가정한다면 10배 이상의 성장 여지가 있다. 업스트림 및 다운스트림 산업과 제품 기술 솔루션의 완성도를 비교하면 기존 결제에는 이미 성숙한 산업 체인과 인수 에이전트 및 위험 관리 기관과 같은 기술 솔루션이 있는 반면 암호화폐 결제는 결제 프로세스를 반복적으로 해결하기 위해 새로운 기본 결제 프로토콜과 함께 여전히 등장하고 있습니다. 그러나 지불 체인에서 인수 에이전트 및 위험 제어와 같은 필요한 링크에서 나타나는 프로젝트는 많지 않으며 여전히 상대적으로 백지 상태입니다.
암호화폐 결제와 기존 법정화폐 결제, 대체 또는 보완의 관계는 무엇입니까?
현재 일반적으로 암호화폐 지불이 명목화폐 지불을 완전히 대체할 수는 없다고 생각합니다.대부분의 국가, 지역 및 응용 시나리오에서 명목화폐 모바일 지불은 충분히 편리하며 현재 암호화화폐 지불률은 기존 지불보다 우수하지 않습니다. 그러나 암호화폐의 인기가 높아짐에 따라 암호화폐 결제가 명목 화폐 금융 시스템의 보완 수단으로 사용되는 시나리오가 더 많아질 것입니다. 예를 들어 라틴 아메리카와 같이 명목 화폐 금융 시스템이 미개발된 일부 지역에서는 현지 명목 화폐의 디플레이션 및 감가 상각을 위해 지불을 위한 암호화폐와 같은 분산형 금융 시스템이 필요합니다. 또한 암호화폐로 정기적인 급여 지급과 같이 암호화폐로 지불해야 하는 최근 몇 년 동안 등장한 몇 가지 시나리오도 있습니다. 현재 Web 3 프로젝트 당사자는 암호화 화폐를 통해 체인의 주소에 급여를 지불하는 경우가 많아지고 있으며 이는 향후 불가피한 추세가 될 것으로 예상되며 급여 지불은 암호화 지불의 응용 시나리오 중 하나가 되었습니다. 홍콩의 프로젝트 파티인 Reap은 Web 3용 급여 시스템을 구축하여 Web 3 프로젝트 파티 및 향후 Web 3으로 전환할 더 전통적인 회사가 정기적으로 직원에게 급여로 암호화폐를 발행할 수 있도록 지원합니다.
암호화폐 결제가 기존 결제보다 대체할 수 없는 이점은 무엇입니까?
현재 가장 가치 있는 이점은 중앙 집중식 금융 시스템의 참여를 피하여 국경 간 지불의 효율성을 크게 향상시키고 청산 및 결제 속도를 가속화하는 것입니다. 이에 대한 좋은 아이디어를 얻기 위해 DolarApp 프로젝트를 연구해 봅시다. 먼저 국경 간 송금 이체 프로세스를 생각해 보겠습니다.중국 은행이 송금을 시작한 후 UnionPay 네트워크 청산 시스템에 보고됩니다.그러나 전 세계에 통일된 네트워크 청산 시스템이 없기 때문에 UnionPay는 국내 은행을 배치하여 Bank of America로 포지션을 이체한 다음 ACH, VISA 등과 같은 UnionPay와 유사한 미국 청산 시스템을 통해 지정된 계좌로 자금을 송금하며 여기에는 수동 회계가 포함될 수 있습니다.온라인 결제가 가능한 중국에서도 이미 많이 발달되어 있어 중국 은행 계좌에서 미국 은행 계좌로 미화를 환전하는 데는 여전히 1~3개월이 소요됩니다. ACH 전신 송금을 이용하고, 높은 수수료를 지불해야 하는데 이는 미국을 자주 드나들어야 하는 멕시코인들에게는 매우 고통스러운 과정이므로 일부 멕시코인들은 공항에 가서 미국으로 가져온 다음 미국 달러로 변환하십시오. DolarAPP는 페소에서 안정적인 통화인 USDC로 입출금 서비스를 제공하고, 사용자가 마켓 메이커를 통해 암호화폐 USDC를 구매할 수 있는 유동성을 제공하며, 마스터카드와 협력하여 사용자에게 미국 계정을 제공하고 신용카드를 발급합니다. 신용 카드를 사용하여 전 세계적으로 지출할 수 있습니다.이렇게 스테이블 코인의 연결을 통해 페소 계정과 미국 달러 계정이 통합되어 중앙 집중식 금융 시스템이 참여해야 하는 국경 간 송금을 피하고 요구를 충족합니다. 동시에 사용자가 자산을 USDC로 저장하여 페소 인플레이션으로 인한 손실을 피할 수 있습니다.
2.3 Web 3 결제 플레이어의 경쟁 구도
2.3.1 암호화폐 거래소에서 결제 업무 수행
거래소는 일반적으로 중앙 집중식 금융 시스템과 협력하여 신용 카드를 발급하는 형태의 결제 서비스를 수행합니다. Coinbase, Binance 및 Crypto.com과 같은 주요 거래소는 모두 2020년경에 결제 서비스를 시작했으며 Mastercard 또는 Visa와 협력하여 암호화폐 자산을 가진 사용자가 전 세계적으로 신용 카드를 사용할 수 있도록 암호화 신용 카드를 발행했습니다. 그러나 여러 국가 및 지역의 법적 규제 및 라이센스 제한으로 인해 이러한 거래소는 일부 지역에서만 신용 카드를 발급할 수 있으므로 많은 국가 및 지역의 독립적인 입출금 프로젝트가 동일한 비즈니스를 수행할 수 있는 기회를 제공합니다.
2.3.2 전통적인 결제 거인들이 암호화 결제를 중단하다
암호화 산업의 부상과 발전에 따라 전통적인 결제 거인들은 최근 몇 년 동안 암호 화폐 입출금 서비스에 중점을 두고 암호화 결제 사업에 뛰어들기 시작했으며 대부분 기술 서비스를 제공합니다. 예를 들어 Stripe는 기존 결제 네트워크를 활용하여 암호화폐 구매 비즈니스를 늘리고 거래소 등을 위한 입출금 결제 API 인터페이스를 제공합니다. 기존의 결제 거인들은 이미 완성된 자체 결제 시스템을 사용하여 입출금 기술 서비스를 신속하게 제공할 수 있습니다.암호화폐 결제의 경우 블록체인 관련 기술 축적 및 Crypto 산업에 대한 이해가 부족하여 Web 3 네이티브에 비해 이점이 제한적입니다. 기본 사용자 수의 장점으로 중앙화 거래소와 같은 Crypto Native 기관과 협력하여 암호화폐 결제 분야에 빠르게 진출할 수 있습니다. 예를 들어 Circle은 최근 Applepay와 협력하여 가맹점에게 암호화폐 결제 API 인터페이스를 제공하여 Applepay가 암호화폐 결제 시장에 빠르게 진입할 수 있도록 했습니다.
2.3.3 네이티브 웹 3 결제 플레이어
최근 몇 년간 주요 사업에서 지불을 중단한 암호화된 거래소 및 전통적인 결제 거인과 달리 일부 네이티브 암호화된 결제 플레이어는 일찍 게임에 진입했으며 암호 화폐 입출금 및 실제 결제 시나리오 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다. BitPay는 2011년에 시작된 암호화폐 거대 기업 중 하나로 완벽한 입출금 솔루션을 제공하고 가맹점에게 비트코인 결제 솔루션을 제공하고 있습니다. 비트페이는 6w 가맹점에 안착했고, 최근 몇 년간 암호화폐 사용자가 급증하면서 지난해 최신 데이터 기준으로 비트페이는 12w 가맹점에 진입해 성장을 두 배로 늘렸다. 동시에 최근 몇 년 동안 많은 수의 Web 3 지불 네이티브 플레이어도 등장했습니다.독립 입출금 프로젝트 MoonPay는 2019년에 설립되어 35억 달러의 가치를 지닌 독립 입출금 결제 거인이 되었습니다. 3년에 달러.
전통적인 지불 거대 기업과 비교할 때 기본 지불 프로젝트는 종종 Web 3 게임 플레이가 더 많습니다. 대부분의 결제 회사는 토큰을 발행했습니다.예를 들어 Alchemy Pay는 ACH 토큰을 발행했고 WeldPay는 결제 사용자에 대한 보상으로 Weld 토큰을 발행했습니다.사용자는 암호화된 신용 카드로 결제할 때 토큰 캐쉬백을 받을 수 있지만 이 모델은 사기성 사용자 암호화된 결제 프로젝트의 토큰 모델은 깊이 연구할 가치가 있습니다. 그러나 암호화된 결제 제품은 하드 애플리케이션 시나리오에서 지원되며 사용자는 종종 토큰의 가치를 지원하기 위해 더 강력한 합의를 가지고 있다는 점을 언급할 가치가 있습니다. MoonPay 및 Nuvei와 같은 일부 Web 3 결제 기관은 NFT 구매 프로세스를 단순화하기 위해 신용/직불 카드로 NFT 직접 구매를 지원합니다. 일부 다른 결제 기관은 Weld가 NFT를 발행하고 이를 암호화된 신용 카드의 스킨 커버로 사용하는 것과 같이 다른 플레이 방식을 가지고 있습니다.
이미지 설명
이미지 크레디트: Zonff 파트너
3.1 트렌드: 암호화폐는 법정 화폐 금융 시스템에 더욱 밀접하게 통합될 것입니다.
3.1.1 "체인 개혁"을 위한 기존 지불 애플리케이션 시나리오에 점진적으로 침투
오프라인 소매. 위에서 언급했듯이 현재 일반적인 솔루션은 암호화된 신용 카드를 발급하는 것이지만 신용 카드 사용은 분명히 모든 국가 및 지역의 오프라인 결제 시나리오를 충족할 수 없습니다. 암호화 결제 상품은 기존의 기존 결제 상품과 같이 가맹점이 주문을 받을 수 있도록 소매점 카운터에 코드 스캐너와 무인 슈퍼마켓의 셀프 서비스 결제 단말기가 있어야 합니다. 온체인 암호화폐 획득을 지원하는 제품.
구독 결제. Loop Crypto는 조직이 자동으로 반복적인 암호화폐 결제를 할 수 있는 플랫폼입니다.그 핵심 제품은 기존 결제의 구독 기능과 유사하며, 루프 사용자는 일회성 서명 및 승인 후 자동으로 구독 방식의 거래 결제를 할 수 있습니다 지불하는 동안 동일한 거래를 다시 서명하고 다시 제출할 때마다 지불하십시오. 루프는 반복 트랜잭션 실행을 자동화된 스마트 계약에 위임하여 지불 호출을 자동화합니다. 아래에 설명된 흐름 지불 프로토콜 기술은 구독 지불 시나리오의 적용을 완전히 혁신할 수 있습니다.
정기적으로 지불하십시오. 가장 일반적인 시나리오는 급여 지급인데 위에서 언급했듯이 프로젝트 당사자 Reap은 Payroll System for Web 3을 구축하고 있으며 아직 확정된 계획은 없습니다. 재무 관리 및 정보 알림과 같은 여러 모듈을 포함하는 전통적인 급여 관리 및 분배 시스템과 비교할 때 제품 복잡성은 낮지 않으며 국가 및 지역마다 적용 시나리오 및 사용 습관이 다를 것으로 예상됩니다. 이 부문에서 더 많은 프로젝트가 되십시오 Fang은 보다 혁신적이고 완벽한 온체인 급여 관리 및 분배 Dapp을 만들기 위해 나왔습니다. 예를 들어, 스트리밍 결제 프로토콜인 Zebec은 Zebec Pay 스트리밍 급여 지불의 합법성에 대한 기반을 제공하는 세금 준수 온체인 처리 기능을 갖춘 시스템인 Zebec Payroll을 개발했습니다.
3.1.2 암호화 결제 보조 모듈 제품 등장
위의 논의에 따르면 제3자 결제 기관은 은행에서 발급한 라이센스를 보유하고 자격을 갖춘 AML 및 위험 제어 메커니즘을 포함하여 은행에서 요구하는 규제 조치를 충족해야 합니다.그뿐만 아니라 완전한 결제 링크도 있습니다. 재무 관리, 계정 조정, 가맹점 결제 및 기타 모듈을 포함해야 함께 완료할 수 있습니다. AML 자금 세탁 방지, 위험 통제, 온체인 준수 감사 및 온체인 데이터 분석과 관련된 온체인 재무 관리와 같은 프로젝트 제품이 유용할 것입니다. 예를 들어 Web 3의 사기 방지 파이터로 알려진 Sardine 프로젝트는 Crypto/NFT 사기 행위의 특성을 겨냥하고 입출금 결제 회사에 대한 위험 제어 서비스를 제공합니다. 현재 이러한 모듈의 제품은 매우 적으며 암호화폐 결제 제품의 개발로 인해 수요가 증가함에 따라 더 많은 보조 프로젝트가 이 격차를 메울 것입니다.
3.1.3 암호화폐와 법정화폐의 보다 자유로운 교환 실현, 혼용 결제 가능
장기적으로 암호화폐의 적용은 점점 더 보편화되겠지만 법정화폐를 완전히 대체할 가능성은 희박하며, 향후 궁극적인 결제 형태는 법정화폐와 암호화폐의 완벽한 하이브리드 결제가 될 가능성이 높습니다. 라이트닝 네트워크, 스테이트 채널, 레이든 네트워크 등 기반 결제 프로토콜을 통합해 자체 결제 시스템 통합 프로토콜을 개발하고 온·오프라인 결제 통합 초기 형태를 완성한 알케미페이가 바로 알케미페이다. .전송. 유사한 경쟁업체로는 최근 B 라운드 자금 조달을 완료한 Pyypl 및 Xpay가 있습니다.
3.2 기회: 지역적 차이에 따른 암호화된 지불 기회
3.2.1 낙후된 금융시스템으로 인한 현금예금 문제
동남아시아, 아프리카, 중남미 등 일부 지역의 현금 사용률은 여전히 높은 편인데, 예를 들어 중남미에서는 무려 65%의 사람들이 은행과 같은 중앙집중식 금융 시스템에 참여한 적이 없으며 항상 현금을 사용했습니다. 미래에는 암호화폐 소매 단말기의 완전한 배치가 추세가 될 것입니다. 전자상거래가 이미 많이 발달한 인도네시아를 참고하시면 됩니다 현지 오프라인 편의점 결제 상품인 Alfamart와 Indomaret는 여전히 타사 모바일 결제 시장의 30%를 차지하고 있습니다. 50%로 국내 사용자의 현금 사용 습관이 단기간에 바뀌기는 어려우며, 가까운 시일 내에 암호화폐 사용자가 지속적으로 증가한다면 소매용 단말기 출시도 불가피 암호화폐 현금 구매 지원 수수료가 낮은 스타트업이 곧 나올 예정입니다. 또한, 현금 발행 외에도 지역별 결제 습관 차이로 인해 보다 현지화된 독립 입출금 상품이 필요하게 될 것입니다.
3.2.2 중남미 법정화폐의 높은 인플레이션 문제
라틴 아메리카의 많은 지역은 높은 현지 통화 인플레이션으로 고통 받고 있으며 통화 가격은 대부분의 암호 화폐보다 훨씬 더 높게 변동합니다. 스테이블 코인과 결제를 결합하면 이 문제를 더 잘 해결할 수 있습니다.사용자는 스테이블 코인 예금 결제 상품을 통해 명목 화폐를 스테이블 코인으로 구매할 수 있으며 결제 상품에서 발행한 신용 카드를 통해 현실 세계에서 결제를 실현할 수 있어 인플레이션 문제를 피할 수 있습니다.
3.2.3 아프리카, 라틴 아메리카 및 기타 지역의 국경 간 지불 어려움
위에서 언급했듯이 DolarApp 프로젝트는 멕시코에서 미국 달러를 교환하기 위해 국경 간 지불의 어려움을 더 잘 해결했으며 라틴 아메리카에서는 더 많은 지역에서 미국 달러 및 기타 주변 국가를 법정 통화로 교환할 필요가 있습니다. 국경 간 지불 네트워크 Arf 프로젝트는 중앙 집중식 금융 시스템의 참여를 피하면서 암호화된 스테이블 코인으로 국경 간 지불을 해결하는 데 중점을 둡니다. 방금 600만 달러의 시드 라운드 자금 조달을 완료한 아프리카 프로젝트 Maplerad는 DolarApp 제품과 동일한 논리를 사용하여 아프리카의 국경 간 지불 문제를 암호화폐를 통해 해결하고 중앙 집중식 금융 부족 문제를 해결합니다. 대부분의 아프리카 지역에서 시스템을 구축하고 있으며 예금 국경 간 지불 상품의 기능이 점차 향상되고 계좌, 지불 및 외환을 통합하는 금융 상품이 지역 은행 서비스 플랫폼 역할을 합니다. 유사한 프로젝트로는 Flexa, Airswift 등이 있습니다. 일반적으로 이러한 영역의 경제 및 문화 발전의 후진성으로 인해 전통적인 금융 시스템이 초래한 국경 간 결제와 같은 문제가 과중한 반면, 암호화폐 결제는 탈 중앙화되고 전통적인 중앙 집중식 금융 시스템을 피할 수 있다는 장점이 있습니다. 이를 개선할 수 있는 스타트업이 아프리카, 중남미 등 지역의 재정 문제를 해결하기 위해 더 많이 진출할 것으로 예상됩니다.
3.3 혁신: 암호화된 지불 기술 마이닝 및 애플리케이션 새로운 시나리오
3.3.1 흐름 지불
솔라나 체인을 기반으로 한 스트리밍 결제 프로토콜인 Zebec Protocol은 결제 분야에 새로운 애플리케이션 시나리오를 도입했습니다.Zebec이 제공하는 스트리밍 결제 서비스에서 자금은 일반적으로 스마트 계약에 잠겨 있으며 프로토콜은 프로토콜에 따라 자동으로 실행됩니다. 실시간, 마찰 없는 지속적인 지불 흐름을 실현할 수 있는 스트리밍 지불 설정으로 사용자가 지속적으로 지불할 수 있습니다. 이 지불 방법은 구독과 같은 다양한 시나리오에 적용될 수 있습니다.사용자는 더 이상 매월 지불할 필요가 없지만 서비스를 사용할 때 지불하고 더 이상 사용하지 않을 때 지불을 중지하여 초과 자금의 손실을 피하고 더 많은 지불 유연성을 제공합니다. 또 다른 예는 프로젝트 당사자의 토큰을 잠금 해제하는 과정, 신청 흐름 결제, 결제 절차가 처음에 설정되고 투자자는 지속적으로 토큰을 얻을 수 있으며 결제 계약이 설정되면 변경할 수 없으며 투자자는 프로젝트 당사자의 Rug 위험에 대해 걱정할 필요가 없습니다. Zebec 외에도 스트리밍 지불 프로토콜에는 Superfluid, Sablier 및 Drips와 같은 다른 프로젝트도 포함됩니다.
3.3.2 zk의 개인 결제 적용
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