ZhongAn Bank는 홍콩에서 샌드박스 시범 운영에 진입하도록 승인되었습니다. / 사진 소스 네트워크

홍콩 핀테크 규제 샌드박스(샌드박스)는 2016년 9월 홍콩 통화청에서 출범했습니다. Monetary Authority는 은행과 그 파트너가 제한된 수의 고객을 Monetary Authority의 규제 요구 사항을 완전히 준수하지 않고 fintech 프로젝트의 시험에 참여하도록 초대하여 신제품 출시 비용을 줄이고 속도를 높일 수 있도록 합니다. 시작하다.

홍콩 금융관리국의 통계에 따르면 2019년 10월 말까지 총 92개의 신기술 제품이 샌드박스에서 시운전에 들어갔다.

샌드박스의 시범 운영 기간 동안 ZhongAn Virtual Bank는 일시적으로 대중에게 공개되지 않습니다.대신 ZA Fam 멤버십 프로그램과 ZA 직원의 친구 및 친척 중에서 2,000명의 참가자가 선발됩니다.이러한 사용자는 계좌 개설, 입금 및 이체와 같은 다양한 온라인 뱅킹 서비스를 경험할 수 있습니다.

ZhongAn Bank는 준비 기간 동안 인재, 제품 프로세스, 백엔드 시스템 및 위험 제어 등 다양한 측면에서 스트레스 테스트를 통과하고 기술적인 위험 예방.

그럼에도 불구하고 홍콩 금융관리국은 가상은행이 신생 은행으로서 운영 초기에 예측할 수 없는 다양한 비상사태에 직면할 수 있으며 은행은 이러한 상황을 신중하게 처리해야 한다고 생각합니다.

동시에 홍콩 통화청은 가상 은행의 기술적 위험과 데이터 처리를 감독할 것입니다.ZhongAn Bank는 일련의 규제 요구 사항을 통과하고 규제 기관과 시장에 대한 견고성과 지속적인 관리 능력을 입증해야만 공식적으로 운영할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

Ruan Guoheng 홍콩통화청 부총재는 "우리는 가상 은행의 개장 후 운영, 사용자 반응, 시장 수용 및 은행 시스템에 미치는 영향을 관찰하고 향후 발전 방향을 신중하게 고려할 것"이라고 말했다.

보조 제목

순수한 네트워크 모드의 장점과 문제점이 공존합니다.

홍콩 통화 당국의 정의에 따르면,가상 은행은 주로 물리적 지점이 아닌 인터넷 또는 기타 형태의 전자 배송 채널을 통해 소매 금융 서비스를 제공하는 은행입니다.가상 은행은 주로 개인 및 중소기업 고객을 대상으로 하는 온라인 소매 은행입니다.

가상 은행과 기존 물리적 은행의 가장 큰 차이점은 물리적 매장이 없고 온라인 비즈니스 모델을 구현한다는 것입니다. 이는 WeBank와 같은 본토 인터넷 은행에서도 달성할 수 있습니다.그러나 가상은행에 비해 인터넷은행은 원격계좌개설이라는 중요한 기능이 부족하다.

동시에 본토의 인터넷 은행은 거액의 예금 증서로 예금을 흡수할 자격이 없으며 이는 대출 발행 능력에 영향을 미쳐 이익에 영향을 미칩니다.

가상은행의 온라인 비즈니스 모델은 금융 서비스의 편의성과 포용성을 향상시킬 수 있습니다. 물리적 매장을 설치하지 않음으로써 운영 비용도 절감할 수 있으므로 사용자는 취급 및 서비스 수수료도 낮아집니다. 이러한 관점에서 가상 은행은 비즈니스 효율성과 사용자 경험을 향상시킬 수 있습니다.

또한 대부분의 가상은행은 금융, 기술, 산업 등의 배경이 뒷받침되어 금융기술의 장점을 가지고 있습니다.이미지 설명

금융 기술 은행 산업 개혁 촉진 / 사진 소스 네트워크

마지막으로, 가상 은행의 목표 중 하나는 금융 서비스의 진입 장벽을 낮추는 것입니다. 기존 은행에 비해 가상 은행은 더 많은 소매 고객과 중소기업을 유치하고 소액 금융 상품을 발행할 수 있습니다.

그러나 위의 비즈니스 혁신에는 위험과 도전도 내포되어 있습니다. 우선 원격계좌개설을 실현하기 위해서는 각 가상금융기관이 보안을 보장할 수 있는 최신 기술을 개발해야 한다는 것을 의미하며, 그렇지 않을 경우 개인정보 문제 등 보안 위험이 발생할 수 있다. 반면에 대출 사업의 경우 소매 및 중소기업 고객에 대한 위험도 더 높습니다.

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규제 혁신으로 금융 포용성 향상

홍콩의 전통적인 금융 서비스 시장이 포화 상태에 이른 현재 상황에서 홍콩 통화 당국은 가상 은행이 홍콩 금융 산업에 새로운 상상력을 불러일으키고 포용적 금융을 더욱 촉진할 것이라고 믿습니다.

2000년 5월 초에 홍콩 통화 당국은 "가상 은행 인식" 지침을 발표하여 기존 은행과 동일한 건전성 기준이 적용되고 관련 규정이 충족됨을 나타냅니다.당국은 홍콩에 가상 은행을 설립하는 데 반대하지 않습니다.

2017년 9월 금융통화위원회는 간편결제시스템 출시, 핀테크 규제 샌드박스 2.0 버전, 가상은행 도입 등 일련의 대책을 발표했다.홍콩통화청(Hong Kong Monetary Authority)은 은행과 기술의 결합으로 인한 기회를 포착하고 홍콩을 스마트 뱅킹의 새로운 시대로 촉진하기 위해 가상 은행의 홍콩 도입을 환영한다고 밝혔다.

그 이후로 홍콩 통화청은 2018년에 "가상 은행 인정" 지침을 개정했습니다. 최신 규정에 따라 은행, 금융 기관 및 기술 회사는 홍콩에서 가상 은행을 보유하고 운영할 수 있습니다.

동시에 가상은행이 새로운 운영모델이라는 점을 감안해 홍콩금융당국은 가상은행이 사업종료 시 질서 있게 운영될 수 있도록 신청 시 퇴출계획서를 제출해야 한다고 규정하고 있다.

"가상 은행 인식" 지침이 발표된 후 많은 회사와 기관이 가상 은행 라이센스를 신청했으며 홍콩 통화 당국은 이를 검토하는 데 매우 신중합니다.지원자는 라이선스를 취득하기 위해 이상적인 비즈니스 모델, 기술 플랫폼 및 재무 건전성을 갖추어야 하며, 이는 또한 현재 8개의 라이선스 회사가 포괄적인 배경으로 어떻게 승리했는지 설명합니다.

홍콩은 금융 포용을 촉진하는 것을 주된 목적으로 하는 가상 은행을 시작했습니다. HKMA는 "가상 은행 승인"에 대한 개정된 지침에서 가상 은행이 금융 포용을 촉진하는 데 적극적인 역할을 할 것을 요구합니다. 일반 시민과 중소기업이 홍콩 은행에서 대출을 받는 것은 항상 어려웠습니다. 가상 은행은 사용자 경험을 개선하고 기존 은행 서비스의 단점을 보완하기 위해 보다 포괄적인 금융 서비스를 도입할 것입니다.

또한 홍콩은 글로벌 금융 중심지로서 최근 몇 년간 금융 기술 발전의 물결 속에서 베이징, 상하이, 항저우 등 다른 도시에 뒤쳐져 있습니다. 금융 기술은 은행 산업의 미래 변화에서 매우 중요하므로 새로운 금융 생태 환경에서 홍콩의 은행 및 기술 산업은 금융 기술 혁신을 촉진하기 위해 노력해야 합니다.가상 은행은 홍콩의 금융 체인을 완성하는 데 중요한 부분입니다.

노먼 챈 홍콩통화청 최고경영자(CEO)는 "가상은행 도입은 홍콩이 스마트 뱅킹의 새로운 시대로 진입하기 위한 핵심 움직임이며, 홍콩의 국제적 우위를 강화하는 이정표이기도 하다"고 말했다. 가상 은행은 홍콩 금융 기술의 개발과 혁신을 촉진하는 것 외에도 고객에게 더 나은 경험을 제공하고 금융 포용을 촉진할 수 있습니다."

핀테크 진행 과정에서 홍콩금융관리국은 홍콩 금융시장의 안정을 보장하기 위해 기업이 위험과 수익 사이의 균형을 찾도록 안내할 필요가 있지만 핀테크의 자유로운 발전에 걸림돌은 되지 않을 것입니다.

더 넓은 관점에서 볼 때 홍콩의 가상 은행 개발은 광동-홍콩-마카오 그레이터 베이 지역 건설에서도 큰 의미가 있습니다.발문

발문

금융 회사와 기술 회사가 가상 은행 분야에 합류했으며 홍콩 통화 당국도 가상 은행을 환영하고 지원합니다.

그러나 가상 은행의 개발 모델, 보안 수준 및 수익성은 시장에서 공식적으로 테스트되지 않았습니다. 홍콩의 금융시장은 경쟁이 치열해 가상은행이 전통 은행이 유리한 시장에서 자신만의 포지셔닝과 가치를 찾기가 쉽지 않다. 가상은행 최초로 '진찰실 입실'한 만큼 중안은행이 어떤 답안을 건네줄지 아직 속단하기는 이르다.

한편, 가상 은행이 성공적인 온라인 비즈니스 모델을 개발할 수 있다면 기존 은행이 빅 데이터 시대를 수용하고 기술 혁신을 가속화하는 데 경험을 활용할 수도 있습니다.

앞으로는 전통은행과 인터넷은행, 가상은행의 사업이 필연적으로 중복되고 경쟁하게 될 것이다.따라서 차별화된 서비스를 어떻게 개발하고 서로의 장점을 보완할 것인가는 은행업계가 고민해야 할 문제다.