A16Z的野望：銀行業的未來
編者按：本文來自得岸觀點（ID：DeBankView）編者按：本文來自
得岸觀點（ID：DeBankView）
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，作者：Angela Strange，翻譯：馬不言，Odaily經授權發布。
現狀
二級標題
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目前銀行業已經割裂成了兩套不同的金融系統。一套是專門給富人用的，雖然系統陳舊而且體驗很差，但還算是能運作。另外一套系統則是提供給普通人用的，給普通人用的這套系統倒是很少有體驗差的反饋，因為大多數普通人連體驗的機會都沒有。而且你越是沒錢，你所能享受到的銀行服務就越是少，相對應得到的金融服務成本也越來越高。所以Angela 認為，目前銀行業的金融系統離這些真正需要金融服務的普通人已經越來越遠。
對於這種現狀，其實筆者也深有感觸。身邊有朋友就因為年初有急事用錢用了一些小額借貸的APP，每個月的過橋加上平台的砍頭息，最後一年下來付的利息已經超過了他年初的借款額。而且相信讀者身邊也一定有這樣子的朋友，莫名其妙的就變成了“負翁”。這類朋友的遭遇，一方面當然有他們自己理財意識匱乏的原因，另一方面也是目前傳統金融機構的漠視才一步步把他們逼向了這些平台。
大機構
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另一方面，目前的這些大型金融機構普遍存在了幾十甚至上半年了。他們之前一直通過線下的各家分支機構來獲取客戶，這些機構擁有這些客戶幾乎所有的金融賬戶以及數據。但是最近十年，線上支付異軍突起，這些金融機構已經很難像之前那樣了解自己的客戶，更不要提給他們提供創新的金融服務了。
總之，在這個舊體系下，傳統銀行想要改變自己很難，創業公司想要獨立運行很難，想要有足夠利益激勵兩邊進行合作也很難。最終，形成了目前這樣一個無解的局面。相比較之下，國內的情況如何也就只有創業者自己知道了。
未來
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未來
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未來
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未來
現狀看起來不甚樂觀，無論是創業公司還是傳統金融公司都很難改變目前的現狀。既然基於目前的系統修修補補已經無濟於事，那麼是不是有可能重新打造一套新的系統來支撐互聯網時代的金融產品呢？答案是肯定的，Angela Strange 結合她對行業的觀察給出了她所看好的銀行業的未來。
將各自服務API 化的優勢非常明顯，它讓每個人都可以參與進來，發揮自己的優勢。擅長處理合規的負責做好合規，擅長做產品去迭代產品，各司其職。而且，人們對於金融服務的需求本身足夠大，這個市場足以容納成百上千的創業公司成長為大公司。而這些公司間的競爭會帶來更好更便宜的金融產品來服務被傳統金融公司忽視的普通人。
而數據科學和機器學習則可以幫助我們構建全新的信用評估體系。現在無論中美，都有公司在嘗試用一些更加創新的數據來輔助預測用戶的貸款償還能力，比如像你手機的系統更新情況，經常聯繫的朋友數量，甚至還有你是否會在晚上給手機充電等。所有這些信用評估上的創新都在幫助將傳統銀行業無法服務的人轉化成FinTech 公司的客戶。而當有更多的人有機會公平的獲得金融服務時，收入的不均也會逐漸減少，從而刺激經濟的持續增長。
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DeFi 的定位
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所以，當前的銀行系統是明顯偏向有錢的特權階級的，大部分普通人沒有什麼選擇。同時不管是傳統金融機構還是創業公司都沒有動力和能力改變現有的系統。但是未來結合API 經濟、新的低成本分銷渠道、大數據這三方面的優勢，可以構建新系統彎道超車，超越現有金融系統的限制幫助創業公司進行創新，來為更多的普通人進行服務。
