Stripe，IBM 同Stellar 合作給我們的啟示
編者按：本文來自谷燕西，經授權發布。
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谷燕西
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谷燕西
二級標題
在過去的幾個月中，區塊鏈行業中的一個重大事件就是IBM 的Stellar 合作共同推出了一個跨境跨境轉賬業務World Wire。這個業務是基於Stellar 的區塊鏈技術，使得各國參與的合規的金融機構能夠在彼此之間進行不同法律之間的轉賬業務。鑑於Stellar 的點對點之間的清算模式和其低成本的使用費用，這項服務會大幅降低目前不同法幣之間的轉賬成本，因此會使此項業務中的服務提供方和服務使用者都會獲得比較好的收益。這項服務也是向長期壟斷這個業務的SWIFT 的直接挑戰。鑑於目前跨國轉賬業務的這個巨大的市場，加入World Wire 的金融機構會從此項業務中獲取到非常好的收益。作為此項服務的提供商，IBM 也因此會獲得持續穩定的業務收益。
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IBM 的World Wire 無疑是將區塊鏈技術落地在實際的金融領域的一個成功的案例。這個實際應用也是對Stellar 技術體系的一個最好的背書。在行業關注這兩者合作的成功的同時，行業幾乎都忘記了最早開始支持Stellar 的公司並不是IBM，而是Stripe 公司。 Stripe 公司在2014 年Stellar 基金會剛剛成立的時候，就以購買Stellar 代幣的方式向Stellar 基金會投資300 萬美元。這對一個新成立的非營利性的基金會來說是一個非常強的支持。此後，Stripe 公司還同Stellar 一直探討如何將Stellar 技術體系應用於支付業務。但是，顯然兩者的合作在後來並沒有產生實際的落地應用。而IBM 是在2017 年才開始同Stellar 合作。兩年之後就推出了實際的落地應用。
Stripe 和IBM 都是基於同一個技術底層，但其探索應用的結果卻完全不同。這種完全不同的結果值得行業中的從業者認真思考，以便能更好地將新技術實際應用到市場當中。
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一、為什麼Stripe 沒有基於Stellar 推出產品
Stripe 公司在2014 年時就認識到Stellar 的潛在的巨大價值, 因此願意投資300 萬美元支持這個技術的開發。這無疑顯示了Stripe 公司創始人的遠見。 Stripe 公司也是一個非常奇特的創業公司。它的創始人是來自愛爾蘭農村的兄弟兩人。他們當時分別在哈佛和MIT 讀書。在2010 年, 他們因為不滿網上支付的便捷性，因此自己開始動手開發網上支付的解決方法。他們的創意得到了Y Combinator 的資金支持。兄弟倆因此分別輟學，成立了Stripe 公司，專注網上的支付解決方案。在隨後的幾年中，Stripe 公司不斷地發展，也因此不斷獲得資本的支持。所以在2014 年，儘管Stripe 公司還只是一個剛成立4 年的創業公司，但由於他們高度看好Stellar 的價值，因此投資300 萬美元支持Stellar 的技術開發。
首先，Stellar 的性能還是無法同現有的清算網絡的處理速度相比。儘管Stellar 是市場中現有公鏈的記賬速度最快的之一，但其記賬速度還是遠遠無法同目前的基於中心化系統的處理速度相比。而支付業務中最關鍵的因素之一就是處理速度。如果Stellar 在這方面無法達到令人滿意的結果，那麼它就無法實際應用到支付業務當中的。
第二，在現有的支付業務的市場結構中，所有的系統、流程和規章都是基於中心化的記賬技術來製定的。如果用一個分佈式的記賬方式來取代中心化的記賬方式，那麼這就意味著市場中的所有的方面都要進行相應的改變。這種改變的成本是巨大的。這種情況不僅只是在銀行領域，在證券業務領域也是如此。
第三, 即使這樣的替換在技術上沒有問題, 其產生的收益也未必值得這麼去做。現在用戶用銀行借記卡進行支付時, 這個支付的業務基本上是免費的。這是因為銀行能夠利用用戶的存款開展的其它銀行業務獲得足夠的收入，這些收入完全能覆蓋銀行提供支付服務所需支出的成本。基於區塊鏈技術來替代現有的銀行卡的中心化的清算網絡並不能產生更明顯的收益。進行支付的雙方因此並沒有很強的動力採用這個新的清算方式。
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第四，Stripe 沒有找到合適的業務切入點。以分佈式的清算網絡來取代中心化的清算網絡，這個替換的效益是明顯的。但是由於目前的市場結構的不合理，基於中心化的清算網絡有其它各種因素的支持，所以它的地位很難撼動。如果想用分佈式的清算網絡來取代中心化的清算網絡，就必須找到一個合適的切入點，以此來不斷地分化瓦解現有的各種阻力。這樣的切入點可能是現有市場中明顯的痛點，也可能是由技術和商業模式的發展帶來的新的機會。
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首先，現在的跨境轉賬業務是市場中的一個痛點，存在著商業機會。這也是為什麼Facebook 計劃將其穩定幣業務首先應用在跨境轉賬這個領域。基於IBM 的World Wire 的這項服務，參與轉賬的銀行能因此獲得合理的利潤，會形成了一個多家共贏的局面。因此參與的多方都願意促成這個合作實現。
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其次，由於World Wire 支持的是不同貨幣之間的跨境轉賬服務，其技術性能的要求就遠小於美國國內支付市場的要求。現在的跨境轉賬業務需要至少一天才能完成。如果參與的銀行不是SWIFT 的直接成員，那麼這個轉賬的時間就更長。而基於Stellar 的這種轉賬業務基本上是實時完成的，所以它比現有的解決方案優勝出很多。在處理成本方面，基於Stellar 的轉賬業務可以用一美分處理60 萬筆交易。這樣的成本顯然是非常有競爭力的。
