XT × VPay AMA回顾：Neobanks叙事升温，VPay如何改变游戏规则

核心要点：

• 传统银行与Web3的融合正推动“AI驱动的新型银行（Neobank）”加速落地，开启智能化资金管理时代。
• VPay通过主动型AI助手AVA实现法币、加密货币与合成资产的统一管理，重塑用户体验。
• 项目采用非托管设计并实现全球多家银行接入，让用户喜欢的代币轻松在现实生活中消费使用。
• 创始人Amir强调“去VC化”与社区共建理念，$VPAY代币将成为未来利润共享与用户权益的核心。

随着传统银行业与Web3技术的融合，加密市场正经历一场金融变革。“Neobank（加密新型银行）”从一个概念，走向广泛落地的现实。这不再只是数字化访问的问题，而是进入一种由AI 驱动的体验时代，让资金管理变得更智能、更高效、更个性化。

在这场演进的核心是VPay——一个将自己定位为“首个 AI 驱动的全能银行(Omni Bank)”的项目。它通过名为 AVA 的AI助手，将法币、加密货币甚至合成资产无缝连接、统一管理。这是一个非常雄心勃勃的愿景——它不仅仅是简化人们的消费和储蓄方式，而是在重新定义理解与使用金融的方式。

在2025年10月29日XT.COM举办的 AMA 中，VPay 创始人Amir分享了这一愿景背后的动力、AI Agent AVA 的核心价值、全球合规与跨链金融能力、VPAY代币设计，以及 Neobank 在 2026 年及更远未来可能呈现的形态。

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— Peter Lee (@pllgpt), XT.COM主持人

— Amir (@DeCryptoDudee), VPay创始人

是什么启发了你创立 VPay？在当前的新型银行和加密金融生态中，你看到了哪些机会？

我从 2016 年就进入了加密领域，背景其实是 Web2 市场营销，一开始就是做传统互联网的市场推广。2016 年我第一次买了比特币，正式踏入了加密行业。后来我也开始转向 Web3 营销，曾担任几家 NFT 交易市场的首席营销官。

去年，我创立了第一个项目WhaleIntel.ai，部署在 Virtuals 上，现在这个项目也已经上线了，市值最高时达到 2000 万美元，在 Base 平台上相当活跃。之后，我和几位朋友一起创立了 VPay。同时，我还是 German Blockchain Week（德国区块链周） 的联合创始人和董事会成员之一。

说实话，这个项目其实源于个人的烦恼。有一天，我突然被自己每天要打开 5 到 10 个不同的应用查看财务状况给气坏了。比如我在投资股票，要查看持仓得开一个 App；如果想在欧盟用欧元消费，就得打开 Revolut和N26等银行 App；要看加密资产，还得登上几个钱包或交易所；如果还想看 NFT，又得打开另外两个 App。无论是 Web2 还是 Web3，只要和钱相关的事情，我都得在一堆 App 之间来回切换。

于是 VPay 的想法就是从这里开始的。我们看到了这个问题：Web2 和 Web3 的金融世界严重割裂。后来，我找了两个朋友：一个是技术高手，精通编程和 AI；另一个是银行业专家，有很多传统金融资源；而我自己擅长商业和市场。我们一拍即合——为什么不一起做这个项目？

这就是VPay的起点：从现实痛点出发，最终希望成为一个真正的“全能金融应用”——让你所有关于金钱的操作，都能在一个平台上完成。

你将 VPay 描述为“主动行动的 AI 银行”。它的AI助手 AVA 是如何在传统分析功能之外帮助用户的？

首先我想先说明一点：AVA 不是一个聊天机器人（chatbot）。当然，它具备聊天功能，可以和它对话，但它的定位远不止如此。我们从一开始的设计目标，就是让 AVA 成为一个主动型（proactive）的 AI 助手。

目前市面上大多数 AI 助手都属于“被动型”——必须主动去找它，让它帮你执行某个操作；而 AVA 的设计逻辑恰恰相反，它会在你还没开口之前，就主动为你完成需要做的事情。这个是我想特别强调的第一点。

第二点，就是 AVA 的核心价值。我们要做的，是让 AVA 能够帮你同时管理 Web2 和 Web3 的全部财务。它能访问并理解你的各种支出习惯：花钱的地方、花了多少、在哪些地方超支；同时也能读取你在 Web3 上的资产信息——包括钱包、交易、收益和亏损情况。AVA 拥有对这些数据的完整洞察，它知道你的 NFT 表现如何、股票收益如何、错过了哪些机会、又有哪些潜在的收益空间。

所以说，AVA 远远不只是一个聊天机器人。它能访问的金融数据深度，是目前市面上任何产品都无法比拟的；更重要的是，它是主动的（proactive）AI 助理，而不是被动等待指令的工具。

在用户体验方面，VPay 是如何在确保合规的同时，实现法币与加密资产的无缝连接？

我们在创立 VPay 时有一个非常大的优势：我的一位联合创始人，在传统银行业有着非常深的背景与资源。这一点为我们节省了大量的时间、金钱与精力。一般来说，要获得这些银行级合作关系，需要花费多年积累。

目前，我们已经与来自三个不同司法辖区的三家银行合作。这使得我们成为少数拥有完整加密卡体系的团队之一。虽然发卡并不是 VPay 的核心业务，但我们确实提供虚拟卡、实体卡、离岸账户等服务，用户可以像使用普通银行卡一样在全球使用——只要 Visa 能用的地方，VPay 就能用。

如果某一区域的银行服务出现问题，比如亚洲的银行在特定国家无法使用，我们可以自动切换到欧洲合作银行，确保用户体验不受影响。正因为如此，VPay 能实现真正的全球可用性，这也是我们在同类产品中的一大竞争优势。

关于 VPay 如何实现法币与加密货币的无缝衔接。这也是我们最具创新性的部分之一。虽然市面上也有不少加密卡提供商，但大多数卡只支持极少数区块链和代币——通常只支持 1 到 2 条链，而且在这些链上也仅限稳定币（如 USDT、USDC）或少数主流资产，比如 Polygon、Optimism、Avalanche 等。

而 VPay 的不同在于：我们可以在数小时内让任何代币具备现实支付能力（spendable in real life）。这是我们团队自主研发的核心创新之一。不仅可以使用 USDC、ETH 等主流代币充值消费，如果你有自己喜欢的代币，也可以直接联系 VPay 或该项目方，我们可以迅速完成对接，让这个代币几乎零成本实现现实消费功能。

在 VPay 中，我们始终让用户的非托管钱包（non-custodial wallet）处于核心位置。这意味着：每一笔交易都经过用户本人授权；所有操作透明、可追溯、全部在链上进行；VPay 不会像一些“加密银行”那样，把你的资金操作隐藏在后台。

整个生态的核心是$VPAY 代币，质押 $VPAY 如何转化为现实世界中的实际权益？

我想这可能是很多 VPay 用户和持有者都非常关心的问题。我会分成两个部分来回答，其中第二部分可以说是一个不小的“Alpha 消息”。

第一部分比较常规，与大多数加密银行或新型银行（neobanks）的做法类似。$VPAY代币将会成为整个生态系统的核心。你持有或质押（stake）越多的$VPAY，就能获得更高的会员等级与权益。

这就像在传统银行体系中——无论是 Revolut、JP Morgan、Citibank 还是其他银行——用户每月支付一定费用（比如 $20 或 $80），就能升级为更高级别的会员（如金卡、白金卡、黑卡等），享受更优的利率、更高的返现、更好的客户服务。

而在 VPay 中，这一切是通过持有或质押 VPay 代币 来实现的：等级越高，享受的福利越好——包括更低手续费、更高返现、更优质奖励、更全面功能访问权限等。

第二部分不仅适用于 VPay，也体现了我对所有项目的一贯理念。VPay 从第一天起就是完全自筹资金（self-funded）的，没有接受任何风投（VC）的投资，我的上一个项目 Whale Intel 也是一样。

我过去也曾为项目从 VC 那里筹集过数百万美元资金，但坦率地说，那段经历让我意识到——我真的不喜欢与 VC 合作。我不喜欢他们看待项目的方式，也不认同他们所代表的理念。所以我决定让 VPay 彻底摆脱 VC 模式，完全由团队与社区共同驱动。

我之所以特别提到这一点，是因为我真正相信——项目的真正共创与共拥有（co-ownership）应该来自社区。VPay 是从用户出发、由用户支持、为用户而生的。因此，未来我希望能将项目的成果回馈给用户与社区，而不是像传统 VC 模式那样，让资本方成为唯一赢家。

随着 VPay 逐步成长并实现盈利，我们计划在未来达到类似 Revolut 那样的体量——一家估值 750 亿美元、每年营收数十亿的全球级金融科技公司。

当那一天到来时，我们会将部分利润分配给代币持有者与质押者。

因为我们没有 VC，也没有股份结构，所以利润分配的依据将会是 VPAY 代币的持有量与质押比例。当然，我们也会保留部分收益用于项目扩展、市场营销等生态发展用途。

总的来说，这就是我对 VPay 和我所有项目的长期愿景：去中心化共建、去 VC 化、由用户共享成果。我真心相信这是金融与加密结合的未来方向，而 VPay 也会成为推动这一“去风投化”浪潮的一部分。

展望未来，用户在接下来的几个月里可以期待哪些VPay的进展？将如何进一步突破Neobank的边界？

目前我们已经上线了虚拟卡、代币兑换（Swap）和跨链桥（Bridge）功能，用户可以用任意已开通支持的代币为卡片充值。理论上，我们可以让任何代币都能在现实世界中被直接使用。

接下来，我们会持续不断地新增更多代币到 VPay 生态中。而且，这不只是代币接入这么简单——我们在上线某个代币时，往往会同时与该项目方、社区以及代币持有者进行联合营销合作，让整个生态形成自我增长的飞轮效应（flywheel）。所以，这个方向几乎是“无上限”的，我们的目标是——成为全球最快、最广泛支持现实支付的加密代币平台。而且我们能做到这一切的成本极低、速度极快。

除了虚拟卡，我们的离岸账户也即将上线。虽然这并不是 VPay 的核心方向，但我仍然认为，我们提供的离岸账户几乎是目前加密领域里最顶级的产品。你可以自由转账、提现、在 ATM 取款，没有限额，也没有繁琐的审核。

不过要强调的是：这些只是我们的“第一步”，可能只是 100 个阶段中的第一个。VPay 的愿景是不断拼接这幅“用户财务生态拼图”——把 Web2 与 Web3 的资金管理真正整合在一起。

在接下来的阶段，我们会持续推出更多模块，比如：

• 多钱包管理（Multi-wallet）与一体化资产管理应用；
• 对冲基金管理服务（Hedge Fund Manager），用户可通过质押或存入资金获取年化收益（APY）；
• 原生质押与收益功能（Native Staking & Yields）；
• 市场情报（Market Intelligence）；
• 自动化交易（Automated Trading）；
• 以及即将推出的合成股票（Synthetic Stocks）等产品。

我想描绘的，是这样一个未来场景：当用户想到“管理自己的钱”时——无论是加密资产、法币、NFT、股票、对冲基金、储蓄、信用卡还是活期账户，

有些人可能会觉得，这听起来太宏大、太理想化，似乎不太可能做到。但对此，我只有一个答案：我们有 Virtuals 生态的强大支持。这意味着，在很多服务模块上，我们不需要重复造轮子。举个例子：当我们要做市场情报时，不必自己从零开始搭建，我们直接与最顶尖的团队合作；做对冲基金或自动化交易时，同样的逻辑，我们与行业中最优秀的团队共建。

目前，已经有超过 10 家合作伙伴确认将在 VPay 应用内共同开发这些模块。

虽然我们背后没有大型风投基金的资金支持，也不是那种估值上亿的“新型银行（Neobank）”，但正因为我们灵活、高效、生态协作紧密，我们实际上能比这些“大机构”更快地实现落地与创新。

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