Quá khứ và hiện tại của KYC và tự phát triển

Bài viết này là của Digital China (ID: shenzhoushuzi_group), tác giả: Sun Jiantao (CEO của Digital China, người sáng lập Goopal Group), vui lòng ghi rõ tác giả và nguồn khi đăng lại.

Trong hai tuần qua, xu hướng lớn nhất về STO là các tuyên bố thường xuyên của các cơ quan quản lý Trung Quốc.Sau khi Cục Giám sát Tài chính Địa phương Bắc Kinh và Hiệp hội Tài chính Internet Bắc Kinh tuyên bố vào đầu tháng rằng Bắc Kinh không hoan nghênh STO; cuối tuần này, Phó thống đốc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cũng công khai tuyên bố rằng Hành vi điều tra thực chất của STO là một hoạt động tài chính bất hợp pháp ở Trung Quốc.

Tuyên bố của các cấp chính quyền và cơ quan quản lý một lần nữa khẳng định sự thận trọng cao độ của chính phủ Trung Quốc về giám sát tài chính, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái và những đám mây đen của cuộc khủng hoảng tài chính hiện nay.

Tuy nhiên, chúng tôi biết rằng STO, với tư cách là một thông lệ tài chính toàn cầu về mã thông báo chứng khoán, thực sự có các thuộc tính khu vực mạnh mẽ. Ở một quốc gia có sự giám sát chặt chẽ và thái độ thận trọng như Trung Quốc, nó chưa có tính pháp lý rõ ràng, nhưng ở một quốc gia có luật và quy định tương đối đầy đủ như Hoa Kỳ, STO đã có nhiều trường hợp thực tế. Do đó, từ góc độ toàn cầu, chúng ta nên xem xét các STO một cách riêng biệt, cụ thể là: STO ở Hoa Kỳ, STO ở Singapore, STO ở Hồng Kông, STO ở Trung Quốc... và điều chúng ta luôn muốn tập trung là làm thế nào để tạo ra dự án STO tuân thủ pháp lý.

Trong một vài bài trước, chúng tôi đã trình bày rộng rãi về vòng khép kín thương mại của STO (ST), trong đó có một mắt xích rất quan trọng, đó là KYC (khảo sát khách hàng) và AML (chống rửa tiền), đó là giành chiến thắng trong bữa tiệc dự án Bài viết này sẽ trình bày chi tiết về KYC và AML.

1. Quá khứ và hiện tại của KYC

KYC và kết quả là AML bắt nguồn từ ngành tài chính truyền thống và dần dần được áp dụng trong các lĩnh vực đổi mới tài chính công nghệ như tài chính Internet, cho đến khi STO, nổi lên dựa trên chuỗi khối, là lĩnh vực thực hành tài chính mã thông báo chứng khoán tài sản; về mặt công nghệ, Trải nghiệm thời đại giấy sơ khai nhất, thời đại điện tử, dữ liệu lớn, nền tảng đám mây và kỷ nguyên chuỗi khối.

Pháp luật chính về chống rửa tiền là Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (BSA, Đạo luật Bảo mật Ngân hàng) năm 1970 ở Hoa Kỳ, đây là đạo luật cốt lõi của hệ thống pháp luật trừng phạt tội phạm tài chính ở Hoa Kỳ. Những người ủng hộ nhấn mạnh rằng luật không nên là gánh nặng đối với các tổ chức tài chính, vốn đã được yêu cầu lưu giữ hầu hết các hồ sơ và bộ trưởng tài chính có phạm vi rộng để cấp miễn trừ trong trường hợp chi phí điều tiết lớn hơn lợi ích.

Mục đích lập pháp của Đạo luật Bảo mật Ngân hàng là hạn chế việc sử dụng các tài khoản ngân hàng nước ngoài bí mật và xác định nguồn gốc, số lượng và Lưu hành, từ đó cung cấp một dấu vết kiểm toán cho cơ quan thực thi pháp luật.

Từ đó, 11 quy định pháp luật mới đã bổ sung thêm nhiều yêu cầu đối với ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ chuyển tiền. Giờ đây, phác thảo quy định thường được gọi là quy tắc KYC và AML, đang dần được áp dụng trong ngành tài chính.

Tên đầy đủ của KYC là Biết khách hàng của bạn (biết người dùng của bạn), đề cập đến quá trình mà nền tảng giao dịch có được thông tin nhận dạng liên quan đến khách hàng.

AML (Anti-Money Laundering) là viết tắt của "Chống rửa tiền" và về cơ bản nó đề cập đến các quy định khác nhau được tạo ra để ngăn chặn thu nhập được tạo ra thông qua các giao dịch bất hợp pháp.

Giờ đây, ngoài cấp độ báo cáo giao dịch trên, các ngân hàng cần biết khách hàng của họ là ai và báo cáo bất kỳ "hoạt động đáng ngờ" nào. Do sự phức tạp của các thủ tục và quy trình xem xét KYC và AML, cùng với việc các tổ chức tài chính truyền thống đã phát triển cho đến nay với quy mô lớn, mô hình cố định và mức độ tập trung hóa cao, các rào cản thông tin đã được hình thành giữa các tổ chức khác nhau. và hiệu quả truyền thông giảm sút nên đối với họ, để hợp tác Công việc cần thực hiện theo quy định đã trở thành gánh nặng lớn nhất.

2. Tầm quan trọng của KYC đối với STO (ST)

Đối với STO (ST) hợp pháp và tuân thủ, KYC và AML là sàng lọc và xem xét khách hàng cần thiết trong liên kết lưu thông. Đây là một quá trình để các công ty xác minh danh tính khách hàng và đánh giá rủi ro tiềm ẩn về ý định bất hợp pháp trong các mối quan hệ kinh doanh. Các cơ quan quản lý ở các quốc gia khác nhau đã làm việc chăm chỉ để đảm bảo rằng bất kỳ ai chuyển đổi tiền kỹ thuật số hoặc chứng khoán được mã hóa thành đấu thầu hợp pháp đều phải tuân theo các yêu cầu KYC giống như các ngân hàng truyền thống.

Có hai lý do cơ bản: Thứ nhất, các loại tiền điện tử như Bitcoin và chứng khoán được mã hóa có đặc điểm ẩn danh và phi tập trung. Nếu ST không đáp ứng các yêu cầu thận trọng như KYC, nó có thể trở thành nguồn rửa tiền và giao dịch chợ đen. Khó nhất- tấn công các hoạt động bất hợp pháp, việc lưu thông ST, với tư cách là một kênh quan trọng để trao đổi tiền điện tử và dòng vốn chảy vào thị trường, chắc chắn sẽ ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm và chú ý; thứ hai, STO (ST) là mã thông báo chứng khoán dựa trên công nghệ chuỗi khối.Bản thân hoạt động tài chính là một sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính và nó phải tuân theo các quy tắc liên quan đến tài chính như KYC và AML.

3. Các quy định liên quan về KYC và AML ở nhiều nơi

Như đã đề cập ở trên, Hoa Kỳ đã thông qua "Đạo luật Bảo mật Ngân hàng" vào năm 1970 để xác minh và giám sát danh tính của các nhà đầu tư. Hiện tại, Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (FinCEN) thuộc Bộ Tài chính chịu trách nhiệm giám sát công việc này, từ ba khía cạnh khác nhau của AML, CFT và KYC để chống tội phạm tài chính ở Hoa Kỳ và nước ngoài. Một mặt, một trong những đối tượng điều chỉnh mà AML nhắm đến là các dịch vụ tài trợ cho khủng bố và một phương pháp rất quan trọng của CFT (Chống tài trợ cho khủng bố) là thực hiện các biện pháp AML mạnh mẽ, vì vậy AML thường bao gồm cả hai khía cạnh. Mặt khác, một trong những khía cạnh quan trọng của AML là KYC, vì vậy chúng ta có thể thấy rằng một số thông số kỹ thuật AML cũng chứa các yêu cầu KYC trực tiếp hoặc gián tiếp. Tóm lại, tại Hoa Kỳ, phạm vi quản lý của cả ba có cả vùng phủ sóng chồng chéo và vùng phủ sóng riêng.

Quy định KYC đã trở nên nghiêm ngặt hơn trên thế giới trong những năm gần đây và Singapore đã trở thành quốc gia có quy định KYC nghiêm ngặt nhất thế giới ngoại trừ Hoa Kỳ và Vương quốc Anh. Commerzbank, ngân hàng thương mại lớn thứ hai của Đức, đã bị rà soát tại Singapore về các vấn đề tuân thủ, nguyên nhân chính là do công ty này đã không tuân thủ nghiêm ngặt các quy định KYC của Singapore để tiến hành kiểm tra lý lịch khách hàng.

Là một trung tâm kinh tế châu Á, Singapore mở cửa thị trường vốn cho các nhà đầu tư toàn cầu, yêu cầu các tổ chức tài chính của nước này thực hiện các biện pháp mạnh mẽ để giám sát và ngăn chặn các khoản tiền bất hợp pháp chảy vào hệ thống tài chính của Singapore. Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) gần đây cũng đã phát hành “Hướng dẫn về tiền kỹ thuật số” phác thảo quy trình pháp lý cho ICO. Tài liệu nêu rõ rằng các loại tiền kỹ thuật số cấu thành sản phẩm và do đó được quản lý bởi MAS và yêu cầu các công ty tiến hành kiểm tra KYC thường xuyên và báo cáo mọi hoạt động đáng ngờ hoặc bất hợp pháp.

Ngoài ra, sự phổ biến của tiền kỹ thuật số cũng đã thúc đẩy sự phát triển của KYC ở Đông Nam Á. Ví dụ: Ủy ban điều tiết chứng khoán và tương lai Hồng Kông (SFC) gần đây đã công bố nhiều tài liệu về rủi ro ICO và quy định KYC đối với các công ty liên quan đến tiền điện tử; Ngân hàng Trung ương Malaysia cũng đã xây dựng các quy định cụ thể về chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố. cho tiền điện tử.

4. Chuỗi khối thúc đẩy lặp lại KYC

Một trong những bản chất của hoạt động tài chính là tài trợ vốn. Chức năng chính của các tổ chức tài chính truyền thống là trung gian tài chính, giúp cung và cầu vốn hoàn thành dòng vốn chung; tài chính Internet hy vọng sử dụng Internet để xây dựng giá trị mạng lưới lưu thông để đạt được mục đích phi tập trung hóa và phi trung gian, và chuỗi khối là công nghệ chính hỗ trợ việc thực hiện ý tưởng này.

Tác động của blockchain đối với ngành tài chính truyền thống chủ yếu được phản ánh ở hai khía cạnh: tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro. Hợp lý hóa các thủ tục và quy trình của các hoạt động tài chính khác nhau, từ đó tiết kiệm chi phí; hợp đồng thông minh dựa trên blockchain có thể làm giảm đáng kể rủi ro tín dụng của cả hai bên tham gia giao dịch.

Về KYC và AML, chúng ta đều biết rằng quy trình xem xét bao gồm: xác minh thông tin nhận dạng cơ bản của khách hàng, danh tính của người thụ hưởng thực tế của giao dịch, xác nhận tình trạng kinh doanh và rủi ro hiện tại của khách hàng và thậm chí điều tra nguồn tiền giao dịch và các bên liên quan của khách hàng. Quá trình xem xét của các tổ chức tài chính truyền thống rất rườm rà và tốn thời gian, đặc biệt đối với người dùng doanh nghiệp cần hợp tác lâu dài, thường mất nhiều thời gian để theo dõi thẩm định.

Dựa trên các đặc điểm của dữ liệu chuỗi khối không thể bị giả mạo và bảo vệ quyền riêng tư nhưng công khai và minh bạch, nền tảng quản lý xác thực danh tính người dùng KYC và AML được xây dựng có thể nhận ra việc chia sẻ thông tin người dùng giữa các thành viên đáng tin cậy và đơn giản hóa quy trình xem xét. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc thành lập nền tảng cần có sự hỗ trợ của các cơ quan nhà nước, đồng thời, độ tin cậy có thể được cải thiện thông qua sự gia nhập của các cơ quan chính phủ hoặc sự ra đời của các luật và quy định có liên quan. Bản chất của nó là sự kết hợp của tập trung hóa và phi tập trung hóa, và sự tương tác của chứng thực có thẩm quyền và chứng thực kỹ thuật.

5. Các vấn đề hiện tại của KYC

Mặc dù chuỗi khối trao quyền cho KYC và thúc đẩy nó hoàn thành các lần lặp lại kỹ thuật, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề gây ra các cuộc thảo luận và tranh cãi rộng rãi trong ngành. Theo tôi, ít nhất ba điểm đáng để thảo luận.

1. Loại trừ tài chính do tăng ngưỡng trái với khái niệm tài chính toàn diện.

Việc kiểm tra KYC và AML chắc chắn sẽ dẫn đến việc một số lượng đáng kể người dùng bị loại khỏi ngưỡng. Theo báo cáo của các phương tiện truyền thông có liên quan, kể từ năm 2009, 25% ngân hàng đại lý toàn cầu đã bị cắt đứt và nhiều tài khoản của công ty đã bị đóng, không thể nhận được các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ở Châu Phi và Caribe và các khu vực khác. Năm 2015, gần 70 % Ca-ri-bê Ngân hàng cắt đứt quan hệ ngân hàng đại lý. Việc nâng cao ngưỡng có thể loại trừ hàng triệu người khỏi hệ thống tài chính cùng một lúc.

Ngay cả dự án US STO được hợp pháp hóa cũng sẽ trực tiếp loại trừ một số lượng lớn người bình thường trong toàn hội đồng vì việc xem xét trình độ của các nhà đầu tư đủ điều kiện. Vì vậy, nhiều người bị loại khỏi hệ thống tài chính đến nỗi tài chính toàn diện được các chính phủ và giới tài chính ủng hộ trước đây đã trở thành một mong muốn tốt đẹp.

2. Việc tránh rủi ro khi xâm phạm quyền riêng tư của người dùng có phù hợp với tinh thần hiện đại không?

Do có sự can thiệp của dữ liệu lớn, nền tảng đám mây và công nghệ chuỗi khối, việc kiểm tra KYC và AML ngày càng trở nên chặt chẽ và chính xác hơn. Đặc biệt là trên chuỗi khối - do cách thông tin được chia sẻ trên hệ thống tài khoản phân tán, tất cả thông tin trên kho lưu trữ hồ sơ đều an toàn, minh bạch và không thay đổi, chẳng hạn như lý lịch khách hàng, hồ sơ tài chính, nguồn thu nhập, của cải và tài sản đều có trong nháy mắt .

Công nghệ chuỗi khối làm giảm bớt sự mơ hồ của dữ liệu và giảm khả năng gian lận Có thể nói rằng nếu tất cả các tổ chức sử dụng chuỗi khối thì dữ liệu KYC và AML có thể an toàn, minh bạch và liền mạch hơn.

Nhưng đồng thời, tính ẩn danh của bản thân chuỗi khối đã biến mất ở đây và tất cả các nhà đầu tư đủ điều kiện đã vượt qua kiểm toán KYC và AML đều được tiếp xúc với các tổ chức và thậm chí cả thế giới.

3. Liệu tổ chức tập trung có khiến các bên quan tâm sử dụng thông tin người dùng để trục lợi (điều tiết) bất hợp pháp hay không

Các hệ thống KYC và AML hiện tại về cơ bản được kiểm toán bởi các tổ chức giao dịch và hầu hết các tổ chức giao dịch này là các tổ chức tập trung, điều đó có nghĩa là những người dùng đã vượt qua kiểm toán (dù họ có vượt qua kiểm toán hay không) có thể tồn tại rủi ro. Thông tin cá nhân họ tải lên, ngoài việc được sử dụng để vượt qua đánh giá, không biết liệu nó sẽ được tổ chức sử dụng cho các mục đích khác hay được sử dụng trực tiếp để lấy tiền mặt.

Trên thực tế, việc bán riêng thông tin nhà đầu tư của nhiều tổ chức tài chính là rất phổ biến, bất kể ở Hoa Kỳ, Châu Âu hay Châu Á. Làm thế nào để bảo vệ an toàn thông tin cá nhân hay tài sản dữ liệu là vấn đề xuất phát từ chính KYC và AML, đồng thời cũng là thách thức trong tương lai.

6. Cải tiến KYC trong tương lai

Mọi thứ sẽ gặp phải nhiều vấn đề khác nhau trong quá trình phát triển. Các vấn đề hiện tại của KYC thực sự còn rất nhiều chỗ cần cải thiện và các cơ quan quản lý, tổ chức và công ty blockchain có liên quan cũng đang cố gắng cải thiện, nhưng điều này sẽ không đạt được trong một sớm một chiều. mất một khoảng thời gian nhất định, xét cho cùng, STO vẫn đang trong giai đoạn thăm dò.

Trước hết, nó phụ thuộc vào việc liệu các cơ quan quản lý có thể nới lỏng vừa phải các hạn chế đối với các nhà đầu tư thông thường hay không—bao gồm cả việc xác định nhà đầu tư và độ dài của thời gian đóng cửa.Điều này một mặt phụ thuộc vào nhận thức và sự cân bằng của các cơ quan quản lý, và mặt khác Trong quá trình phát triển và cải tiến STO, cả hai bổ sung cho nhau.

Thứ hai, công nghệ chuỗi khối xác định và xác minh thông tin, chẳng hạn như ký hợp đồng thông minh bằng khóa riêng, có thể xác minh thông tin cá nhân của người dùng mà không khiến họ gặp rủi ro, có thể đáp ứng nhu cầu đầu tư cá nhân và giám sát của chính phủ, và có thể ở mức độ lớn hạn chế hành vi xấu xa của bên dự án.

Chúng tôi thấy rằng những thay đổi này đã xảy ra. Ví dụ: Liên minh Châu Âu đã ban hành quy tắc bảo vệ dữ liệu GDPR (Quy tắc bảo vệ dữ liệu chung), chính thức được triển khai vào ngày 25 tháng 5 năm nay và trả lại rõ ràng quyền sử dụng dữ liệu cá nhân của người dùng cho từng chủ thể dữ liệu. Người ta tin rằng với việc tối ưu hóa và điều chỉnh các biện pháp quản lý cũng như cải tiến công nghệ chuỗi khối, những vấn đề gây khó khăn cho KYC và AML sẽ dần được giải quyết.

7. Triển vọng cho các ứng dụng Killer

Chúng tôi đã nói trong bài viết trước rằng mặc dù là một điều mới, nhưng khi việc giám sát ngày càng được chính thức hóa và tiến gần hơn đến việc giám sát trong lĩnh vực truyền thống, hệ thống KYC cũng thể hiện hai đặc điểm chính: 1. Các lực lượng truyền thống ngày càng nhiều hơn liên quan Hãy tham gia, cung cấp cho các tổ chức giao dịch tiền kỹ thuật số và các nền tảng STO trong tương lai một hệ thống KYC mới 2. KYC sẽ được nâng cấp lặp đi lặp lại, không chỉ đảm nhận các chức năng cơ bản là sàng lọc khách hàng mà còn tạo ra các chức năng được cá nhân hóa hơn.

Đối với các lực lượng truyền thống, bộ phận kinh doanh tài chính và rủi ro của Thomson Reuters (Thomson Reuters) đã đề cập trước đó đã phát triển thành công ty phần mềm tài chính KYC Refinitiv, được cung cấp cho Binance để sử dụng và Vdax cũng có kế hoạch sử dụng nó; Lufax đã đưa ra một Hệ thống KYC Phiên bản 4.0 cung cấp các dịch vụ được cá nhân hóa.

Ví dụ, công ty blockchain TraceTo ở Đông Nam Á sử dụng công nghệ blockchain để cung cấp quy trình KYC mang tính cách mạng và thúc đẩy giám sát tài chính trong không gian mã hóa. Bitmain đã mở mã cho thỏa thuận biết khách hàng của bạn (KYC) tập trung vào quyền riêng tư, được gọi là Coconut, sử dụng ID bảo mật nâng cao của Intel để xác minh danh tính, tách biệt việc quản lý thông tin nhận dạng và thông tin cần thiết cho doanh nghiệp, đồng thời giải quyết vấn đề của KYC cho phép theo dõi khách hàng và các hoạt động của họ một cách tự do, có khả năng gây nguy hiểm cho vấn đề nhận dạng người dùng.

Tôi tin rằng trong tương lai, do kết quả xác minh được lưu trữ và truyền trên chuỗi khối nên kết quả xác minh KYC sẽ được sử dụng nhiều lần. Tất cả dữ liệu cá nhân sẽ được mã hóa và lưu trữ trên chuỗi khối và thông tin nhận dạng của họ chỉ có thể được sử dụng với sự ủy quyền của người dùng.