Bài viết này đến từMedium, tác giả gốc: evok3d

Người phiên dịch Odaily |

Người phiên dịch Odaily |

Bài viết gồm ba phần này xem xét tính khả thi của việc giới thiệu tiền điện tử và các hệ thống phi tập trung tại các nền kinh tế mới nổi như Mexico.

Phần đầu tiên sẽ thảo luận về lĩnh vực tài chính ở Mexico và tình hình của những người dùng không sử dụng ngân hàng;

Phần III sẽ thảo luận về những hạn chế và lợi ích của tiền điện tử và các hệ thống phi tập trung, đồng thời nêu bật hai nghiên cứu điển hình được thực hiện ở Mexico.

________________________________________

Phần 1: Tương lai của Tài chính ở Mexico

tiêu đề phụ

Một quốc gia cần tiền điện tử: Mexico

“Chúng tôi nhận ra rằng có một cơ hội lớn cho những người không có tài khoản ngân hàng... Hơn 80% người tiêu dùng Mexico vẫn thích thanh toán bằng tiền mặt.”

tiêu đề phụ

Vì vậy, tại sao tiền mặt chiếm ưu thế ở Mexico?

Theo một bài báo do PYMNTS đăng năm 2018, tại các quốc gia như Mexico, do các ngân hàng truyền thống rất tham nhũng, người tiêu dùng hoàn toàn không tin tưởng vào các tổ chức dịch vụ tài chính nên tiền mặt khó “biến mất” nhanh chóng, và người dân vẫn thích dùng tiền mặt hơn. .

Tránh thuế là một lý do khác khiến người dân địa phương thích sử dụng tiền mặt, như một giám đốc điều hành tại BBVA Bancomer, ngân hàng lớn nhất Mexico, nói với Reuters trong một cuộc phỏng vấn năm 2019:

"Có những người Mexico làm việc và sống trong nền kinh tế phi chính thức và họ không muốn bị đánh thuế."

Giám đốc điều hành BillMo Steve LaBella đã đưa ra một đề xuất mà ông tin rằng về cơ bản sẽ phá vỡ thói quen thanh toán của mọi người, đồng thời ông cũng đề xuất một số chiến lược cơ bản như: thử trước khi mua, cho mọi người khả năng tiếp cận tiền mọi lúc, mọi nơi và đặc biệt tập trung vào động lực để tung ra các sản phẩm và dịch vụ mới.

tiêu đề phụ

Giải pháp tài chính thay thế

Vào tháng 2 năm 2019, Bộ định tuyến đã xuất bản một bài báo tiết lộ rằng chính phủ mới của Mexico có kế hoạch tung ra giải pháp ngân hàng dựa trên điện thoại di động lấy cảm hứng từ các hệ thống tương tự ở các thị trường mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ và Kenya. Tuy nhiên, kế hoạch này không thể giải quyết được tâm lý ngán ngẩm của người dân với hệ thống tài chính hiện tại:

Adolfo Babatz, giám đốc điều hành của công ty khởi nghiệp thanh toán Clip, cho biết chính phủ Mexico nên tìm kiếm sự hỗ trợ từ các doanh nhân fintech hơn là các ngân hàng truyền thống, vốn đã có những rào cản gia nhập cao. Clip, có trụ sở tại Mexico City, đã phát triển một đầu đọc thẻ tín dụng di động chi phí thấp cho điện thoại thông minh.

tiêu đề phụ

Mọi người có cần tài khoản ngân hàng không?

Bất kể giải pháp có "cao quý" hay không, bạn cần xem xét thực tế rằng nhiều đổi mới đơn giản là không được mọi người sử dụng. Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2018, số người sống trong mức nghèo trung bình (dưới 5,5 đô la một ngày) ở Mexico chỉ giảm 4% trong giai đoạn 2004-2014, so với 16,8% ở Mỹ Latinh và Caribe.

Nếu chúng ta nhìn vào tổng dân số, Mexico có tổng dân số là 132 triệu người, trong đó 43,6% (khoảng 55,6 triệu người) sống dưới mức nghèo khổ quốc gia; và 25,7% (khoảng 25,7 triệu người, gần bằng tổng dân số của Úc). ) sống với ít hơn 5,5 đô la Mỹ, tương đương với thu nhập hàng tháng dưới 168 đô la Mỹ.

Ở Mexico, một trong những quốc gia đông dân nhất thế giới (top 10), bất kỳ nhà cung cấp giải pháp tài chính sáng tạo nào cũng sẽ không thể thành công ở Mexico nếu bỏ qua những người nghèo, đang gặp khó khăn về tài chính và thiếu niềm tin. Tất nhiên, có khó khăn, có cơ hội, vì vậy chúng tôi đưa ra một ý tưởng mới: giải pháp nào sẽ hiệu quả hơn?

Dưới đây chúng tôi đưa ra hai giải pháp, bạn có thể so sánh:

1. Một hệ thống ngân hàng có cùng các vấn đề hệ thống, nhưng được nâng cấp phần cứng nhằm giảm chi phí và cải thiện khả năng tiếp cận;

Với câu hỏi này trong tâm trí, chúng ta hãy chuyển sang phần thứ hai.

tiêu đề cấp đầu tiên

Phần thứ hai: Kỷ nguyên sinh trắc học: Mọi người đã sẵn sàng chưa?

Nhu cầu tiếp cận tài chính có thể được đáp ứng thông qua việc sử dụng sinh trắc học như một hình thức xác thực và nhận dạng. Để hiểu rõ hơn về vai trò của các hệ thống phi tập trung và tiền điện tử, trước tiên chúng ta cần xem xét vấn đề về tính toàn vẹn của hệ thống tập trung.

tiêu đề phụ

kỷ nguyên sinh trắc học

Xác thực sinh trắc học đang trở nên phổ biến hơn trong nhiều ứng dụng kỹ thuật số và hệ thống bảo mật, đồng thời có thể được sử dụng để mở khóa điện thoại di động, xác thực tại sân bay hoặc truy cập các dịch vụ do chính phủ và tổ chức tài chính cung cấp.

Đầu năm nay, Grupo Financiero Banorte, một trong những ngân hàng lớn nhất của Mexico, đã công bố ra mắt giải pháp dựa trên điện thoại di động, theo Marcos Ramírez Miguel, giám đốc điều hành của ngân hàng:

"Thông qua sự đổi mới này, chúng tôi sẽ cải thiện trải nghiệm của khách hàng và tăng cường bảo mật hoạt động, cho phép hệ thống tài chính của các chi nhánh Banorte đóng góp nhiều hơn."

Tuyên bố của Marcos Ramírez Miguel thật kỳ lạ, bởi vì tại sao mọi người lại đến chi nhánh ngân hàng nếu điện thoại di động của họ có thể thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàng?

Về lý thuyết, các giải pháp tài chính dựa trên điện thoại di động là tuyệt vời, nhưng nó cũng đặt ra câu hỏi: các hệ thống này có an toàn không? Quan trọng hơn, mọi người có nhận thức được những rủi ro liên quan không?

tiêu đề phụ

Hậu quả của việc sử dụng sinh trắc học

Vào năm 2019, ID2020, Microsoft, Accenture và Liên Hợp Quốc đã hợp tác để tạo ra một giải pháp nhận dạng được mã hóa, vĩnh viễn và có thể chia sẻ cho tất cả những người tị nạn sử dụng dữ liệu sinh trắc học và chuỗi khối (sổ cái phân tán). Đúng là các hệ thống kỹ thuật số dựa trên sinh trắc học sẽ cho phép mọi người sử dụng ngân hàng, chăm sóc sức khỏe và các dịch vụ quan trọng khác, nhưng ít chú ý đến quyền riêng tư cá nhân, bảo mật lưu giữ dữ liệu và khả năng truy cập. Quan trọng hơn, siêu dữ liệu được thu thập và chia sẻ dưới hình thức nào.

tiêu đề phụ

Mexico khiêu vũ với sinh trắc học

Mexico hiện không có nhiều hệ thống tài chính hỗ trợ sinh trắc học và ở nhiều khía cạnh khác, Mexico đang ở giai đoạn sơ khai. Điều này thực sự dẫn chúng ta đến một câu hỏi tiếp theo: Liệu các ứng dụng phi tập trung và tiền điện tử có thể cung cấp cho chúng ta một giải pháp thay thế tốt hơn không?

"Các hệ thống danh tính và danh tính tự chủ phi tập trung loại bỏ nhu cầu về các hệ thống bảo mật tập trung. Sinh trắc học là một hành vi xâm phạm quyền riêng tư, tệ hơn là một cuộc xâm phạm quyền riêng tư và nó không cần phải tồn tại."

tiêu đề cấp đầu tiên

Phần thứ ba: Ra mắt tiền điện tử phi tập trung

Hầu hết các nền kinh tế và hệ thống tiền tệ trên thế giới được quản lý bởi các ngân hàng trung ương, chẳng hạn như ở Mexico, Banco de México kiểm soát hệ thống tiền tệ. Vì vậy, khi nói đến tiền và hệ thống tiền tệ, chúng ta không có nhiều lựa chọn.

Nếu bạn có kiểu suy nghĩ này, chúng ta có thể khám phá một khả năng sâu hơn.

tiêu đề phụ

Với quyền lực đi kèm với trách nhiệm lớn

Loại tiền điện tử nào đạt được sự cân bằng phù hợp giữa phân cấp và chức năng? Dự án nào thể hiện tất cả các nguyên tắc được đề cập trong mục đích ban đầu của phong trào tiền điện tử phi tập trung, chẳng hạn như tính minh bạch, tính bất biến, khả năng tiếp cận và khả năng đổi mới mà không cần sự cho phép?

Không còn nghi ngờ gì nữa, hiện tại chỉ có một câu trả lời tốt nhất cho tất cả các câu hỏi trên, đó là: Bitcoin. Nhưng theo thời gian, một thách thức mới xuất hiện: tài chính.

Một dự án phi tập trung cần những người tận tâm sẵn sàng đóng góp cho dự án và do đó cần các nhà đầu tư bên ngoài cung cấp vốn. Ngay cả khi chúng ta đặt vấn đề về tính toàn vẹn của cá nhân sang một bên trước tiên, vẫn có nhiều vấn đề với việc tập trung hóa, chẳng hạn như khả năng tạo ra các điểm thất bại tập trung. Như Decred đã lưu ý trong Bản tóm tắt kinh doanh của mình:

“Với Bitcoin, các nhà phát triển cốt lõi và công cụ khai thác bằng chứng công việc là những người ủng hộ tập trung mạnh mẽ nhất, phủ quyết hiệu quả các thay đổi đối với các quy tắc đồng thuận – các bên liên quan khác trong hệ sinh thái Bitcoin ngày càng có ảnh hưởng lớn hơn.”

"Nếu bạn không sẵn sàng mạo hiểm với những lựa chọn của mình, bạn chẳng là gì cả." - Nassim Nicholas Taleb, tác giả của Skin in the Game: Hidden Asymmetries in Daily Life

tiêu đề phụ

Tại sao Decred?

Decred là loại tiền điện tử tự nhiên được lựa chọn cho "thí nghiệm" này, vì nó là một ví dụ điển hình về cách mô hình hóa tiền điện tử (ít nhất là các ví dụ điển hình nhất về tiền điện tử hiện nay).

Khả năng thích ứng là chất xúc tác dẫn đến sự gần như hoàn hảo - Charles Darwin, Thuyết chọn lọc tự nhiên.

Một mạng phi tập trung phải chống dễ vỡ, đồng thời duy trì tính thanh khoản và thay đổi khi công nghệ, kinh tế và nhu cầu thay đổi, tất cả đều không có sự trợ giúp của bên thứ ba. Kiến trúc hệ thống cơ bản của Decred có thể hỗ trợ các mô hình tài chính và quản trị phi tập trung đổi mới, sau đó phản ánh đầy đủ tính thanh khoản của tiền điện tử:

Mặc dù nguyên tắc phân cấp rất quan trọng, nhưng nó đặt ra một câu hỏi khi chúng ta làm việc với các nền kinh tế quốc gia: liệu nguyên tắc phân cấp có thực sự hiệu quả trong một nền kinh tế cần đến nó?

tiêu đề phụ

Khám phá các trường hợp sử dụng ở Mexico

Gần đây, Entiende Bitcoin đã tổ chức một cuộc nghiên cứu với sự tham gia của hơn 300 người quanh Thành phố Mexico để phân tích các trường hợp sử dụng Bitcoin khác nhau ở Mexico và Mỹ Latinh.

lưu trữ giá trị

lưu trữ giá trị

Phần đầu tiên của nghiên cứu cho thấy rằng một trong những trường hợp sử dụng hứa hẹn nhất đối với bitcoin là kho lưu trữ giá trị hoặc cung cấp cho mọi người khả năng lưu trữ giá trị dưới dạng tiền điện tử. nghiên cứu cho thấy:

"Dựa trên kích thước mẫu khoảng 10 lần, giờ đây chúng tôi tin tưởng mạnh mẽ rằng trường hợp sử dụng chính của Bitcoin và stablecoin ở Mỹ Latinh là một kho lưu trữ giá trị. Hơn 70% số người được hỏi tin rằng đồng peso của Mexico sẽ mất giá so với đồng đô la. .."

Một phát hiện thú vị khác từ nghiên cứu là những người Mexico lớn tuổi (với độ tuổi trung bình từ 45 trở lên) ít lạc quan nhất đối với tiền tệ fiat của quốc gia, đồng peso Mexico và là nhóm có nhiều khả năng đồng ý với Bitcoin như một kho lưu trữ giá trị trong trường hợp sử dụng . Hiện tượng này được đảm bảo, vì họ thường trải qua sự mất giá lớn của đồng peso Mexico trong những năm 1980 và cuộc khủng hoảng rượu tequila trong những năm 1990. (Odaily Note: Cuộc khủng hoảng rượu tequila đề cập đến cuộc khủng hoảng tài chính ở Mexico năm 1994. Ở Mexico có một loại rượu gọi là rượu tequila, bởi vì nó là sản phẩm mang tính biểu tượng của đất nước này. Sau đó, người ta gọi nó là rượu tequila. Khủng hoảng tài chính Mexico được gọi là "hiệu ứng rượu tequila.")

Ngoài ra, với một sản phẩm dựa trên Bitcoin như Abra, người ta có thể dễ dàng tham gia và tiếp cận các thị trường tài chính của Hoa Kỳ như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi (CD) của Hoa Kỳ…..

"Abra hiện cung cấp dịch vụ chứng khoán tại 150 quốc gia trên thế giới và đã miễn phí giao dịch chứng khoán trong suốt năm 2019. Sản phẩm này đủ an toàn, giá cả phải chăng và cho phép đầu tư toàn cầu vào thị trường Hoa Kỳ." - Abra, 2019.

Kiều hối và Thanh toán quốc tế

Phần thứ hai của nghiên cứu cho thấy rằng mặc dù có thể tiết kiệm khoảng 15-20% tiền hoa hồng do các đặc tính kỹ thuật của tiền điện tử, nhưng không dễ để vượt qua lĩnh vực chuyển tiền xuyên biên giới truyền thống, bởi vì vẫn còn một số những rào cản cố hữu trong ngành.

Do đó, nghiên cứu lập luận rằng các trường hợp sử dụng thanh toán quốc tế chưa sẵn sàng để người tiêu dùng chấp nhận hàng loạt (nhưng đối với các doanh nghiệp chuyển tiền hiện tại, Bitcoin mang lại một nền tảng tốt), đặc biệt là ở các quốc gia bị ảnh hưởng bởi tham nhũng và ở những khu vực mà hệ thống tài chính tập trung có ảnh hưởng lớn hơn, việc sử dụng Bitcoin tương đối cao, đây có thể là một trong những lý do khiến khối lượng giao dịch LocalBitcoins tăng nhanh ở các quốc gia như Colombia, Venezuela, Peru và Mexico.

Những thách thức tồn tại?

Dựa trên nghiên cứu có liên quan và kinh nghiệm cá nhân, cũng như các ý tưởng và công nghệ mới khác khi chúng mới xuất hiện, điều quan trọng nhất để nhiều người hiểu Bitcoin và các loại tiền điện tử khác là giáo dục. Nghiên cứu lưu ý:

Nghiên cứu vẫn tiếp tục và chúng tôi đã tổ chức một nghiên cứu thứ hai ở Oaxaca, Mexico.

tiêu đề phụ

thử nghiệm giảm

Trường hợp 2: Quyết định

Mục tiêu:

Để hiểu rõ hơn về cảm giác của những người lần đầu tiên sử dụng tiền điện tử phi tập trung.

Suy nghĩ ban đầu:

Chúng tôi đưa ra giả thuyết rằng người dân ở khu vực có mức độ tham nhũng rõ ràng cao sẽ hoài nghi theo bản năng khi lần đầu tiên được giới thiệu một "hệ thống" tài chính hoàn toàn mới.

Tuy nhiên, nếu mọi người dần dần thấy rằng việc sử dụng hệ thống mới này có thể thu được ngày càng nhiều lợi ích, chẳng hạn như trở thành "ngân hàng của chính họ" mà không phải cung cấp dữ liệu thông tin nhận dạng của chính họ, thì họ có thể sẽ sẵn sàng chọn Infocom, Mức độ phổ biến và việc áp dụng sẽ cũng tăng lên. Cũng có một số trải nghiệm không thể mô tả chi tiết, chẳng hạn như chúng tôi nghĩ rằng các cuộc thảo luận cởi mở hơn về Bitcoin và tiền điện tử cũng sẽ giúp mọi người hiểu rõ hơn về “hệ thống tài chính” mới này.

Chúng tôi hy vọng rằng những người tham gia thử nghiệm trước tiên có thể trải nghiệm "cảm giác nô lệ" do các công cụ tài chính truyền thống mang lại, sau đó để họ thử sử dụng các công cụ mới để có được "cảm giác giải phóng".

Chúng tôi tập trung vào chín chủ đề sau:

1. Tiền là gì và hệ thống ngân hàng dự trữ một phần hoạt động như thế nào?

2. Các vấn đề hiện tại xung quanh hệ thống và dịch vụ tài chính toàn cầu của chúng ta là gì?

3. Các hệ thống tập trung có thể gây ra những tác hại gì và chúng đã gây ra những tác hại gì?

4. Tầm quan trọng của chuỗi công khai phi tập trung và chuỗi tư nhân tập trung là gì?

5. Các công cụ tài chính phi tập trung có thể có tác động gì đối với 1,7 tỷ người đã có tài khoản ngân hàng trên toàn thế giới?

6. Bạn nhìn nhận quyền riêng tư, chế độ nô lệ và phần mềm miễn phí như thế nào?

7. Cách tiếp cận từ trên xuống và cách tiếp cận từ dưới lên.

8. Một số ví dụ về quản trị phi tập trung và nó sẽ có tác động gì?

Trong khi phân tích những vấn đề này, những người tham gia cuộc thảo luận thử nghiệm này có thể sử dụng Decred và Bitcoin trong ví Coinomi trên máy tính bảng để mua đồ uống.

Tóm lại là

Tóm lại là

Bản demo của thử nghiệm đã thu hút khoảng 30-40 người và một phụ nữ nhận xét rằng mặc dù có rất nhiều cuộc trò chuyện xung quanh tiền điện tử nhưng cô ấy không thể sử dụng nó ở giai đoạn này, tuy nhiên, cô ấy nói rằng sau khi thử nghiệm được truyền cảm hứng một chút và sẵn sàng để khám phá thêm về Bitcoin.

Dựa trên kinh nghiệm của chính tác giả, mọi người hiếm khi chú ý đến những lợi ích to lớn do công nghệ phi tập trung mang lại mà thay vào đó họ đánh giá công nghệ mới nổi này bằng nhận thức vốn có của họ. Nhưng nhìn chung, mọi người cảm thấy phấn khích khi lần đầu tiên sử dụng tiền điện tử.

Hạn chế: Nhiều người không thích sử dụng ví an toàn với khóa cá nhân phức tạp. Có lẽ sử dụng ví giấy, thẻ vật lý hoặc các phương tiện khác sẽ thành công hơn trong việc thu hút người dùng mới.

Những trở ngại này sẽ mất rất nhiều công sức để giải quyết, đặc biệt là đối với nhiều người có thể không sẵn sàng đánh đổi sự tiện lợi để có được một thế giới bảo mật và quyền riêng tư. Một ý nghĩa quan trọng của phân cấp là làm cho mọi người có trách nhiệm giải trình, điều đó có nghĩa là chúng ta cần luôn nhắc nhở các quỹ: quyền lực lớn đi kèm trách nhiệm lớn.

Khung Decred bao gồm một hệ thống tài trợ và quản trị phi tập trung được tích hợp sẵn. Một số người quan tâm đến hệ thống này và muốn tìm hiểu thêm về nó, trong khi những người khác lại háo hức khám phá xem liệu hệ thống này có đột phá và đổi mới hay không. Trên thực tế, bản thân Decred cũng đang xem xét một kiến ​​trúc hệ thống an toàn, riêng tư và toàn diện hơn.

cuối cùng của cuối cùng

Mexico là một quốc gia thống trị bằng tiền mặt, các dịch vụ tài chính cần đổi mới hơn nữa và sự mất lòng tin của người dân đối với các tổ chức tài chính truyền thống và các tổ chức tập trung vẫn chưa được giải quyết triệt để.